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2024年11月24日
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站在我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要?dú)v史節(jié)點(diǎn)，中央將我國城鎮(zhèn)化發(fā)展提到新的高度，指出堅(jiān)持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路。做好頂層設(shè)計，循序漸進(jìn)推動我國城鎮(zhèn)化在更高層次、更高水平上發(fā)展，將產(chǎn)生巨大的“城鎮(zhèn)化紅利”，帶來全面深刻的經(jīng)濟(jì)社會變革，為保險業(yè)發(fā)展提供新的機(jī)遇和更大的空間。目前，我國保險業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，可以通過加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營模式創(chuàng)新，按照新型城鎮(zhèn)化的特征和規(guī)律，找準(zhǔn)方向和著力點(diǎn)，充分發(fā)揮自身獨(dú)特的功能和作用，促進(jìn)社會管理體制進(jìn)一步完善，助力我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者約瑟夫·斯蒂格利茨曾經(jīng)預(yù)言，21世紀(jì)推動世界經(jīng)濟(jì)增長的兩大引擎之一是中國的城鎮(zhèn)化。2011年，我國城鎮(zhèn)化率首次超過50%，在這樣一個重要的歷史節(jié)點(diǎn)，洞察到我國城鎮(zhèn)化的內(nèi)在動力和外部條件已發(fā)生深刻變化，黨中央將我國城鎮(zhèn)化發(fā)展提到了新高度。2012年，黨的十八大明確指出堅(jiān)持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路，中央經(jīng)濟(jì)工作會議進(jìn)一步提出城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在，要圍繞“提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量”積極引導(dǎo)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。
新型城鎮(zhèn)化是全面深刻的經(jīng)濟(jì)社會變革，與工業(yè)化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化四位一體，能有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，推動社會管理理念和體制變革。積極穩(wěn)妥地推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，是轉(zhuǎn)變我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、從整體上改變我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的必然選擇，對于改善居民生產(chǎn)生活方式和提高人口素質(zhì)、全面建成小康社會、早日實(shí)現(xiàn)“中國夢”具有至關(guān)重要的作用。
研究證實(shí)，保險業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間存在互動機(jī)制和雙向因果關(guān)系，保險業(yè)發(fā)展是城鎮(zhèn)化發(fā)展的動因之一，而城鎮(zhèn)化發(fā)展又進(jìn)一步促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展。就保險業(yè)而言，一國的保險發(fā)育程度與城鎮(zhèn)化水平高度相關(guān)，我國城鎮(zhèn)化的規(guī)模和潛力，在世界發(fā)展史上將是空前的，勢必釋放出巨大的內(nèi)需潛力，有力促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展。
新型城鎮(zhèn)化帶動大量農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)，居民收入水平不斷提高，推動消費(fèi)觀念、消費(fèi)傾向和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化，激發(fā)保險保障需求。世界城鎮(zhèn)化的歷史表明，城鎮(zhèn)化具有明顯的階段性特征，城鎮(zhèn)化率在30%~70%之間的時候，城鎮(zhèn)化處于中期階段，發(fā)展速度相對較快。我國城鎮(zhèn)人口從1978年的1.7億增加到2012年的7.1億，相應(yīng)地城鎮(zhèn)化率由17.9%提高到52.6%，但若按城鎮(zhèn)戶籍人口統(tǒng)計，城鎮(zhèn)化率僅為35.3%，與52.6%相差17.3個百分點(diǎn)，遠(yuǎn)低于全世界52%的平均水平，城鎮(zhèn)化發(fā)展還有很大空間。
隨著收入水平和消費(fèi)水平的不斷提高，居民的消費(fèi)形態(tài)也由生存型向發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變，消費(fèi)結(jié)構(gòu)在不斷升級。在此升級過程中，居民的核心需求已經(jīng)從基本的衣食住行轉(zhuǎn)向以健康、舒適、安全、休閑、一定文化訴求為特征的消費(fèi)類型，再到追求優(yōu)質(zhì)生活、獲得成就感、體現(xiàn)個性化差異的可選性消費(fèi)上。
