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2024年11月24日
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中國保監會聯合工信部、商務部、央行、中國銀監會日前發布關于《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》，提出以信用保證保險產品為載體，發揮信用保證保險的融資增信功能，緩解小微企業融資難、融資貴問題。
保險為小微企業提供資信擔保，企業憑訂單可獲銀行貸款
什么是信用保證保險？對小微企業來說，信用保險主要保障其在貿易活動中由于對方失信導致的風險。保證保險可以為小微企業提供資信擔保，從而獲取銀行的信用貸款，當小微企業無力償還貸款本金和利息時，由保險公司承擔向銀行償還責任，解決銀行對小微企業不敢貸款的難題。
此前保監會財產保險監管部主任劉峰在接受媒體采訪時表示，目前針對不同行業、不同風險類別、不同領域的小微企業，國內保險業已能提供13個大類、幾千款信用保證保險產品和服務。
“信用保證保險不是一份簡單的保障，它其實是一攬子金融服務。”太平洋產險信用險部高級經理王皓解釋說，保險公司要為投保企業甄別買家，咨詢內控風險，幫企業實現“賒賬”，提高企業的現金流量，相當于全程介入企業的生產經營。
此次《意見》提出要創新保險產品，包括：鼓勵銀保合作，針對小微企業的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產品；鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產權、戰略性新興產業等小微企業，細化企業在經營借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險，創新開發個性化、定制化的信用保證保險產品等。
王皓認為，這對目前很多業界的探索給予了肯定。“比如對輕資產企業提供的信用保險——當企業有知識產權，但是沒有機器、廠房等可抵押物，傳統上銀行是不愿授信的，保險公司基于企業未來應收賬款額度提供信用保證，銀行才愿意放貸。對一些新成立的小企業來說，只要它有一筆訂單，哪怕對方還沒有付款，我們也可以憑訂單提供信用保障，讓它從銀行獲得貸款。”
首都經貿大學庹國柱教授認為，《意見》在創新小微金融產品方面的眼光是超前的。比如“探索開展融資性擔保機構中小企業擔保貸款保證保險業務”，這本質上是對擔保企業做再擔保。“這充分表明了相關部門解決小微企業融資難、融資貴方面的決心很大。”庹國柱說。
鼓勵地方政府建立基金，用于保費補貼和貸款本金損失補貼
此次《意見》明確，發展信用保證保險要“堅持政府引導、政策支持的原則”，要創新經營模式。鼓勵各地結合當地實際情況，積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產品為主要載體，“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經營模式。
庹國柱認為，如果僅僅是銀行與保險企業來做這項業務，按純商業手段，解決融資難并不難。但小微企業屬于相對高風險群體，費率比較貴，保費是筆不小的支出。
此次《意見》第十一條規定，鼓勵地方政府建立小微企業信用保證保險基金，用于小微企業信用保證保險的保費補貼和貸款本金損失補貼。庹國柱認為，保險業務開辦初期，由于覆蓋面不夠大，費率會比較高，此時如果政府提供保費補貼，就能減輕企業保費負擔。此外保險公司在賠償時一般不會足額支付，政府能夠補貼余下的本金損失，也能提高企業對保險的認同度。“等參保企業多起來了，按大數法則費率自然會慢慢下調。”
“政府提供一個基金池是非常必要的。比如銀行貸款給企業后發生違約風險，正常情況下，保險公司要在確認責任后賠款給銀行，如果由政府先行墊付，就不會影響銀行的資金流，提升整個小微金融鏈條的資金使用效率。”王皓說。
據了解，目前各地探索信用保證保險的模式中大多出現了地方政府的身影，如在江蘇、寧波等地，主要依靠當地保監局協調地方政府、銀行、保險公司等建立多方風險共擔機制。
“我在基層調研，很多企業叫苦：原來去銀行貸款的利息是6%。后來地方開展了保證保險試點，保費是3%，貸款的成本提高到了9%。這里有兩個道理說不通——一是企業投保后，風險降低了，銀行理應調整信貸評級，下調貸款利率；二是銀行為了賺取代理保險的代理費，也強行捆綁銷售保險，反而增加了企業的融資成本。”庹國柱說，這次《意見》表明，相關部門已經注意到這一點，明確“對購買貸款保證保險進行貸款的小微企業，引導銀行合理確定貸款利率，提高審貸效率”，這是政策亮點，希望地方的銀監、保監部門能充分重視起來。
用大數據為小企業打分，建立信用信息共享平臺
此次《意見》提出，保險機構要優化投保操作流程，支持保險公司運用云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險銷售渠道和服務模式創新，為小微企業提供“低門檻、低成本、易操作”的保險服務。
“我們已經嘗到了甜頭。”王皓說，“小微企業的貿易額度低、頻次高，以往銀行柜員在審核一筆貸款申請時，要根據‘滾動式數據’判斷企業風險系數。核單量非常大，既影響放貸時效，也影響他們的情緒——間接反映到服務態度上。現在借助互聯網大數據，我們可以多角度考察一家小微企業的健康狀況。”
值得注意的是，根據《意見》，央行將會同銀監會、保監會、地方政府及相關部門推動小微企業信用體系建設，整合其關于注冊登記、生產經營、納稅繳費、勞動用工等信息，以建立“信用信息共享平臺”，并依法向征信機構開放。試點放開經營小微企業業務達到一定規模的保險公司，將接入央行征信系統，實現信息共享，為金融機構合理評估小微企業風險提供數據、信息支撐。
“風險數據越全面，小微企業獲得的金融服務就會更加質優價廉。”庹國柱說。
