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2024年11月24日
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新華網(wǎng)武漢4月28日電(記者徐海波)農(nóng)民通過將農(nóng)業(yè)承包地、住房進行抵押，可以有效緩解農(nóng)業(yè)資金困境，盤活“沉睡農(nóng)資”，大大提高了資產(chǎn)利用效率。但農(nóng)業(yè)獲利周期長、利潤低、抵御風險能力差，而且小額貸款業(yè)務筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶居住分散、情況復雜，管理起來戰(zhàn)線長、難度大、成本高，許多商業(yè)銀行都不愿涉足。
近日國務院要求加大金融服務農(nóng)業(yè)力度，探索農(nóng)地、林地、水域及農(nóng)房等抵押貸款試點。這一“破冰之舉”能否破解農(nóng)村農(nóng)業(yè)融資的制度性障礙？
農(nóng)地質(zhì)押貸款破冰起航
國務院辦公廳近日發(fā)布的《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》要求，創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì))押擔保方式，健全農(nóng)村金融體系。目前，湖北、四川、黑龍江、浙江等多個省份已開始試點農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款。
武漢市廣地農(nóng)業(yè)公司財務總監(jiān)趙思好對于貸款難深有體會。廣地公司是一家專業(yè)從事中高檔蔬菜種植銷售的企業(yè)，在香港、廣州、澳門等地市場占據(jù)重要份額。公司2008年以土地流轉(zhuǎn)形式租地19000畝，但要做蔬菜大棚，建設標準化廠房，資金上卻捉襟見肘。當他們找到銀行要求貸款，銀行卻說土地是集體租賃土地，沒有任何手續(xù)，無法辦理。
武漢農(nóng)業(yè)部門首先對全市農(nóng)村土地等資源類產(chǎn)權進行確權、登記、頒證，建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權數(shù)據(jù)庫，再從中細分出農(nóng)地經(jīng)營權、林地、水面灘涂、農(nóng)村宅基地等貸款業(yè)務。
市場人士認為，在我國現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地是不能直接作為貸款擔保的。但當?shù)亟鹑跈C構在對《土地法》《物權法》《擔保法》等法律法規(guī)進行系統(tǒng)分析研究后，決定將“土地承包權”與“土地經(jīng)營權”兩權分離，保留承包人“土地承包權”，僅將“土地經(jīng)營權”作為抵押物。
據(jù)從事此類業(yè)務貸款的武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)計，截至2012年底，已累計發(fā)放“林權＋土地經(jīng)營權”貸款資金8億元，直接惠及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種植養(yǎng)殖大戶80余戶，間接帶動上萬戶農(nóng)戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)。目前，這一業(yè)務量正在高速發(fā)展，逐漸成為該行的支柱貸款業(yè)務。
產(chǎn)權制約亟待機制補漏
為破解農(nóng)村金融難題，此次國務院辦公廳發(fā)文為農(nóng)民尋找資金提供了多條“門路”。意見要求，制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點管理辦法，在經(jīng)批準的地區(qū)開展試點。慎重穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押試點。健全完善林權抵押登記系統(tǒng)，擴大林權抵押貸款規(guī)模。推廣以農(nóng)業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保方式。
在全國各地總共流轉(zhuǎn)7萬畝土地種植蔬菜的星廣地農(nóng)業(yè)公司總經(jīng)理李梅珍，近年來一直在為土地承包期而擔憂。李梅珍告訴記者，由于大部分流轉(zhuǎn)的土地都是農(nóng)民1988年第二輪聯(lián)產(chǎn)承包簽訂的承包協(xié)議，30年承包期限到現(xiàn)在僅剩5年，村民承包到期后政策的不確定性，給企業(yè)投入與生產(chǎn)帶來很多風險。
長期研究三農(nóng)問題的華中科技大學中國鄉(xiāng)村治理研究中心主任賀雪峰認為，流轉(zhuǎn)租期的政策風險，無疑將制約規(guī)模效益發(fā)揮；而農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)租金定價機制欠缺，造成部分農(nóng)民在土地流轉(zhuǎn)中待價而沽，情愿撂荒期待土地租金升值，也不愿將土地抵押出去。
中南財經(jīng)政法大學金融學院張東教授表示，由于土地經(jīng)營權價值取決于土地承包經(jīng)營的時間、土地經(jīng)營收益，受自然條件、生產(chǎn)經(jīng)營項目等因素影響較大，評估機構難以對土地經(jīng)營權的實際價值做出準確判斷。
賀雪峰表示，按照現(xiàn)行法律，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權不得抵押，債權人只能以抵押房屋的建筑材料作為動產(chǎn)優(yōu)先受償，這樣將房屋拆除而以建筑材料還債，無疑大大降低了房屋的價值，使得金融機構辦理此項業(yè)務的積極性大打折扣。
還需打通“腸梗阻”
農(nóng)地等抵押貸款并非一帆風順。目前土地流轉(zhuǎn)配套機制不健全，土地承包經(jīng)營權抵押貸款從價值評估、登記到處置變現(xiàn)難度都很大，“腸梗阻”制約著土地承包經(jīng)營權抵押貸款的普及和推廣。
張東認為，土地經(jīng)營承包權等確權登記缺乏法律效力，是當前涉農(nóng)金融機構不愿開辦農(nóng)地抵押貸款業(yè)務的主要原因。同時，相應的抵押貸款風險補償和保障機制尚未建立，缺乏完善的評估體制、交易機構以及有關服務機構，一旦貸款人無力還貸，銀行在處置抵押物時會相當棘手。業(yè)內(nèi)人士表示，風險保障機制缺失，也是制約農(nóng)村土地等抵押貸款無法大范圍推進的重要因素。
張東建議，健全農(nóng)村資源評估機制，健全基層農(nóng)村資源交易機制，推廣場內(nèi)交易機制，建立財政保險補償機制。同時，加強仲裁、公證、監(jiān)管等配套機構建設，形成監(jiān)管合力，以應對流轉(zhuǎn)、抵押、再流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的糾紛。
“土地確權任重而道遠，還需謹慎、穩(wěn)步推進。既要防止出現(xiàn)土地兼并的現(xiàn)象，又要防止農(nóng)民利益受損。”武漢農(nóng)商行董事長劉必金說，在完善土地確權的法律法規(guī)同時，農(nóng)村金融機構應與政府合作，加快建設農(nóng)村土地交易市場，健全保險評估體系，創(chuàng)新適應土地流轉(zhuǎn)的信貸機制，解決農(nóng)民貸款難問題。
