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2024年11月25日
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自2004年以來，連續(xù)七個中央一號文件都有一段專門針對農(nóng)村金融的重要政策要求。2010年中央一號文件再次強調(diào)，要為“三農(nóng)”服務，從資金投入、機構(gòu)新設、政策扶持、產(chǎn)品創(chuàng)新、保險跟進等方面，進一步提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平。這是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要內(nèi)容，也是解決當前“三農(nóng)”問題的關鍵舉措。在城市化進程中，要提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平，關鍵還在于針對當前農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的主要問題，把握農(nóng)村金融的新變化，進一步探尋面向農(nóng)村金融服務的切入點。
當前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題
銀行重抵押，農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)貸款難
當前，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營上所需資金難以通過銀行貸款獲得支持，普遍存在自籌資金渠道窄、銀行貸款難的實際問題。主要原因有貸款門檻高、小額貸款少、貸款申請時間長、信用擔保少、抵押擔保難等等。雖然在政策引導下，農(nóng)民獲得小額貸款的機會和途徑已日益增多，3000元至5000元的小額貸款一般較易獲得，但是現(xiàn)階段農(nóng)民已遠不止有這點借貸需求。伴隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大和專業(yè)化程度提高，農(nóng)民期望的貸款額度遠遠高于農(nóng)村金融機構(gòu)給予的授信額度，而20000元以上的農(nóng)戶貸款大都需要有抵押擔保物，農(nóng)民缺乏有效的抵押擔保物，從而在很大程度上制約了農(nóng)民貸款增長。
偏遠地區(qū)農(nóng)民存取款難，至今仍有零金融服務村
當前，大多數(shù)農(nóng)民仍會選擇將余錢存入銀行。對于銀行提供的存取款服務，大多數(shù)農(nóng)民認為存取款非常方便，只有少數(shù)偏遠地區(qū)的農(nóng)民認為存取款仍有不便之處，主要原因有機構(gòu)和網(wǎng)點少、缺少自動取款機等。還有個別偏遠村莊仍是零金融機構(gòu)、零金融服務村,村民要辦理存取款業(yè)務仍需要乘坐公交車到鎮(zhèn)里去，為此，村民們呼吁了多年至今未妥善解決。要提高農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和水平，首先就要盡快消除這些金融服務空白村，其次再逐步緩解農(nóng)村金融產(chǎn)品少、金融服務方式單一、業(yè)務功能不足與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務需求之間的矛盾。
農(nóng)村資金來源有限，金融服務范圍過窄
當前，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金需求的依賴度越來越高，農(nóng)民除了擴大生產(chǎn)經(jīng)營的基本需求外，投資性需求和消費性需求都呈不斷擴張的態(tài)勢。尤其是在城市化進程中，住房修繕、基礎設施建設、大型設備購置、鄉(xiāng)村道路改造等都離不開資金的支持。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求面越來越廣泛，相應地對農(nóng)村金融服務的需求也在迅速擴張。然而，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務仍主要以滿足農(nóng)民和農(nóng)村龍頭企業(yè)的基本金融需求為主，針對農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、基礎設施建設、農(nóng)產(chǎn)品營銷、自謀職業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展等方面的金融產(chǎn)品和金融服務還很難滿足。另外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來源渠道狹窄也限制了面向農(nóng)村的金融服務范圍過窄。在城市化建設過程中，要提高農(nóng)村金融服務水平，就必須從組織形式、金融產(chǎn)品和服務方式等多角度拓展金融服務范圍。
金融支持體系不完善，金融機構(gòu)支農(nóng)作用難發(fā)揮
近年來，金融機構(gòu)支農(nóng)的意識日漸增強，資金投入不斷增多，基礎條件也日益改善，但金融機構(gòu)發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務仍缺乏有效的外部激勵，風險分散和風險補償?shù)拈L效機制尚未建立起來，作為重要保障手段的農(nóng)業(yè)信用擔保、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨和金融衍生品在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用還遠未發(fā)揮出來。