居民收入水平和消費(fèi)水平不斷提高以及城鎮(zhèn)化使人口和財產(chǎn)越來越集中，居民面臨的生命財產(chǎn)風(fēng)險較之前大幅增加。保險或許在以前是一種“奢侈品”，大多數(shù)人并沒有主動考慮擁有，而隨著居民收入水平的日益提高和對生命財產(chǎn)保障意識的日益增強(qiáng)，保險將從“奢侈品”變成“必需品”。
國際上城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)時期，保險需求往往快速提升。歷史數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)化率每提升1個百分點(diǎn)，人壽保險密度增長近35%，財產(chǎn)保險密度增長15%以上。隨著我國新型城鎮(zhèn)化的深入推進(jìn)，將極大地激發(fā)保險保障需求，城鎮(zhèn)化對保險業(yè)發(fā)展的推動作用會不斷增強(qiáng)。
新型城鎮(zhèn)化引發(fā)龐大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資需求，擴(kuò)大保險投資空間。二戰(zhàn)后，美國加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，城鎮(zhèn)化率由1940年的57%上升至1960年的70%，帶來巨大的資金需求，推動美國債券市場快速發(fā)展。其間美國保險資金大量投資高品質(zhì)的城鎮(zhèn)化建設(shè)債券，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，投資收益率大幅提升。根據(jù)估算，我國每增加1個城鎮(zhèn)人口，需要新增基礎(chǔ)設(shè)置投資至少10萬元，每年需要新增基礎(chǔ)設(shè)施投資1.8萬億元左右，如果按2012年我國實(shí)際城鎮(zhèn)化率為35.3%推算，未來8年我國需要新增基礎(chǔ)設(shè)施投資40多萬億元，并帶動數(shù)額很大的其他固定資產(chǎn)投資。
作為金融業(yè)的三大支柱之一，保險業(yè)橫跨經(jīng)濟(jì)保障和金融兩個領(lǐng)域，可以同時開展承保和資金運(yùn)用兩大核心業(yè)務(wù)。在我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，保險業(yè)可以通過持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)、思維觀念創(chuàng)新，按照新型城鎮(zhèn)化的特征和規(guī)律，找準(zhǔn)著力點(diǎn)，將自身機(jī)制、功能優(yōu)勢與新型城鎮(zhèn)化發(fā)展方向有機(jī)對接，發(fā)揮獨(dú)特的作用。
保險業(yè)可以發(fā)揮資金融通功能，支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目大多投入大、周期長，需要大量資金支持，而政府部門一直承擔(dān)著投資主體重任，受政府財力和投融資體制制約，不少地方城鎮(zhèn)建設(shè)資金匱乏，資金供需矛盾較為突出。我國推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化，要將經(jīng)營思想貫徹城鎮(zhèn)建設(shè)、管理和發(fā)展的全過程，不斷健全資本市場，通過資產(chǎn)證券化、市政債等對城鎮(zhèn)的各種有形、無形資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化整合和市場化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)建設(shè)的低投入和高產(chǎn)出。
保險資金來源于長期穩(wěn)定的保費(fèi)收入，其獨(dú)特內(nèi)在特征是長期性和穩(wěn)定性，尤其是在保險業(yè)總資產(chǎn)中占比達(dá)80%的人壽保險業(yè)，其綜合平均負(fù)債期限通常在10年以上，甚至長達(dá)20年、30年，這是保險資金運(yùn)用的核心競爭力。根據(jù)保險業(yè)特性和保險資產(chǎn)負(fù)債管理要求，保險資金傾向于配置回報穩(wěn)定、風(fēng)險低、久期長的投資品種，特別是安全可靠的長期債券。2012年底，我國保險資金運(yùn)用余額為6.85萬億元，其中各類債券為3.06萬億元，占比44.7%；基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃為3240億元，占比4.7%。保險資金運(yùn)用的特點(diǎn)和要求非常契合城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求。
2012年，保監(jiān)會出臺了一系列保險投資新規(guī)，放寬了保險業(yè)投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和不動產(chǎn)的要求，在一定意義上順應(yīng)了我國城鎮(zhèn)化較快發(fā)展對保險資金的需求，有利于緩解我國保險業(yè)資產(chǎn)負(fù)債期限錯配問題。接下來，建立健全多層次的資本市場，促進(jìn)保險資金通過債券、債權(quán)投資計劃、不動產(chǎn)投資等多種途徑參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，既能緩解城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金缺口，又能為保險資金創(chuàng)造廣闊的投資空間，優(yōu)化保險資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。
