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2024年11月22日
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當下，“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法，它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動，如果你的征信顯示不好，這些事都不能做，處處受到限制。
正因如此，央行新版個人征信報告很可能于5月正式上線的消息一出，便引發各方關注。像“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段，都將納入失信范圍；“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。
《法制日報》記者了解到，新版個人征信報告可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年，還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息，從多方面堵住投機取巧的漏洞。
在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧看來，建立征信系統的根本目的在于防范風險，建立“失信懲戒、守信褒揚”機制，促進誠信社會建設。新版征信系統擴增信用信息來源之后，對于評估特定主體的信用風險將更加可靠，有利于防范包括金融風險在內的各類交易風險。
征信業跳躍式發展
法規體系逐步建立
征信一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。據考證，我國征信業的發展，自1932年第一家征信機構——“中華征信所”誕生開始。
所謂征信業務，是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。
據中國人民銀行有關負責人介紹，我國現代征信業起始于20世紀90年代。1991年，中國人民銀行在深圳開始試點貸款證制度。經過幾年發展至2002年，全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用制度建設”，現代征信業發展開始步入正軌。
2004年，中國人民銀行成立銀行信貸征信服務中心。2005年，115家城市商業銀行實現與個人信用信息基礎數據庫的全國聯網。2006年，個人信用信息基礎數據庫正式運行，企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網查詢。此后，征信業迎來大發展時代。
截至2018年8月末，個人信用信息基礎數據庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條，為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案；接入各類法人放貸機構3900多家，日均查詢企業信用報告29萬多次、個人信用報告477萬多次。
與此同時，在信用體系法治建設中，征信業法治建設已逐步建立。
2013年，《征信業管理條例》頒布實施。條例以國家專門立法的形式確立了我國征信工作的基本制度。中國人民銀行征信管理局局長萬存知說，這標志著我國征信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。
據悉，條例建立了征信市場準入管理、征信業務規則、信息主體權益保護等方面的基本制度，明確了征信業監督管理體制，奠定了我國征信業健康發展的法治基礎。
在部門規章層面，中國人民銀行出臺了《征信機構管理辦法》，對條例有關管理的條款進行細化；中國人民銀行會同國家發改委等聯合起草《信用評級業管理暫行辦法》，擬就信用評級程序、業務規則、監督管理等建立統一的跨市場監管框架。
在規范性文件層面，中國人民銀行先后印發《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》等多個規范性文件。同時，在行業標準層面，發布《征信機構信息安全規范》等多項征信行業標準等。
人群覆蓋范圍不廣
個人征信有待完善
不過，個人征信業的發展還存在諸多不足。
蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱，央行征信中心的個人征信系統，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，建設更加完善的個人征信業，是一道亟待破解的難題。
對此，中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析，與國外相比，我國以往的征信報告和傳統個人征信存在一些不足。
首先是傳統征信涉及人員不夠廣泛。比如，有效的征信信息并不充足，即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少；
其次是傳統征信以銀行征信信息為主，當居民與銀行進行金融服務，發生關聯，才可能被涵蓋進征信信息報告中，“銀行的服務，大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下，維度比較窄，信息來源也比較窄，覆蓋人群不足”。
據尹振濤介紹，國外的征信體系也是以銀行行為為基礎建立起來的，進而不斷完善，但國外的征信體系覆蓋人群足，關鍵在于信用卡。國外信用卡普及率高，與之相比，我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下，監管部門不斷改進創新。今年5月即將面世的新版征信報告，對銀行來說，能查詢到的信息更全面；對用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。
李俊慧認為，提高征信系統人群覆蓋范圍，需要從兩方面著手，一方面，要考慮是否拓寬個人征信系統信息來源；另一方面，要考量是否擴充金融業務的范疇，比如是否將互聯網金融服務以及其他消費行為納入其中。
新版征信精準全面
個人信息并非透明
隨著個人征信市場的不斷發展和完善，央行征信報告內涵也將豐富。
據央行副行長陳雨露披露，央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。
何南野稱，央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關注個人信用情況。