城市化進程中農(nóng)村金融需求的新變化
關于金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系，理論上主要分為需求追隨和供給領先兩種模式。通常，在經(jīng)濟發(fā)展的早期階段，供給領先型金融將居于主導地位，隨著經(jīng)濟發(fā)展，需求追隨型金融將會逐漸占據(jù)主導地位。目前，農(nóng)村金融體系建設還主要表現(xiàn)為制度外部強制供給，無論是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村保險以及農(nóng)村信用擔保機構(gòu)的建立，都是政府主導下的金融供給在發(fā)揮決定性作用。如此發(fā)展下去，農(nóng)村金融易于呈現(xiàn)出“不缺機構(gòu)缺服務、不缺政策缺產(chǎn)品”的現(xiàn)象，最終使得農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)的有效金融需求難以得到滿足。
針對城市化進程中許多農(nóng)村呈現(xiàn)出“有農(nóng)村無農(nóng)業(yè)、有農(nóng)業(yè)無農(nóng)民、有農(nóng)民無農(nóng)活”的新變化，農(nóng)村金融服務亦需有所創(chuàng)新。例如，城鄉(xiāng)改造中需要的大量信貸資金支持、土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)需要的相應信貸產(chǎn)品、農(nóng)民轉(zhuǎn)居后需要的創(chuàng)業(yè)貸款、宅基地拆遷后農(nóng)民的巨額補償款需要的保值增值理財產(chǎn)品等等。這些新的農(nóng)村金融服務需求都是不同于以往的農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的流動資金貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款和消費貸款以及農(nóng)村小企業(yè)的信貸需求，也很難簡單復制城市金融的業(yè)務模式，因而迫切需要農(nóng)村金融機構(gòu)調(diào)整已有模式，根據(jù)外部環(huán)境的變化，按照各類經(jīng)濟體的新型金融需求重新配置金融資源，尋求提高農(nóng)村金融服務水平的新途徑。
農(nóng)村金融服務的切入點
在城市化建設進程中，農(nóng)村金融需求是多層次的，與之相適應，完善的農(nóng)村金融服務也要由傳統(tǒng)的供給領先型金融發(fā)展模式向需求追隨型金融發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。在此過程中，考慮到農(nóng)村金融具有客戶弱勢、需求“小頻急”、經(jīng)營成本高、信息不對稱突出等獨特的金融風險特征，決定了農(nóng)村金融服務絕不能簡單照搬城市金融的發(fā)展模式。為進一步滿足農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮以及城市化建設的資金需求和金融服務需求，農(nóng)村金融需要進一步尋找切入點，構(gòu)建起全覆蓋、多層次的新型農(nóng)村金融服務體系。
切實加大涉農(nóng)貸款的投放力度
按照新的中央一號文件要求，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步增加涉農(nóng)信貸投放，對購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)民建房、購買汽車和家電、興辦農(nóng)家店等方面加大信貸支持。同時，要拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行的支農(nóng)領域，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設中長期政策性信貸業(yè)務，加大對農(nóng)村改革發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。具體到貸款方式上，要解決農(nóng)村抵押擔保難問題，需要積極探索進一步擴大農(nóng)村擔保物范疇，或者大力發(fā)展不需要抵押擔保的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、銀(社)團貸款，嘗試“銀行(社)＋企業(yè)＋農(nóng)戶＋保險＋擔保”的信貸服務新模式。
切實推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新
按照新的中央一號文件要求，要體現(xiàn)普惠金融的特色就應針對農(nóng)村的特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式。
首先，要盡快消除金融服務空白村。在設立金融網(wǎng)點上，適當放寬準入標準，對申請設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或網(wǎng)點實施綠色通道辦法，鼓勵銀行金融機構(gòu)通過在金融服務空白地區(qū)設立機構(gòu)，或者提供流動性服務柜臺，或者廣泛布設金融服務物理機具，以達到農(nóng)村地區(qū)的金融服務全覆蓋。
