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2024年11月24日
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房子，養老。
當這兩個關鍵詞結合在一起，相信對大多數人而言都是有一探究竟的好奇心的。在現下社會，以房養老就是兩者結合的方式之一。
在中國，到目前為止，以房養老已經試點四年，其中表現可圈可點。尤其對失獨、孤寡、收入較低等老年群體來說，以房養老不失為一種可選擇的良方。
但近日，卻有另一類人，打著“以房養老”的名義，做著根本不是以房養老的事。其利用的，正是老年群體對以房養老的信任。3月17日，經濟觀察報對這一現象進行了跟蹤報導，揭開了不為人知的冰山一角。
什么是以房養老？
就全世界范圍來看，以房養老模式非常多，主要的模式就有三十種。在中國，由于以房養老剛試點四年，所以通常我們說的以房養老，主要指的是“以房養老保險”這一模式。
具體的做法是，老人把房子抵押給保險公司，保險公司按月支付老人養老金，老人身故后，保險公司獲得抵押房產處分權，處分所得將優先用于償付養老金額。
在試點過程中發現，對于膝下有兒孫的老人而言，由于大部分兒孫的反對，這一模式難以適用。目前進行了以房養老的主要群體是失獨、孤寡、低收入、高齡的老人。這部分人群存在剛需，房產無人可繼承或退休金很低。
站在用戶的角度，“以房養老”這一模式很容易讓人對保險公司產生反感。有用戶直言，如果一個人，30歲時買房背上了房貸三十年，到60歲剛好還完銀行房貸，又繼續把房子抵押給保險公司，這一局面未免讓人心有戚戚焉。
事實上，和用戶想象中截然相反的是，保險公司對此也并不熱衷。
業內人士表示，保險公司做以房養老業務風險非常高。它沒有保費流入，只有持續的現金支出，保險公司還要面對房價的不確定性和老人預期壽命整體延長的風險。此外，抵押、公證等程序涉及到房地產、社保等多個領域，加大了該業務的難度。
但不得不提的是，盡管如此，以房養老仍然在中國的特定老人群體中獲得了肯定。對于高齡孤寡、有房無現金的老人來說，以房養老是他們最愿意去了解和嘗試的一個途徑。
但近日，這一領域卻被別有用心的一類人盯上了。
警惕！它不是以房養老
近日，一則關于A公司“以房養老”騙局炸雷了的消息不脛而走，引起輿論嘩然。3月10日，A公司在官網發布辟謠聲明，表示“公司跑路、爆雷了”等等傳言皆是謠言。3月17日，經濟觀察報詳細闡述了該事件的來龍去脈。
通過梳理來龍去脈，不難看出，不管A公司有沒有跑路爆雷，這都是典型的利用老年人對“以房養老”概念的不理解，騙取老年人的信任，從而進行的借貸和投資行為。換言之，這根本不是以房養老，而是打著“以房養老”的名義，做著借貸和投資的本質。
為了給廣大朋友做一個警醒，老沈在此梳理了這一“迷局”的幾個關鍵點。
首先，這一“迷局”牽涉到三個主體。
第一個主體是老人（暫稱為王婆婆），第二個主體是資金出借方（贊稱為朱某），第三個主體是以房養老中介公司（暫稱為A公司）。
其次，這一“迷局”的運作方式涉及到兩份合同。
在A公司的說服下，老人王婆婆參與了A公司的以房養老計劃。首先由A公司對她的房子進行了估值，約330萬，然后帶著王婆婆一起將王婆婆的房產本辦理了抵押，抵押給了資金出借方朱某。在這個過程中，王婆婆與朱某簽署了一份300萬的貸款合同，借款利息為月息2%，年化24%。
同時，A公司和王婆婆簽署了一份“資產養老服務產品”合同，王婆婆將自己與朱某借的300萬借款直接購買了A公司旗下一款叫“月月薪”的產品。合同約定，“月月薪”一年期的預期年化收益率為5%，每個月王婆婆可以收到12500元“養老金”。
值得一提的是，王婆婆與朱某的借款合同中明確規定，每個月由王婆婆償還朱某貸款利息；但同時，A公司與王婆婆的協議中規定，王婆婆每月應向朱某償還的貸款利息，均由A公司代為支付。
正是這一點，打動了王婆婆的心。
王婆婆心想，這太好了！既能一邊住著自己的房子，又能每月多12500元的收入，還不用自己償還借款，可說是一舉三得。
然而，好景不長。在幾個月之后，從2019年1月起，王婆婆就再也沒有收到過A公司每月的12500元“養老金”了，而另一邊，借款人朱某也沒有收到還款和利息。王婆婆的噩夢來臨了，既沒有了養老金，還要面臨借款人朱某的催款，如果不償還，就要將自己的房子拍賣，王婆婆瞬間面臨沒錢沒房的雙重困境。
令人警醒的是，目前已經陷入“迷局”的受害老人遠不止王婆婆一人，據經濟觀察報了解，已有多位老人有同一遭遇，做了報案登記。律師表示，這個案件是對老年人典型的投資欺詐行為。換言之，這和正在試點的“以房養老”根本不是同一件事！
A公司利用的正是老人對“以房養老”概念的不清楚不理解，以及老人對這四個字的天然信任，使老人誤以為這就是以房養老保險，其實，根本不是！這和保險行為沒有半點關系，而是涉及借貸以及投資欺詐的行為！
在此，我們不得不提醒大家，據經濟日報報道，截至2018年12月21日，只有幸福人壽和人保壽險兩家公司開展了以房養老業務。而截至2018年10月，人保壽險還沒有出單，唯一出單的幸福人壽的前行步伐也十分謹慎。其他保險公司均對“以房養老”保險模式處于研究和觀望期。
警鐘長鳴
塵滿面，鬢如霜。
“315”晚會剛剛結束，我們不難發現，老年群體已經成為了別有用心的一類人心懷不軌的對象。其利用的，正是老年群體對老年生活“有質量”的期待、對新生事物及概念不理解的心態。
不得不提的是，無論是年輕人還是老年人，在及時了解新政策、新事物的同時，都萬萬不可抱有“空手套白狼”的念頭。有太多前車之鑒可以證明，對打著各種名義進行的投資欺詐而言，當你惦記著別人的利息時，別人早已盯上了你的本金！（作者：沈三萬老沈）
