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2024年11月24日
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盡管準(zhǔn)入門(mén)檻仍然高不可測(cè)，但民營(yíng)銀行開(kāi)閘的基調(diào)足以讓民營(yíng)資本亢奮不已，并踴躍提出自己的申報(bào)方案。民營(yíng)銀行的破題帶給坊間資本無(wú)限遐想，必然會(huì)受到熱烈追捧，但這種逐利本性正如同硬幣的兩面，將會(huì)給未來(lái)的銀行業(yè)帶來(lái)一些潛在隱患。
去年7月國(guó)務(wù)院辦公廳提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”的消息，新年伊始銀監(jiān)會(huì)再度明確，2014年將試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，首批試點(diǎn)僅有3到5家、成熟一家批設(shè)一家。盡管準(zhǔn)入門(mén)檻仍然高不可測(cè)，但民營(yíng)銀行開(kāi)閘的基調(diào)足以讓民營(yíng)資本亢奮不已，并踴躍提出自己的申報(bào)方案。目前已有超過(guò)70家民營(yíng)銀行的名稱(chēng)獲得預(yù)核準(zhǔn)，且有30到40家上市公司參與民營(yíng)銀行的籌建，其規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出首批試點(diǎn)的規(guī)劃數(shù)量。
民營(yíng)資本對(duì)申報(bào)銀行牌照趨之若鶩不外乎兩個(gè)目的。其一，民營(yíng)銀行開(kāi)閘為民間資本打通了進(jìn)入金融領(lǐng)域的渠道。中國(guó)民營(yíng)資本大都以實(shí)體產(chǎn)業(yè)起家，但融資成本高企、稅收負(fù)擔(dān)沉重、經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳等羈絆因素嚴(yán)重束縛了其利潤(rùn)積累的空間，以至于許多實(shí)體企業(yè)成長(zhǎng)速度緩慢、附加值創(chuàng)造能力低下，不得不長(zhǎng)期通過(guò)低端競(jìng)爭(zhēng)博得生存喘息的一線生機(jī)。盡管從概率上看短期內(nèi)各民企順利通過(guò)銀行牌照審批的可能性較小，但此舉卻足以提振未來(lái)發(fā)展信心，是為民營(yíng)銀行申報(bào)熱產(chǎn)生的重要緣由。其二，一旦民營(yíng)企業(yè)獲得銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)，就可以通過(guò)整合實(shí)體產(chǎn)業(yè)與金融資本打破資金稀缺的常態(tài)，為上下游相關(guān)企業(yè)提供支持，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)資金鏈條的順暢運(yùn)轉(zhuǎn)，加速民營(yíng)資本的壯大蛻變。
民營(yíng)銀行的破題帶給坊間資本無(wú)限遐想，必然會(huì)受到熱烈追捧，但這種逐利本性正如同硬幣的兩面，將會(huì)給未來(lái)的銀行業(yè)帶來(lái)一些潛在隱患。為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，民營(yíng)資本須對(duì)市場(chǎng)商機(jī)具備敏銳嗅覺(jué)，民營(yíng)銀行也因此會(huì)給傳統(tǒng)金融界帶來(lái)耳目一新的創(chuàng)意，在市場(chǎng)效率、服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新能力等方面體現(xiàn)出迥異于國(guó)有銀行的優(yōu)勢(shì)。由此激起的競(jìng)爭(zhēng)氛圍將會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融供給的諸多不足與瑕疵形成有效彌補(bǔ)。但與此同時(shí)，恰恰是在盈利的指揮棒下，民營(yíng)資本難免陷入道德風(fēng)險(xiǎn)的漩渦，不排除將銀行視為自用融資平臺(tái)，為關(guān)聯(lián)交易、利益輸送、投機(jī)活動(dòng)提供便利，加劇儲(chǔ)戶資金的安全風(fēng)險(xiǎn)，擾亂正常金融秩序。
就此而言，在民營(yíng)銀行的開(kāi)閘過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)須謹(jǐn)防公共金融利益為私人所用，而要根本遏制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的滋生和蔓延還需從制度源頭抓起。既然民營(yíng)銀行“放行”的大局已定，那么相應(yīng)的退出機(jī)制也應(yīng)當(dāng)盡早成型。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度在促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)方面均發(fā)揮著不可忽視的作用。在這一制度框架下，不同出資性質(zhì)、不同規(guī)模的銀行均會(huì)由專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用背書(shū)，其所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇將會(huì)趨同，并在銀行陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)之初最大限度地保障儲(chǔ)戶利益?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度就沒(méi)有真正意義上的民營(yíng)銀行開(kāi)放。值得一提的是，國(guó)內(nèi)與民營(yíng)銀行準(zhǔn)入相關(guān)的配套舉措正在緊鑼密鼓地推進(jìn)中，人民銀行在近日召開(kāi)的工作年會(huì)中釋放出信息，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。可以預(yù)期的是，伴隨著民營(yíng)銀行的雛形漸成，中國(guó)金融市場(chǎng)化改革也將步入深水區(qū)。(作者系經(jīng)濟(jì)學(xué)博士)