其次，要進一步完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設，加快發(fā)展小額信用貸款，在利率優(yōu)惠的基礎上對貸款對象、貸款額度、貸款期限、擔保方式等加以延伸和補充，進一步拓展基礎性信貸產(chǎn)品，以適應新形勢下的農(nóng)村信貸需求。比如設立村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助擔保基金、放松抵押擔保要求的聯(lián)保貸款、新型捆綁式信貸產(chǎn)品等。
第三，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、自謀職業(yè)創(chuàng)業(yè)、資產(chǎn)保值增值、基礎設施建設、專業(yè)合作組織、種養(yǎng)大戶等提供全方位的金融服務。在當前及今后的一段時間里，城市化進程的發(fā)展使得一些農(nóng)村出現(xiàn)了民俗游等新型經(jīng)濟體，一部分農(nóng)民成了這些新型經(jīng)濟體下的生產(chǎn)者或所有者，其信貸及中間業(yè)務的金融服務需求較以往會有明顯變化；城市化進程的發(fā)展使得一部分失去土地的農(nóng)民雖缺乏有效的抵押擔保品及信用記錄，但對創(chuàng)業(yè)貸款、流動資金貸款等金融需求大幅增加；城市化進程的發(fā)展還使得拆遷改造后的部分農(nóng)民獲得了巨額補償款，簡單的儲蓄存款難以保證其資產(chǎn)保值增值，農(nóng)民理財意識的增強對相應的金融服務需求也大幅增加；與此同時，農(nóng)民的消費貸款、住房貸款、汽車貸款等個貸業(yè)務的需求也日漸增加，所有這些新型需求與原有的專業(yè)合作組織、種養(yǎng)大戶、農(nóng)戶小額貸款等傳統(tǒng)金融需求結(jié)合在一起，促使提供全方位的金融服務成為一種必然趨勢。
切實營造農(nóng)村金融的政策支持氛圍
探索農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”的方式，并不是要用純粹的市場方式來解決農(nóng)村金融問題。“三農(nóng)”的弱質(zhì)性客觀形成了農(nóng)村金融服務成本高、風險大、收益低，無論是只重視農(nóng)村金融商業(yè)經(jīng)營而忽視服務滿足度，或只重視農(nóng)村金融服務覆蓋面而忽視金融風險，都不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，充分發(fā)揮政策性金融的主導作用，通過財政補貼、稅收減免和建立信貸風險抵補基金等措施引導和帶動更多社會資金投向農(nóng)村，以涉農(nóng)貸款投放比例和貸款質(zhì)量作為補貼依據(jù)，充分調(diào)動金融機構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務的積極性已顯得尤為重要。要切實營造對農(nóng)村金融的政策支持氛圍，就需要在已有的對涉農(nóng)不良貸款重組和減免、新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、涉農(nóng)貸款增量獎勵等政策基礎上，進一步制定對偏遠地區(qū)新設農(nóng)村金融機構(gòu)或網(wǎng)點的費用補貼辦法，全面推進涉農(nóng)信貸增量獎勵，擴大稅收優(yōu)惠范圍，建立財政支持的巨災風險分散機制，提升政策支持的覆蓋面和支持力。
切實建立農(nóng)業(yè)金融的風險分散和風險補償機制
伴隨城市化進程的發(fā)展，農(nóng)民對金融產(chǎn)品和金融服務的要求已不再僅僅停留在傳統(tǒng)的資金融通層面上，而是更加注重投資組合、風險控制、信息咨詢等高層次的金融需求。把握這一發(fā)展趨勢，就需要加強銀行、證券、保險、投資基金等金融合作，通過一攬子金融服務滿足農(nóng)民的多方面金融需求。
首先，要注重投資組合，分散金融風險。適當考慮試行農(nóng)村基礎設施資產(chǎn)證券化，鼓勵農(nóng)村專業(yè)合作社或小企業(yè)以股權融資、項目融資、債券融資、租賃融資等方式籌集資金，通過多種渠道來解決城市化進程中的資金不足和融資難問題。
其次，要建立風險補償機制。在建立和完善農(nóng)村擔保機制上，對政策型農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)給予必要的資金扶持，以分擔農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的潛在風險；在改進和完善農(nóng)業(yè)保險機制上，充分發(fā)揮政府投資對農(nóng)業(yè)保險的主導作用，加大財政對政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的政策支持，考慮將傳統(tǒng)的購買農(nóng)機具補貼等扶貧補貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險保費的補貼，既能擴大扶貧補貼覆蓋面又能降低農(nóng)民保費負擔，為農(nóng)業(yè)信貸風險提供有效的補償機制；在建立農(nóng)業(yè)再保險機制上，通過設立農(nóng)業(yè)巨災風險基金等方式保障農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。
(作者單位：特華博士后科研工作站)
