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2024年11月24日
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2016是“十三五”的開局年，供給側結構性改革備受矚目。在農業供給側結構性改革中，金融該如何支持？
根據第六次全國人口普查，我國農村人口約6.74億人，占總人口數的50.3%。商業銀行早已瞄上這塊市場，中外資銀行近幾年紛紛布局村鎮銀行。但農村金融機構依然比較匱乏，農村金融需求仍未得到很好地滿足。
利率市場化的改革，對農村金融的定價能力、產品創新能力都是挑戰。“互聯網企業做農村金融可能不是死在與傳統金融機構的競爭上，而是死在定價能力不足上。只有針對當地各類金融需求主體的情況開發不同的微型金融產品，才能滿足當地需求。”一位農信社人士3月8日對21世紀經濟報道記者稱，農信社體系這兩年不良貸款增長較快，部分機構甚至翻倍，長期扎根農村的農信社都不一定能做好的農村金融，互聯網大佬們能做好嗎？
而且，農村金融要深耕當地的優勢產業鏈，整個地方經濟才會被帶動起來。阿里巴巴等電商大佬涉足農村金融的一個爭議是，村淘對象很多是淘寶店主，做的也不是嚴格意義上的農業產品，他們能算是嚴格意義上的農民嗎，可以被算作涉農貸款嗎？
一位京東金融的人士對21世紀經濟報道記者表示，互聯網企業做農村金融的優勢在于，需求主體極為分散，信息、征信不完備，風險比較高。利用互聯網企業多年積累的數據和模型可以實現對農民的風險定價，改善農村信貸機制，不僅可降低成本，還能解決信息不對稱難題。
京農貸已覆蓋20萬農戶
在開展農村金融的互聯網巨頭中，京東和阿里是兩個典型，思路基本都是圍繞農村電商及農村金融兩大方向展開，但具體戰術則不相同。
2015年9月，京東率先推出農村信貸產品“京農貸”，捆綁京東農資電商。11月，螞蟻金服旗下的網商銀行正式上線農村信貸產品“旺農貸”，為農村的種養殖者、小微經營者提供無抵押信用小額貸款，這種模式較為適合農業大縣中能進行規模化生產的農村。
2015年初，京東集團公布京東農村電商的“3F戰略”：工業品進農村戰略（Factory to Country）；農村金融戰略（Finance to Country）；生鮮電商戰略（Farm to Table）時。
農村金融的供給側改革中，渠道很關鍵。有物流基因的京東在打造農村最后一公里的渠道上具備優勢，京東在全國建立自營“縣級服務中心”后，為了實現家電渠道下沉，又開設“京東幫服務店”。“京東幫”合作商戶可在當地通過路演、大篷車等方式做地推。
另一方面，京東在田間地頭招募大批（兼職）推廣員，做到每個村至少一人，在落實京東農村電商戰略的同時也拓寬了當地人的收入來源。
根據京東披露的數據，截至2015年底，京東鄉村推廣員15萬人，可覆蓋15萬行政村；京東縣級服務中心超700家，服務覆蓋超過800個縣；京東幫服務店布局已超過1200家；特產館及特產店相關商家近600家。京東計劃在2016年底，建設1500家縣級服務中心，招募25萬推廣員，完成1600多家京東幫運營，覆蓋全國40多萬個行政村。
從根本上解決農村問題，還需發展農村經濟，以農村金融切入盤活整個農村經濟的生產鏈條，從采購農資到生產再到銷售。
相比傳統農村信貸手續多、效率低和金額小等特點，京農貸和旺農貸都主打無抵押、低利息、手續少、放貸快等賣點。此外，京東金融還把保險、眾籌、消費金融、理財等眾多產品嵌入各個場景。京東目前已為20萬農民提供包含消費金融需求和理財需求在內的一攬子金融服務。
2016年1月，國務院扶貧開發領導小組與京東集團簽署《電商精準扶貧戰略合作框架協議》。根據協議，“十三五”期間京東在貧困地區加大投資力度，用于生鮮冷鏈宅配體系建設，將貧困地區生鮮產品配送到全國主要消費城市；選擇200個貧困縣作為電商扶貧示范縣，直接或間接幫助200萬貧困人口穩定脫貧。對扶貧示范縣，京東農業貸款會給予優惠利率和額度。
阿里農村金融切入返鄉創業
阿里巴巴早在2003年就在部分區域形成了鄉鎮淘寶創業聚集地——淘寶村。2014年10月，阿里宣布啟動“千縣萬村計劃”，未來3-5年內投資100億元，建立1000個縣級服務中心和10萬個村級服務站。
2016年2月17日，國家發改委和阿里巴巴簽署結合返鄉創業試點發展農村電商戰略合作協議。未來三年，雙方將共同支持300余試點縣（市、區）結合返鄉創業試點發展農村電商。
根據協議，發改委將推動、引導試點地區先行與阿里巴巴農村淘寶項目合作。同時，鼓勵試點地區開展農村電商服務體系參與人員的培訓活動。此外，阿里巴巴集團旗下的農村淘寶、螞蟻金服、阿里健康以及智慧縣域等16個相關項目也將適時落地，發展農村電子商務生態鏈和生態圈，吸納更多人員返鄉創業就業。
阿里過去做農村金融的思路是挖掘各地特色經濟，通過淘寶店的形式加強當地對外貿易的能力，幫助當地農民提高收入，但對種植、養殖等農村傳統行業嵌入程度較低。
除了開設淘寶店的農民群體，還有大量種養殖的農民有生產信貸需求，對此，螞蟻金服旗下的網商銀行也開始從物流、風控等角度發力，為這部分農民提供貸款。
網商銀行對21世紀經濟報道記者表示，上線半年，網商銀行的旺農貸覆蓋了全國24個省139個縣的2425個村莊，農民戶均貸款支用金額4.4萬元。
