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2024年11月24日
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自9月份傳出國家發改委已下發銀行卡刷卡手續費下調的征求意見稿后，有關刷卡手續費調整一事再無明確下文，引發各界猜測。
不過，昨日媒體披露的消息打破了這一僵局。消息稱，一份中國人民銀行下發給各銀行和金融機構的銀發[2012]263號通知顯示，國務院已同意了銀行卡刷卡手續費標準調整方案，并將于2013年2月25日起全面執行，2003年施行的商戶刷卡手續費規定屆時將廢止。
定稿與征求意見稿基本“合拍”
昨日，記者登錄央行官方網站并未查詢到此番媒體引述的“通知”內容。
“一般情況下，這類文件通常得先通過總行傳達。我們現在還沒有這方面的信息可以提供?！弊蛉眨饶炽y行辦公室工作人員答復記者稱，目前還沒有接到有關銀行卡刷卡手續費標準的調整方案。
“這個事情討論挺長時間了，而且之前也有過征求意見，調整是肯定的，只是時間早晚的問題?！绷硗庖患疑虡I銀行的工作人員表示，由于目前沒有看到具體文件所以就細節不便發表評論。
據媒體披露的信息顯示，央行通知附件顯示的銀行卡刷卡手續費標準，維持了現行刷卡手續費行業差別化定價，行業分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，總體下調幅度在23%至24%。這與9月份媒體廣泛披露出的征求意見稿內容基本相同。
餐飲娛樂類下調幅度37.5%
據媒體披露的“定稿方案”中可以看出，餐娛類，包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術品、房地產及汽車銷售，整體費率由原來的2%下調到1.25%，降幅高達37.5%；一般類的整體費率從原來的1%下調到0.78%，降幅22%；民生類整體費率由原來的0.5%下調到0.38%，降幅24%。各類降幅也均于此前所披露出的征求意見稿一致。
張先生在長春經營一家600平方米的飯店，他的飯店開業之初，就有銀行工作人員來跟他談安裝POS機的事情。他為此還專門在收銀臺前盯了一段時間，主要是為了了解一下顧客的結賬習慣。經過一段時間的觀察后他發現，至少有六成以上的顧客首選是刷卡付賬，在得知沒有安裝POS機的情況下，有些顧客明確表示“很不方便”。
“我也很糾結，從服務行業來說，當然是盡可能地方便顧客，這樣才能給自己帶來更多的客源和收入，但刷卡手續費確實太高，所以遲遲下不了決心裝POS機?！贝饲霸诮邮鼙緢蟛稍L時，張老板表示。
昨日，當記者把餐娛類刷卡手續費將下調至1.25%的消息告訴張老板時，他表示，雖然并沒有達到他的預期(1%左右)，但畢竟從成本賬上來講，這個標準要比此前的2%要更好接受一些。
他給記者算了一筆賬，該飯店平均純利潤在15%左右。以月均銷售額45萬元計算，純利潤6.75萬元。如果全月交易均采用刷卡付賬的話，按2%的費率計算，每月就需要交出9000元的刷卡手續費，這筆錢占到利潤的13%左右。而如果按下調后的費率1.25%計算，他每月支付的刷卡手續費將降低至5625元，大約占利潤的8.3%，每月大約節省出3375元的成本，多出近5%的純利潤進賬。
刷卡手續費調整歷程
近幾年，一些商戶通過行業協會和兩會委員、代表向監管部門提出降低刷卡手續費率要求，餐飲行業先后兩次向人民銀行發出公開信，合肥百貨(行情 股吧 資金流)董事長鄭曉燕連續三年提出降低銀行卡手續費的議案。
2011年5月10日，相關部門也向國務院提交降低銀行卡刷卡手續費建議。
2011年10月10日，發改委會同人民銀行、銀監會、商務部與商業銀行代表召開會議，提出了《銀行卡刷卡手續費標準調整方案》(討論稿)并要求各家銀行提出反饋意見。
2011年12月，發改委提出刷卡手續費調整第二套方案，并再次征求各方意見。
2012年1月10日，發改委、人民銀行、銀監會和商務部四部門再次組織各相關單位召開銀行卡刷卡手續費座談會，進一步研討銀行卡刷卡手續費調整方案。
