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2024年11月24日
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小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興，做好小微企業(yè)金融服務(wù)責(zé)任重大。人民銀行等五部門25日聯(lián)合發(fā)文，從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財(cái)稅激勵(lì)、優(yōu)化環(huán)境等方面提出具體措施，多角度精準(zhǔn)發(fā)力，標(biāo)本兼治緩解小微企業(yè)融資難融資貴。
貨幣政策聚焦“小”
財(cái)稅政策鼓勵(lì)“免”
在今年的第十屆陸家嘴論壇上，人民銀行行長易綱曾就改善小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)表演講，并援引數(shù)據(jù)說，截至2017年末，小微企業(yè)法人約2800萬戶，個(gè)體工商戶約6200萬戶，中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）占全部市場主體的比重超過90%。
專家表示，金融要想支持好、服務(wù)好這些小微企業(yè)，首先要加大貨幣政策支持力度，而單戶授信500萬元及以下貸款往往是政策的聚焦點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)。
為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)信貸投放，此次意見提出，將單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利（MLF）的合格抵押品范圍。同時(shí)，改進(jìn)宏觀審慎評(píng)估體系，增加小微企業(yè)貸款考核權(quán)重。
意見還提出，增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元，下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)。完善小微企業(yè)金融債券發(fā)行管理，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券，盤活信貸資源1000億元以上。
做好小微企業(yè)金融服務(wù)也要能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)，而這離不開財(cái)稅政策的激勵(lì)。
為提高金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的積極性，意見提出，從2018年9月1日至2020年底，將符合條件的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由100萬元提高到500萬元。同時(shí)，對(duì)國家融資擔(dān)保基金支持的融資擔(dān)保公司加強(qiáng)監(jiān)管，支持小微企業(yè)融資的擔(dān)保金額占比不低于80%，其中支持單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款的擔(dān)保金額占比不低于50%，適當(dāng)降低擔(dān)保費(fèi)率和反擔(dān)保要求。
小微貸款要“考核”
融資環(huán)境要“優(yōu)化”
金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)光靠政策扶植和激勵(lì)是不夠的，需要監(jiān)管部門出手，加強(qiáng)貸款成本和貸款投放監(jiān)測考核，以促進(jìn)企業(yè)成本降低。
為此，意見強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要努力實(shí)現(xiàn)單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款同比增速高于各項(xiàng)貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)高于上年同期水平。同時(shí)，改進(jìn)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，著力提高金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的精準(zhǔn)度。
環(huán)節(jié)過多、鏈條過長往往是推高小微企業(yè)融資成本的重要原因。此次意見提出，進(jìn)一步縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，禁止向小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)。
同時(shí)，小微企業(yè)也要增強(qiáng)自身“體質(zhì)”，規(guī)范經(jīng)營，主動(dòng)對(duì)接銀行信貸審批標(biāo)準(zhǔn)。意見提出，引導(dǎo)小微企業(yè)聚焦主業(yè)，健全財(cái)務(wù)制度，守法誠信經(jīng)營，提升自身信用水平。推動(dòng)建立聯(lián)合激勵(lì)和懲戒機(jī)制，依法依規(guī)查處小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)、弄虛作假、騙貸騙補(bǔ)等違法違規(guī)行為，確保政策真正惠及小微企業(yè)。
健全普惠金融組織體系
服務(wù)小微企業(yè)全生命周期
小微企業(yè)在不同的成長階段，融資需求和融資方式不同。一般來說，小微企業(yè)融資遵循從內(nèi)源融資、股權(quán)融資到債權(quán)融資的順序。對(duì)于小微企業(yè)不同的發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)要提供不同的金融服務(wù)，才能適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展。
為大力拓寬多元化融資渠道，意見提出，支持發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和天使投資，完善創(chuàng)業(yè)投資、天使投資退出機(jī)制；持續(xù)深化新三板分層、交易制度改革，完善差異化的發(fā)行、信息披露等制度。規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場。
提高服務(wù)小微企業(yè)的能力，還需要健全普惠金融組織體系。其中，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是服務(wù)小微企業(yè)、發(fā)展普惠金融的重要依托。
為此，意見要求，大型銀行要繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設(shè)，向基層延伸普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；鼓勵(lì)未設(shè)立普惠金融事業(yè)部的銀行增設(shè)社區(qū)、小微支行。推進(jìn)民營銀行常態(tài)化設(shè)立，引導(dǎo)地方性法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務(wù)重心。
