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2024年11月24日
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以卡養卡、“銷戶”洗白、假離婚買房……這些不誠信行為，或將產生更嚴重的后果。日前，中國人民銀行征信中心已試運行新版個人征信報告，并將于今年5月正式上線。
新版個人征信報告的信息可謂涵蓋日常生活的方方面面，甚至連電信業務、自來水業務的繳費情況、欠費等信息也一并納入。這意味著，即便拖欠水電費也將記錄在案，直接影響到個人信用，而一旦在征信報告上留下負面記錄，就可能會對信貸獲批造成影響。
“假離婚”買房將不再行得通
當前，基于一些城市的首套房優惠或二套房限購政策，不少人會通過“假離婚”的方式來鉆政策漏洞。新版個人征信報告正式上線后，這種現象將杜絕。
在新版報告中，會如實在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況，夫妻雙方將作為共同借款人，二方征信均體現負債。今后夫妻雙方買的房子，離婚后，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。
此外，新版報告維度也更加豐富、更加全面，電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息將一并納入。例如，新版報告將還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息，與逾期信息的時限保持一致，同時增加展示“已銷戶貸記卡近5年還款記錄”，新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。這意味著，一些信用卡用戶在嚴重違約后，即使采取結清銷戶的方式也無法“洗白”了。
除借貸等金融信息外，新版報告將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。同時，個人信息更加細化和全面，將使個人信用狀況得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。
比如對于那些常年使用高額消費養卡或套現的人，新版報告新增了還款金額信息，逾期或透支額也會標注出來，因此如果金融機構認為此人的用卡行為存疑，貸款審批的時候會被減分。另外，新版報告還對“最近半年月均應還金額”增加賬戶種類區分后的展示維度，今后手持多家銀行信用卡“以卡養卡”，或利用還款日不同“拆東墻補西墻”的人，在新版報告正式上線后，也將瞞不住了。今后信貸機構會掌握客戶更加全面的資產負債情況，更加精準地評估客戶的還款能力。
個人信息保護法亟待出臺
近年來，國家信息系統基礎設施建設取得了長足進步，在很多方面已實現了全國聯網與互聯互通，個人重要信息歸集成為可能。
根據央行此前公布的數據，截至2019年1月底，央行的征信系統已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。
在新版征信報告中，增加了一條反欺詐警示和異議信息提示的內容，如果發現自己的個人信息被盜用，可以主動申請上報，信貸機構在審批信貸時會使用這一警示進行判斷，這就方便了授信機構掌控該個人的動態真實征信情況。
目前，我國雖已出臺《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》、《征信機構信息安全規范》等法規，但對于個人信息、隱私的保護還缺乏法律效力，對信息泄露和買賣行為如何界定、定罪、量刑等仍不明確。
湖北朋來律師事務所主任劉源波認為，應加快完善征信內容，盡快制定個人信息保護法。同時，在金融、通信等重點領域，完善個人信息保護的規章制度，構建信用共享環境。“一些掌握了大量個人信息數據的企業和單位，也應該加強自律和提升自身的安全技術水平，但要充分發揮行業自律管理機制，還是得從加快立法層面來完善。”
