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2024年11月24日
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農(nóng)村金融依然是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一塊短板。農(nóng)村金融促進儲蓄有效轉(zhuǎn)化為投資的內(nèi)生機制并沒有形成,金融需求不滿足與資金外流并存,多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村金融需求主體供求對接的有效機制尚待形成,正規(guī)金融服務(wù)“斷層”現(xiàn)象依然存在,農(nóng)村金融市場供求結(jié)構(gòu)性矛盾突出,市場壟斷、過度競爭與供給不足同時并存。
為此,需要改變用城市金融推動農(nóng)村金融的理念和做法,以及單方面強調(diào)金融機構(gòu)調(diào)整、重組和監(jiān)管的政策,從全方位滿足“三農(nóng)”金融需求和充分發(fā)揮農(nóng)村金融功能的視角,建立農(nóng)村金融供求均衡的、競爭與合作有效耦合的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。按照農(nóng)村金融供求均衡理念,對農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村中小企業(yè)作適當(dāng)市場細分,實現(xiàn)四個“有效對接”,推進農(nóng)村金融均衡發(fā)展?！ ?/p>
正規(guī)金融供給與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融需求有效對接
由于農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)信貸供給與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融需求相適應(yīng),正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)信貸交易費用較高、交易規(guī)模較大、客戶不能過于分散、擔(dān)保條件要求嚴格,而龍頭企業(yè)在很大程度上已參與到了城市經(jīng)濟的市場分工中,在利潤水平及擔(dān)保資格上都能夠符合正規(guī)金融機構(gòu)的要求,有些企業(yè)甚至能夠得到政府的隱性擔(dān)保,加之建立了相對完善的會計信息系統(tǒng),能夠提供其經(jīng)營狀況的財務(wù)信息,信貸信息不對稱現(xiàn)象也能有所緩解,因此,二者具有相互對接的可行性。盡管農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展存在諸多問題,但從其本身特點以及龍頭企業(yè)發(fā)展角度看,實現(xiàn)正規(guī)金融供給與龍頭企業(yè)金融需求對接具有必然性。所以,中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位為農(nóng)村高端商業(yè)銀行,在堅持商業(yè)化經(jīng)營的前提下,加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度,主要滿足大規(guī)模的資金需求。通過政策引導(dǎo),把農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款拿出一定比例用于農(nóng)業(yè)信貸,把農(nóng)業(yè)銀行辦成全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的綜合性銀行?！ ?/p>
正規(guī)中小金融機構(gòu)信貸供給與市場型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營企業(yè)金融需求有效對接
正規(guī)中小型金融機構(gòu)的小額信貸與市場型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營企業(yè)的金融需求相適應(yīng),市場型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營企業(yè)的金融需求主要用于擴大再生產(chǎn),所需要的資金數(shù)額相對較大,借貸風(fēng)險較大,不易從非正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款;由于其自身在資產(chǎn)水平上的有限性,使得他們不能像龍頭企業(yè)那樣,從正規(guī)金融機構(gòu)獲得商業(yè)貸款。
正規(guī)中小型金融機構(gòu),尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等,相對于大銀行在成本控制上存在較大優(yōu)勢,而且較易了解市場型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況,可根據(jù)其還款的信譽狀況來控制貸款額度,降低金融風(fēng)險;中小型金融機構(gòu)傾向于通過市場交易過程發(fā)放面向中小企業(yè)的貸款,按市場利率取得更高收益。市場型農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型民營企業(yè)是以市場為導(dǎo)向的,接受市場利率,也傾向于通過市場交易過程獲得貸款,二者之間交易易于達成。
另外,正規(guī)中小型金融機構(gòu)具有一定優(yōu)勢:資金“取之當(dāng)?shù)?、用之?dāng)?shù)亍?員工是融入到社區(qū)生活的成員,熟悉本地客戶;組織架構(gòu)靈活簡單,能有效解決信息不對稱問題;貸款方式以“零售”為主,成本低廉、創(chuàng)新速度快;決策靈活,能更好地提供金融服務(wù)。二者之間實現(xiàn)金融交易對接具有必然性。
目前,農(nóng)村正規(guī)中小型金融機構(gòu)發(fā)展緩慢,應(yīng)繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展,構(gòu)建起民營的、獨資的、合伙的、外資的正規(guī)中小型金融機構(gòu),大力開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。
