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2024年11月24日
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民間借貸合法化在中國邁出重要一步。《溫州市民間融資管理條例》（以下簡稱《條例》）和《溫州市民間融資管理條例實施細則》（以下簡稱細則）3月1日起正式實施。
這是中國第一部地方性金融法規(guī)，并首次將民間借貸納入了政府監(jiān)管范疇。相關(guān)人士認為，作為金融改革試驗區(qū)，《條例》和細則的實施，不僅是民間融資監(jiān)管在溫州邁出的重要一步，也意味著在官方層面給了民間借貸一個合法的位置，并將為中國的金融改革探索道路。
《條例》界定了民間借貸和非法吸收公眾存款、集資詐騙的界限。規(guī)定出借人應(yīng)當(dāng)以自有資金出借，不得非法吸收、變相吸收公眾資金或者套取金融機構(gòu)信貸資金。
同時規(guī)定，發(fā)生民間借貸時，借貸雙方應(yīng)簽訂格式合同。借貸規(guī)模達到一定標(biāo)準(zhǔn)，借貸雙方就必須將合同副本報送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機構(gòu)備案。其中強制備案標(biāo)準(zhǔn)為：單筆借款金額300萬元以上；借款余額1000萬元以上和向30個人以上特定對象借款。
根據(jù)《條例》，在溫州范圍內(nèi)可以設(shè)立三類民間融資類企業(yè)，即：民間資金管理企業(yè)、民間融資信息服務(wù)企業(yè)和民間融資公共服務(wù)機構(gòu)。
其中，民間資金管理企業(yè)是從事定向集合資金募集和管理的資金管理機構(gòu)；民間融資信息服務(wù)企業(yè)，提供資金撮合、理財產(chǎn)品推介等中介服務(wù)；民間融資公共服務(wù)機構(gòu)，既能提供中介服務(wù)，也接受政府委托，提供公共服務(wù)。
根據(jù)《條例》，上述三類企業(yè)成立只需向溫州地方金融管理部門備案。但民間資金管理企業(yè)對注冊資本有要求，須不低于5000萬元，且必須為實繳貨幣資本。
據(jù)介紹，民間資金管理企業(yè)的業(yè)務(wù)雖然十分類似于地下錢莊，但不同的是，《條例》對民間資金管理企業(yè)募資和投資作了非常具體的規(guī)定，以規(guī)避以往地下錢莊的高風(fēng)險套利模式。
根據(jù)規(guī)定，民間資金管理企業(yè)可以不公開向合格投資者定向發(fā)行債券融資，但每期債券的投資人不能超過200個，且定向集合資金應(yīng)當(dāng)用于募集時確定的生產(chǎn)經(jīng)營項目。項目閑置資金經(jīng)持有三分之二以上該期定向集合資金份額的合格投資者同意，可以用于溫州市行政區(qū)域內(nèi)不超過6個月的短期民間借貸，但是數(shù)額不得超過該期定向集合資金總額的百分之三十。
民間資金管理企業(yè)募集的資金總額不得超過其凈資產(chǎn)的8倍，并應(yīng)當(dāng)由溫州市行政區(qū)域內(nèi)具備國家規(guī)定條件的金融機構(gòu)托管。除募集合同另有約定外，民間資金管理企業(yè)在其募集的每期資金中的出資比例不得低于百分之十。
據(jù)了解，《條例》及其細則，除了對民間借貸進行規(guī)范性指導(dǎo)、約束、監(jiān)管，還強調(diào)對民間借貸風(fēng)險的防范。為把大額型、涉眾型民間借貸備案制度落到實處，規(guī)定今后處理民間融資糾紛時，備案材料可以作為證明力較高的證據(jù)。有關(guān)部門處理涉嫌非法集資、非法證券活動、非法經(jīng)營等案件時，備案的材料可以作為民間融資行為合法性的重要依據(jù)。
此外，《條例》還規(guī)定，民間融資公共服務(wù)機構(gòu)向民間融資當(dāng)事人提供民間借貸備案登記服務(wù)不得收取任何費用。民間借貸行為經(jīng)備案機構(gòu)備案登記，每筆借貸發(fā)生及履約情況將納入民間征信系統(tǒng)，和入駐中心的人民銀行征信系統(tǒng)一同供客戶查詢，以降低民間借貸風(fēng)險。
自2011年溫州民間借貸危機爆發(fā)以來，民間融資一直成為社會關(guān)注的焦點。溫州市金融辦有關(guān)官員認為，《條例》及其細則的實施，其意義并不僅在于民間借貸有法可依，更通過備案程序，在利于防范和化解民間融資風(fēng)險的同時，為民間借貸設(shè)置了安全的邊界。
