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2024年11月24日
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在信用時代，個人征信報告關系到每個消費者的切身利益。3月10日，央行副行長陳雨露表示，“現在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看”。隨著個人征信市場的不斷發展，央行征信報告內涵也將豐富。北京商報記者獲悉，新版征信報告將于2019年5月正式面世，征信信息的時長及精細程度將進一步提升，個人“黑歷史”難再遮蓋。
信用時代來臨
新版征信報告5月面世
我國個人征信行業起步較晚，經過了多年發展之后，已產生了較為顯著的成果。成果之一是央行征信中心個人征信系統不斷進化，并在日常金融業務中逐漸發揮出重要作用。陳雨露披露，央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。
蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示，央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關注個人信用情況。
不過，個人征信業的發展還存在諸多不足。何南野表示，央行征信中心的個人征信系統，其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。因此，建設更加完善的個人征信業，是一道亟待破解的難題。
在此背景下，監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉，新版征信報告將于2019年5月正式面世。分析指出，對于銀行來說，新征信能查詢到的信息更全面；對于用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。
新版征信報告變化
還款記錄拉長至五年
新版征信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。據了解，此前還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年。在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統一到五年。
在目前的個人征信報告中，已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報告中，銷卡也有還款記錄。據悉，以往部分客戶在發生嚴重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來，新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。
此外，新版征信報告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應還金額”，意味著“拆東墻補西墻”、“以卡養卡”的日子一去不復返。
對此，何南野表示，舊版個人征信報告反映信息的維度、跨度都較短，由此催生了很多鉆規則漏洞的行為，如以卡養卡的行為。未來，以卡養卡的行為將得到一定抑制；同時，在房屋購買時，舊版征信報告只在主貸方體現負債，而新版征信規則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現負債。
新增更多生活信息
老版個人信用報告中的信息主要有6個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。除老版個人基本信息之外，新版個人信息更加完整，可以看到配偶信息；同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。
此外，除借貸等金融信息外，電信業務、自來水業務繳費情況等公共信息也將記錄在內。有銀行業人士表示，繳費習慣能夠側面體現出客戶的還款意愿。何南野指出，新版征信報告維度更為全面，使得個人征信報告更能反映個人的信用情況，增強個人征信報告的公信力和實際應用度。
上述變化將有效引導消費者在生活的方方面面注重信用維護。何南野表示，新版個人征信，除借貸等金融信息之外，日常繳費業務、稅務、法律訴訟、行政處罰等信息皆已納入，使得個人信用的評分維度更加多元化。
歷史住宅、聯系方式全記錄
據悉，有些客戶在填寫信貸申請信息時，出于“不想被打擾”等原因，可能會隨意編造聯系電話、住宅信息，但今后這樣的舉措會對后期辦理業務埋下隱患。新版報告增加展示“最近5次手機號碼更新信息”，增加展示“最近5次宅電單電更新信息”。
銀行人士提醒，辦理信貸業務時，一定要如實填寫各項基本信息。如果有宅電、單電無法提供的情況，要及時向信貸人員解釋說明，避免給自己的征信報告“亂塞垃圾信息”。此外，為了良好的信用記錄，千萬不要貪圖便宜套餐就頻繁更換手機號碼，引發不必要的麻煩。
此外，零壹財經分析師孫爽表示，新版征信報告也給了個人更多主動權，如增加展示了反欺詐和異議警示，將異議放在了更突出的位置。何南野表示，新版個人征信，信息更加細化和全面，使得個人信用可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準。
建議
消費者應及時關注個人信用信息變化
對個人而言，最重要的還是要維護好個人信用記錄。孫爽建議，多了解個人征信報告的內容，對征信報告內容有異議，及時提出。
從個人信用信息保護方面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用；二是合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網貸平臺借貸；三是正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養卡”，不虛假交易、違規套現；四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款，避免造成信用報告中的負面記錄。
何南野建議道，消費者個人應強化風險防范意識，不要輕易泄露個人信息；應強化信用提升的意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，勿產生信用污點；應常規化進行信用報告的查詢，一旦發現非正常原因導致的不良信用問題，應及時上報并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。
此外，從央行征信以及市場化征信機構層面，何南野表示，央行征信中心應在新版征信報告基礎之上，進一步加強創新與改革，吸收國際先進經驗，加強與市場上獨立第三方機構的協同與合作，快速構建一個覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統。此外，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護。