2012年3月提出了刷卡手續費率調整新方案，將餐娛、民生、一般、公益四大類商戶分別按交易金額的1.25%、0.38%、0.78%、0%收取刷卡手續費，費率較二套方案費率略有提升。
韓國是如何鼓勵銀行卡發展的
韓國的銀行卡產業于1988年漢城奧運會前后開始啟動，亞洲金融危機后加速成長，2000年后呈現迅猛增長態勢。
在持續地快速增長后，2003年爆發了信用卡危機，政府積極采取有效措施進行重大調整，規避風險，使銀行卡產業得以恢復發展。
韓國政府采取了一系列措施支持和鼓勵銀行卡產業發展：一是鼓勵持卡人持卡消費。當持卡消費超過其收入的10%時，超出部分的20%可免繳所得稅。同時規定，凡月持卡消費超過1萬韓元(1萬韓元約為8.62美元)可憑票抽獎。
二是對工商企業提出明確要求。當招待費支出超過5萬韓元時，只有通過銀行卡結算才能計入成本。如果工商企業以銀行卡結算超過10萬韓元的商品采購或服務，可免繳采購稅。
三是要求零售、餐飲、賓館行業的商戶受理銀行卡。如果不受理銀行卡，將被作為重點對象，接受嚴格的稅務審計檢查。同時規定，對于年營業額超過3億美元的所有商戶，要求必須受理銀行卡，否則將受到嚴厲的懲罰。對于受理銀行卡的商戶，其代理征收的消費稅可退還商戶。
四是對于政府單筆超過50萬韓元的公務支出，要求必須通過銀行卡結算，否則不能入賬。
專家
對餐飲行業是“雪中送炭”
“這個消息對于餐飲行業來說，無疑是雪中送炭，一大利好?！弊蛉?，吉林省飯店餐飲烹飪協會咨詢服務專業委員會會長郭曉玲在接受記者采訪時表示，近年來，隨著房租、用工、原材料等成本的上漲，愈發攤薄了餐飲企業的利潤，而從有關調研情況來看，今年國內飯店餐飲行業的整體盈利狀況同比也有下滑趨勢。
另一方面，隨著人們持卡消費的普及，很多餐飲企業都面臨著一個兩難的抉擇：安裝POS機，刷卡費率過高，確實有些吃不消；不安裝POS機，則會面臨著顧客接受服務體驗不到位的問題，無疑也會對餐飲企業的客源造成損失。
據了解，這份名為《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整實施工作的通知》稱，此次手續費下調將進一步發揮銀行卡在擴大內需、促進流通和消費方面的積極作用。
對此，郭曉玲認為，根據以往的情況來看，很多餐飲企業感覺承擔刷卡費率“很吃力”，所以導致在兩難的抉擇中無奈選擇后者。這無疑是不利于銀行卡在促進消費方面發揮積極作用的。而降低對餐飲企業的刷卡手續費費率到更多餐飲企業老板能夠接受的范圍內，無疑對于餐飲企業自身還是對于銀行卡的推廣應用都是有好處的。
影響
新方案減少銀行、銀聯收入
記者了解到，截至第三季度末，全國發行銀行卡34億張。第三季度，全國人均銀行卡消費金額為4151.97元。第三季度，全國發生銀行卡業務100.78億筆，同比增長25.0%，金額88.20萬億元。
刷卡手續費牽動著持卡人、商家、銀行、銀聯、收單機構(POS機提供及布線單位)等多方利益，新方案對餐飲業是利好，而對于收取費用的銀行、銀聯方面來說，無疑是將減少其收入。那么，這方面收入的減少，將對銀行方面帶來怎樣的影響？
對此，吉林大學經濟學院金融系主任王倩教授此前在接受本報采訪時表示，刷卡手續費下調對銀行業收入有一定的影響，但并不構成沖擊性影響。相反，由于近年來銀行業收費問題一直飽受詬病，刷卡費率的適當調整，或許會使這方面的沖突有所緩解，對于銀行業來說未嘗不是一件好事。
此外，媒體援引此前高盛高華證券的一份測試報告認為，如手續費下調25%將影響到所有銀行卡手續費收入，對整個銀行業稅前利潤的負面影響為1.5%。
另有分析認為，刷卡手續費率大幅下調將導致銀行的回傭收入大幅下降，不過這個量跟整個銀行業每年近萬億的凈利潤來比，少到幾乎可以忽略不計，但短期內受影響最大的是信用卡業務。因為國內信用卡新發卡基本處于飽和，發達國家銀行收入主要依靠年費、手續費和利息收入，目前國內銀行信用卡在年費和利息方面收入不多，主要靠刷卡手續費。