在此背景下，監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉，新版征信報告將于2019年5月正式面世。有分析稱，對于銀行來說，新征信能查詢到的信息更全面；對于用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。
有業內人士專家告訴記者，中國人民銀行征信中心經過諸多考慮，決定推出新版征信報告。
一方面，國家信息系統基礎設施建設取得長足進步，在很多方面實現了全國聯網與互聯互通，使得個人重要信息歸集成為可能；
另一方面，互聯網金融、金融科技的發展，讓個人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎。
專家稱，新時期經濟發展對個人征信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會，成為征信行業當前的重要任務。
據業內人士分析，新版個人征信報告與舊版相比，更細化、更全面、更精準。從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。
尹振濤則認為，新版征信報告有這樣兩個特點：第一，其維度在不斷增加，維度增加的結果不僅讓個人的信息更加豐富，還會納入更多的群體，每個人都會有自己的信用信息。隨著大數據和個人金融服務，包括普惠金融的不斷普及，讓每個人的信息都成為自己的資產，每個人的信息也能給自己創造價值。隨著維度增加，將征信擴大到更多的群體，是此次傳達的最重要的一個信息；第二，個人信息公開化和透明化，但不能說用戶能隱藏的信息越來越少，這是不存在的，因為征信報告還在關注個人信息的安全，并不意味著將個人所有的信息納入征信后，其他人能隨意查看。
“對于這一點，我的理解是個人的金融信息，其實并不存在公開化和透明化，只是針對部分機構公開透明，這一點要明確區分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反，個人的信息應該變得更加隱藏，隱私得到更好保護，這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。
“未來征信工作中的重點還包括哪些信息需要納入，對哪些機構開放，還包括信息納入的流程和授權。此次發布的新版征信報告，僅僅只是一個報告的形式，但是圍繞這個報告，信息獲取、發布和共享等，肯定需要一個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤說，個人征信目前已經有了征信管理條例，圍繞征信管理條例如何更進一步，是最大的問題，即信息安全。要加快個人信息安全法出臺，國家應該進一步協調征信的監管條例和國家的法律框架。
在個人信用信息保護方面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱，一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網貸平臺借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養卡”，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款，避免造成信用報告中的負面記錄。
以卡養卡將被遏制
借款買房均為負債
據了解，新版征信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前，還款記錄為兩年，逾期記錄保存5年。在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統一到5年。
在目前的個人征信報告中，已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報告中，銷卡也有還款記錄。據悉，以往部分客戶在發生嚴重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來，新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。
此外，新版征信報告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應還金額”，意味著“拆東墻補西墻”“以卡養卡”的日子一去不復返。
對此，何南野稱，舊版個人征信報告反映信息的維度、跨度都較短，由此催生了很多鉆規則漏洞的行為，如以“以卡養卡”行為，未來這種行為將得到一定抑制；同時，在房屋購買時，舊版征信報告只在主貸方體現負債，而新版征信規則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現負債。
“此次民眾談到的新增‘還款金額’，使得‘拆東墻補西墻’‘以卡養卡’的日子一去不復返，還有一些人談到的離婚、買房問題，這正是體現了征信報告的新內容，也是適應現在新的商業模式，適應現在存在的新風險點，對這些情況進行的新補充，這正是適應當前更加豐富的金融體系特征和特點的表現。”尹振濤說，此次央行新版征信報告也能推動網貸平臺更加完善，但關鍵在于如何進一步推動網貸平臺納入征信體系。
尹振濤認為，可以通過兩種方式解決：一是直接納入征信；二是通過“信聯”，也就是互金協會的百行征信，再納入央行的征信體系中。
“現在看來，國家很可能選擇后者制定方案，這肯定會促進網貸的健康發展，為網貸營造良好的發展環境。”尹振濤說。
在采訪中，公眾詢問最多的問題是：新版征信要上線了，買房人該怎么辦？
從事房產中介的魯山對記者說，在以往的操作中，公眾在資格上或多或少有一些瑕疵，“購房者總會嘗試各種方法突破，至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版征信系統的上線，未來的信貸審核越來越精細，首貸資格的希望也越來越渺茫”。
可是，真的是這樣嗎？
“對于新版征信上線之后新購房的夫妻雙方來說，參貸人的按揭貸款記錄會上征信。因為二代征信就是要納入夫妻共有負債信息，這點毫無質疑。”一位業內人士這樣分析稱，央行新版征信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人，這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結婚，這樣就能解決參貸人上征信的問題。
“對于那些已經用過按揭買房的夫妻，最近一兩年內不用太擔心參貸人上征信的問題。但是大家心里要有根弦，不能確保新版征信一定不會補錄信息。”魯山說。