保險業(yè)可以發(fā)揮保險保障功能，提升社會保障水平。在我國三支柱的社會保障體系中，第一支柱基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險獨(dú)大，第二支柱補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療保險以及第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險發(fā)展滯后。在養(yǎng)老保障方面，商業(yè)養(yǎng)老保險保費(fèi)在GDP中的占比不到2%；在醫(yī)療保障方面，商業(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療支出中的占比僅為3%左右，兩項(xiàng)占比都遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平。商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險欠發(fā)達(dá)，導(dǎo)致我國社會保障體系第一支柱的繳費(fèi)率高而替代率低，同時社會保障資金缺口大，并呈逐年擴(kuò)大之勢。隨著我國城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)，養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用將隨之增加，僅靠基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險消化歷史包袱和新增負(fù)擔(dān)比較困難。
建立公平的社會保障體系，提高社會保障整體水平，是推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的本質(zhì)要求和重要保證。一方面，可以通過稅收優(yōu)惠等政策支持，提升第二、第三支柱的占比，發(fā)揮保險業(yè)在精算技術(shù)、資金運(yùn)用、承保理賠、風(fēng)險管控等方面的優(yōu)勢，對社會保障體系的缺失進(jìn)行替代和補(bǔ)位，重構(gòu)社會保障體系，提高居民整體保障水平。另一方面，可以運(yùn)用保險機(jī)制為失地農(nóng)民的生活提供保障，從失地農(nóng)民的補(bǔ)償款中提取一部分，政府再補(bǔ)貼一部分，為失地農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險，化一次性貨幣補(bǔ)償為長期保險保障，建立失地農(nóng)民生活保障的長效機(jī)制，促進(jìn)人口城鎮(zhèn)化。
保險業(yè)可以發(fā)揮社會管理功能，增強(qiáng)社會管理效能。新型城鎮(zhèn)化將帶來全面深刻的經(jīng)濟(jì)社會變革，可以借助各種社會資源并充分運(yùn)用各種市場化機(jī)制和手段大力推進(jìn)社會管理創(chuàng)新，積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)社會變革中出現(xiàn)的問題。在這方面，保險是非常有效的市場化機(jī)制和手段之一，通過積極參與社會管理可以有效化解社會矛盾和糾紛，分擔(dān)政府責(zé)任，促進(jìn)政府進(jìn)一步轉(zhuǎn)變職能，提高行政效能。
積極推進(jìn)責(zé)任保險發(fā)展。責(zé)任保險是運(yùn)用費(fèi)率杠桿、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)仁袌龌瘷C(jī)制理順社會關(guān)系、維護(hù)公共安全的重要手段，對于保障公眾合法權(quán)益、有效調(diào)解社會矛盾具有重要意義。一是大力發(fā)展機(jī)動車第三者責(zé)任保險，完善免賠額、無賠優(yōu)待條款，鼓勵行車人員遵守交通規(guī)則。二是大力發(fā)展公眾責(zé)任保險，使受害人在災(zāi)害損失發(fā)生后得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減輕政府善后處理的負(fù)擔(dān)，并采取浮動費(fèi)率措施，鼓勵企業(yè)和個人主動加強(qiáng)安全防范，降低公共損害程度。三是加快推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展，將保險費(fèi)率和企業(yè)環(huán)境風(fēng)險管理水平掛鉤，增強(qiáng)企業(yè)環(huán)境保護(hù)意識，激勵企業(yè)提高污染防治能力，從根本上強(qiáng)化企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在動力。
加快建立巨災(zāi)保險制度。我國自然災(zāi)害頻發(fā)，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一。在新型城鎮(zhèn)化過程中，可以通過國家財政和稅收政策支持，充分發(fā)揮保險、再保險市場化機(jī)制作用，豐富災(zāi)害損失補(bǔ)償渠道，真正發(fā)揮保險業(yè)在重大自然災(zāi)害中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，減輕政府財政壓力，同時引導(dǎo)公眾提高抵御自然災(zāi)害的意識和能力。
未來幾十年，我國城鎮(zhèn)化將在更高層次、更高水平上持續(xù)較快發(fā)展，為我國保險業(yè)提供廣闊的發(fā)展空間，對我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提出更高要求。目前，我國保險業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，應(yīng)以推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)為契機(jī)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營模式創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務(wù)能力和核心競爭能力，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更好服務(wù)，發(fā)揮更大的支持作用。