正規(guī)金融、非正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸供給與溫飽型農(nóng)戶金融需求有效對接
農(nóng)村小額信貸,主要指農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融、非正規(guī)金融機構(gòu)提供的農(nóng)戶小額信貸,是以農(nóng)戶的信譽狀況為根據(jù),在核定的期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無或少抵押擔(dān)保的貸款。正規(guī)金融、非正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸供給與溫飽型農(nóng)戶金融需求相適應(yīng),他們之間的交易對接具有充分的可行性。
目前,溫飽型農(nóng)戶占到整個農(nóng)戶的60%左右,他們的借貸需求并不高,還貸能力較強,二者之間的信貸交易易于達成。農(nóng)信社和他非正規(guī)金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢決定其在農(nóng)村的生存空間。從國外銀行業(yè)的發(fā)展情況看,即使服務(wù)于弱勢群體,也有盈利和發(fā)展空間。農(nóng)信社應(yīng)牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨,通過建立良好的公司治理機制、科學(xué)的內(nèi)部激勵機制,切實發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用;適應(yīng)農(nóng)村溫飽型農(nóng)戶金融需求的特點,建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸交易機制,提高農(nóng)戶貸款覆蓋面;通過農(nóng)戶小額信貸、聯(lián)戶貸款等方式,不斷增加對溫飽型農(nóng)戶的信貸支持力度。
當(dāng)前,農(nóng)戶小額信貸存在的問題有:資金缺口大、貸款使用方向單一、貸款期限無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的需要、小額信貸額度低等。針對這些問題,應(yīng)采取措施逐步擴大無抵押貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù);嘗試打破農(nóng)戶小額信貸期限管理的限制,合理確定貸款期限;嘗試分等級確定農(nóng)戶的授信額度,適當(dāng)提高貸款額;拓展農(nóng)信社小額信貸的領(lǐng)域,由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大到農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、消費、養(yǎng)殖、加工、運輸、助學(xué)等方面,擴大到農(nóng)村工業(yè)、建筑業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂業(yè)等領(lǐng)域?！ ?/p>
非正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸與溫飽型、貧困型農(nóng)戶金融需求有效對接
民間自由借貸的機會成本相對較低,加上具有共有的社區(qū)信息、共同的價值觀、生產(chǎn)交易等,且可接受的擔(dān)保物品種類靈活,甚至擔(dān)保品市場價值不高,也能夠較好地約束違約,與溫飽型、貧困型農(nóng)戶信貸交易易于達成,實現(xiàn)二者之間的有效對接具有必然性。
發(fā)達地區(qū)的非正規(guī)金融,其交易規(guī)模較大、參與者組織化程度較高,以專業(yè)放貸組織和廣大民營企業(yè)為主,交易方式規(guī)范,具備良好的契約信用。對這類非正規(guī)金融可予以合法化,使其交易、信用關(guān)系及產(chǎn)權(quán)形式等非正式制度得到法律的認可和保護,并使其成為農(nóng)村金融市場的重要參與者和競爭者;欠發(fā)達地區(qū)的非正規(guī)金融,其規(guī)模較小,參與者大多是分散的溫飽型、貧困型農(nóng)戶,資金主要用于農(nóng)戶生產(chǎn)和生活需要,對此類非正規(guī)金融應(yīng)給予鼓勵和合理引導(dǎo),防止其轉(zhuǎn)化成“高利貸”。同時,積極發(fā)展小規(guī)模的資金互助組織,通過社員把資金以入股方式集中起來實行互助,可以有效解決農(nóng)民短期融資困難。應(yīng)鼓勵和允許條件成熟的地方通過吸引社會資本、外資發(fā)展民間借貸,使其在法律框架內(nèi)開展小額信貸金融服務(wù)。
總之,由于商業(yè)金融在很大程度上不能完全適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的實際需求,上述市場細分和四個“有效對接”在不同地區(qū)可實現(xiàn)不同形式組合,不同對接之間也可實現(xiàn)適當(dāng)組合,哪種對接多一點、少一點,可根據(jù)情況區(qū)別對待,其判斷標準是以金融資本效率為先,有效率的“有效對接”就優(yōu)先發(fā)展。
為了實現(xiàn)以上四個“有效對接”,還必須采取以下配套政策:一是建立新型農(nóng)村貨款抵押擔(dān)保機制,分擔(dān)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險;二是深化政策性金融改革,引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將更多資金投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域;三是建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險制度;四是加強農(nóng)村金融立法,完善農(nóng)村金融法律和監(jiān)管制度。
