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2024年11月24日
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針對貸款難的情況，廣州住房公積金管理中心初步提出公積金貼息貸款方案，計劃用商業貸款置換公積金貸款，目前這一方案已經初步與部分銀行進行過溝通協調，但最終仍待上報批準（3月22日大洋網）。
筆者認為，廣州出臺公積金新政正當其時。前日，住建部提出“用好用足公積金貸款”的要求，福建、濟南等地方政府已經相繼出臺了新政策，其中，放寬公積金貸款條件和標準是主要內容之一。
早在今年的廣州兩會上，廣州住房公積金管理中心領導曾經透露，廣州正在考慮以銀行貸款、公積金中心貼息的形式，解決公積金貸款資金缺口的問題。此時加快出臺是順勢而為之舉。
筆者以一個金融界從業人士的角度分析，用公積金貼息商業銀行房貸，可算是公積金使用改革上的一大創新。這一政策，不但可以使商業房貸與公積金池子里的資金相互“流通”、而且可以合力幫助解決市民購房的資金需求，這對于商業銀行、公積金管理和繳納公積金的市民來說是多贏之舉。
目前，買房者更多愿意選擇公積金貸款的原因是，公積金貸款比商業銀行貸款利率低幾若干百分點，十年以上的住房貸款可以節省不少利息。如果公積金中心能夠給繳納了公積金的購房者貼息商業貸款利差，那么不僅解決了公積金缺口不足的問題，而且大大拓展了貸款面，幫助更多繳納了公積金的市民解決購房資金不足的問題。
可是這樣會否造成公積金中心貼息有負擔呢？目前，商業銀行五年期以上貸款利率為6.15%，五年期以上公積金貸款利率為4.5%，二者利差為1.65個百分點。即：100萬元商貸每年要比公積金貸款多支付16500元利息，每個月為1375元。而公積金節省下來的100萬元存到銀行里，利率最少在3%，每年利息收入在3萬元，足以覆蓋每年1.65萬元的貼息負擔，而且還有盈余。這個賬，廣州公積金管理中心算得精明。
接踵而至的一個問題是，公積金以貼息商貸利率為主后，出現大量結余和閑置怎么辦？這說明公積金在用途使用上仍有較大的改革空間。以筆者看，公積金貼息商貸應該設置一定的條件，即：在公積金貸款申請人較多，而公積金總量不能滿足需求時，再啟動貼息商貸較為合適。
公積金貼息商貸利差啟動后，應該給商貸借款職工提供利用公積金還貸的便利性條件，比如：要設置開發商貸銀行與公積金管理中心利用公積金自動歸還貸款的程序，使得職工便捷地利用公積金歸還銀行貸款。
另外，要把“用好用足住房公積金”的重點放在放寬提取使用上。新購房、維修等提取公積金條件要進一步放寬，手續要進一步簡化，要逐步在網絡上全程操作，提高提取速度和效率。
（作者是財經評論員）
