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2024年11月24日
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9月27日召開的國務院常務會議，對幫助小微企業解決融資難、融資貴的問題做出了針對性決定。會議提出，要通過免去金融機構利息增值稅、小微企業借款合同印花稅、定向降準及再貸款支持等系列舉措，來破解這一阻遏小微企業發展的重大問題。
根據國家工商總局2014年發布的全國小微企業發展情況報告，我國小微企業占所有企業（含個體工商戶）比重約為94%，解決了1.5億人口就業，最近幾年新增就業和再就業人口的70%以上集中在小微企業，小微企業已成為國民經濟重要支柱。但是，最近幾年，小微企業融資難、融資貴愈加突出，已成為影響經濟健康穩定運行的瓶頸。
小微企業融資難，與我國金融市場結構尚不完善有一定關系。近幾年，小微企業在經濟結構轉型升級中顯示的就業解決優勢愈發突出。為了解決小微企業的融資需求，國家在政策面上也有幫扶，金融體制改革中加大了對民間金融的支持，允許民間資本創辦民營銀行，在貨幣政策趨緊下，對地方中小銀行等也給予較寬松政策，讓它們能有充裕信貸資金，并利用互聯網興起，鼓勵利用P2P等網上金融支持小微企業。
上述種種措施拼接成了一幅畫面：讓地方中小銀行與小微企業對接，好處是中小銀行和小微企業可以實現互相促進發展。
但是，幾年來實踐證明，這種措施并沒有收到理想效果。小微企業沒有從地方中小銀行得到充足金融支持，因此只能轉向各種民間借貸市場，而這種民間借貸市場大多以遠高于基準利率的標準收取貸款利息，導致小微企業資金成本越來越高，甚至因選擇高利貸而被拖垮。
事實上，小微企業融資有其不同于大型企業的特殊性質，一是融資量普遍不大，融資周期較短，對銀行來說信貸性價比很低；二是由于小微企業經營風險較大，信貸安全性較差。兩方原因導致國有大銀行對小微企業融資需求興趣冷淡。
然而，這樣的問題不僅影響著國有大銀行，在地方中小銀行身上實則表現更甚。在銀行利率已經放開的情況下，地方中小銀行為了能夠在市場立足，存貸款利率大都遠高于國有大銀行，因此，對于小微企業來說，向中小銀行尋求金融支持，并非一條理想途徑。
筆者以為，解決小微企業融資需求，國有大銀行負有不可推卸的責任。我國國有銀行雖經改制已成為商業銀行，放貸要充分考慮信貸收益和風險，但基本上是國資投資，負有比股份制銀行、民營銀行等重得多的社會責任。
對于貸款定價的較低承受能力，以及更高的違約風險和管理成本，都是銀行對小微企業貸款提不起興趣的原因。如何調動銀行對小微企業貸款的積極性，成為破解融資難、貴的關鍵點。
此次國務院常務會議推出系列措施，不僅是針對地方中小銀行，也是針對國有大銀行。在此之前，銀監會等已經要求各大國有商業銀行建立普惠金融事業部，一些省市也建立起國家融資擔保機構，這些措施為國有大銀行加大對小微企業金融支持提供了基礎性條件。在此基礎上，國務院常務會議提出的一系列措施，實際上是在國有大銀行和小微企業之間架起了資金融通的橋梁，這對于幫助小微企業解決融資難、融資貴的現實問題，改善小微企業的經營，將體現出積極效果。
