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2024年11月24日
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3月20日，在北京市團(tuán)結(jié)湖公園附近的北京銀行，記者看到，取醫(yī)保金的人排起了長(zhǎng)隊(duì)。雖然該銀行在門(mén)口墻壁上和取款機(jī)旁邊貼了兩張公告，明確告知“注入個(gè)人醫(yī)保存折的資金，參保人員憑醫(yī)保存折可以隨時(shí)到北京銀行(或北京農(nóng)村商業(yè)銀行)自由支取”，但是一些市民仍然“怕突然封上了，取不出來(lái)了”。
最近，北京市人社部門(mén)宣布，醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)年底將封閉管理，屆時(shí)，參保人員個(gè)人賬戶(hù)資金將打入社保卡中，僅用于看病就醫(yī)，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)款專(zhuān)用。個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)是不是“自己的錢(qián)”？為什么要封閉管理？全國(guó)各地都是怎么做？記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。
個(gè)人賬戶(hù)不僅是“自己的錢(qián)”
記者了解到，北京醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)在年底封閉之后，個(gè)人賬戶(hù)資金直接打到社?？ㄉ希辉俅虻酱嬲凵稀６呀?jīng)打到個(gè)人醫(yī)保存折上的資金屬于個(gè)人，不會(huì)被封上。
很多人不能理解，個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)明明是自己的，為何要封閉管理？1998年《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》明確，“個(gè)人賬戶(hù)的本金和利息歸個(gè)人所有，可以結(jié)轉(zhuǎn)使用和繼承”。但同時(shí)指出，“基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金由統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶(hù)構(gòu)成”，也就是說(shuō)，個(gè)人賬戶(hù)是醫(yī)保的一部分。基于這一點(diǎn)，全國(guó)大部分地區(qū)都對(duì)個(gè)人賬戶(hù)實(shí)行封閉管理，只允許在定點(diǎn)醫(yī)院、藥店看病買(mǎi)藥。
專(zhuān)家認(rèn)為，個(gè)人賬戶(hù)和統(tǒng)籌基金是一個(gè)整體，發(fā)揮保險(xiǎn)的互助共濟(jì)作用，這是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能，不應(yīng)簡(jiǎn)單地將其看作是自己的錢(qián)，況且，個(gè)人賬戶(hù)中還有一部分資金是用人單位繳納的，大約占用人單位繳費(fèi)額的30%。
沉淀資金需發(fā)揮共濟(jì)作用
不管是放開(kāi)管理還是封閉管理，都存在個(gè)人賬戶(hù)資金大量沉淀的問(wèn)題。人社部2012年統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，個(gè)人賬戶(hù)積累2697億元，占總結(jié)余規(guī)模的35%，并以每年約300億元的規(guī)模增長(zhǎng)。
一方面?zhèn)€人賬戶(hù)結(jié)存資金在不斷地滾雪球，一方面統(tǒng)籌基金支付壓力卻在不斷增大，有些地方當(dāng)年結(jié)余只有當(dāng)年收入的3%，面臨收不抵支的風(fēng)險(xiǎn)。且盡管個(gè)人賬戶(hù)絕對(duì)數(shù)在不斷增大，但是由于無(wú)法在醫(yī)保“大盤(pán)子”里共濟(jì)使用，人均支付能力不強(qiáng)，即使參保人將其積累到退休，相對(duì)于不斷攀升的醫(yī)藥費(fèi)用來(lái)說(shuō)，仍然是杯水車(chē)薪，無(wú)法有效減輕參保人因疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人賬戶(hù)設(shè)計(jì)之初的支付、積累等功能，未能有效發(fā)揮，無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)的共濟(jì)作用。中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授、社保所所長(zhǎng)李珍認(rèn)為，個(gè)人賬戶(hù)的資金是以保險(xiǎn)的名義收取的，而保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制，那就是“眾人為一，一人為眾”。也就是說(shuō)，一個(gè)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)他生病時(shí)可以得到比較高水平的保障，因?yàn)槟切](méi)生病的人的保費(fèi)給他了，這就是所謂眾人為一。而相反他沒(méi)有生病的話(huà)，他所交的保費(fèi)就給了生病的人，即所謂一人為眾?？梢?jiàn)，“個(gè)人賬戶(hù)不是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，只能專(zhuān)款專(zhuān)用，不能共濟(jì)使用，反而因?yàn)閭€(gè)人賬戶(hù)繳費(fèi)過(guò)多，浪費(fèi)了保費(fèi)資源?！?/p>
封閉管理后，如何盤(pán)活個(gè)人賬戶(hù)資金，把大量沉淀資金用起來(lái)，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)作用，成為醫(yī)保管理部門(mén)亟須解決的問(wèn)題。北大醫(yī)學(xué)部主任助理、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)教授吳明認(rèn)為，從衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，醫(yī)保的運(yùn)行模式設(shè)計(jì)非常重要，醫(yī)?；鸨M量多用于提高參保人的補(bǔ)償比，降低參保人的醫(yī)藥費(fèi)用經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)?！皞€(gè)人賬戶(hù)并沒(méi)有起到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用，資金大量沉淀，應(yīng)該改革?！?/p>
多地可家庭共用，可買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)
有學(xué)者對(duì)廣東6市的醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)改革實(shí)踐進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，若個(gè)人賬戶(hù)資金沉淀太多，將直接導(dǎo)致統(tǒng)籌基金余額不足，統(tǒng)籌基金支付能力下降，影響待遇水平的提高。
總結(jié)先行改革地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，專(zhuān)家認(rèn)為，當(dāng)前可行的辦法是逐步消化個(gè)人賬戶(hù)沉淀，弱化個(gè)人賬戶(hù)，提高基本醫(yī)保的補(bǔ)償水平，降低個(gè)人的負(fù)擔(dān)。從全國(guó)來(lái)看，主要有三種做法：拓展個(gè)人賬戶(hù)使用范圍和對(duì)象，提高其效率，比如廣東、江蘇等多個(gè)地市率先將其家庭化，參保人直系親屬、配偶也可以使用這筆錢(qián)去門(mén)診、藥店看病購(gòu)藥；用門(mén)診統(tǒng)籌來(lái)彌補(bǔ)個(gè)人賬戶(hù)共濟(jì)作用小的缺陷，目前全國(guó)大部分地區(qū)開(kāi)展了門(mén)診統(tǒng)籌，主要用于慢性病、特殊病種的補(bǔ)償；將個(gè)人賬戶(hù)資金用于新的用途，比如購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，像江蘇常州、蘇州等地允許用個(gè)人賬戶(hù)資金購(gòu)買(mǎi)大病商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。
李珍主張將個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)用于提高基本醫(yī)保的補(bǔ)償水平。“比如一個(gè)家庭里既有參加職工醫(yī)保的，也有參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的，形成‘一家多制’，往往是‘一老一少’繳費(fèi)少，保障水平較低，醫(yī)保的錢(qián)經(jīng)常不夠用?！彼J(rèn)為，如果將這筆錢(qián)用于城市“一老一小”的醫(yī)療保障，既可以解決現(xiàn)存?zhèn)€人賬戶(hù)資金浪費(fèi)的問(wèn)題，同時(shí)也可以提高“一老一小”的基本醫(yī)保水平。
