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2024年11月24日
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開展金融支持小城鎮建設具有可行性
?。ㄒ唬撛谛枨罂臻g大。近年來，銀行機構積極參與小城鎮基礎設施建設,投放貸款主要用于通鄉通村公路建設、農村中小學校教學樓建設、城鎮污水處理廠及管網建設、農村居民住房建設，改善了農村交通、教育和生活環境，取得了良好的社會效益和經濟效益。從發展現狀看，雖然農村小城鎮建設貸款有了一定增長，但是與潛力巨大的需求相比仍然是杯水車薪。
（二）業務可操作性強。在支持服務小城鎮及農村住房建設過程中，一些銀行的做法符合農村實際，深受農民的歡迎。如中行開展的小城鎮住房貸款，對鄉鎮建筑開發面積連片，集中供熱，開發項目五證俱全的樓盤開展住房消費貸款。要求借款人提供夫妻雙方結婚證、身份證、戶口簿、售樓協議、首付30%證明、經濟收入證明（由教師、鄉鎮機關工作人員出具）等資料，在實地調查借款人經濟收入、買房事實、樓層具體位置并審核無誤后，與借款人簽訂借款合同，辦理房屋他項權證抵押。貸款審核快捷，從申請至發放，一般在7日內就可完成。
?。ㄈ╋L險可控性較強。在貸款監控中，如果借款人遇到突發事故，出現還款不及時，或借款人遇有糾紛及法律事宜，或者貸前審查不細致、不確切，借款人不能按月足額還款，可通過房屋產權或向擔保人追索的方式解決，風險可及時化解。
金融支持小城鎮建設過程中存在的問題
（一）商業銀行參與小城鎮建設的意識不強，還沒有真正重視農村住房信貸市場。主要是上級主管行沒有明確要求和指示，自身創新意識不強，思想不解放，應對市場變化的能力不突出。
?。ǘ┤鄙賹ｍ椯J款支持，籌資成本過高。由于部分城鎮缺少國有商業銀行網點，很多農民難以獲得住房專項貸款業務的支持，農民只有使用農村信用社農業貸款進行住房改造，籌資成本過高。
?。ㄈ┺r村住房產權管理不科學，抵押擔保難落實。目前，由于一些鄉鎮缺少房產管理部門，相應增大了金融機構管理半徑和成本，加之很多農村住房資料缺失，也削弱了銀行對實物本身的法律約束力和抵押的可操作性，一旦貸款風險發生，處置抵押物難度很大，不利于規避信貸風險。
?。ㄋ模?font color="#000000">相關法律法規不健全，制約農村住房消費貸款的開展。如《中華人民共和國擔保法》第三十七條規定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，只有抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權可以抵押，這樣就限制了農民開展貸款抵押的有效途徑。
金融支持小城鎮加速建設的建議
?。ㄒ唬┙鹑跈C構應抓住農村小城鎮建設機遇。目前，傳統種植業貸款需求基本飽和，傳統農村客戶資源已經十分有限，迫切需要金融機構在農村市場上尋找新的信貸增長點。細分農村市場需求，挖掘客戶資源，是今后金融機構經營發展的關注重點，是金融機構生存的必然要求。國家正在積極擴大內需，啟動農村消費市場，農村金融機構應以此為契機，加大對“三農”的支持力度，創新金融服務，滿足小城鎮建設的金融需求。
?。ǘ﹦撔滦〕擎偨ㄔO抵押貸款方式。從農民住房貸款入手，開辦農民住房按揭貸款業務，同時將貸款擔保方式拓展到土地經營權抵押、林權抵押、工資收入抵押等多種方式，從解決農民住房貸款上開辟拉動內需的新途徑；完善農戶聯保貸款體制，以住房實際發生額和借款人償還能力為依據，確定擔保方式，確保貸款安全。
?。ㄈ┩晟骑L險補償和風險管控機制。為降低小城鎮及農村住房貸款風險，提高信貸介入的積極性，地方政府應盡快建立農村住房抵押貸款的財政、稅收補貼、補償辦法，分擔信貸風險。監管部門相應建立金融機構農村住房信貸監督、監測、統計、分析機制，強化對該業務的監督與管理。
（五）完善相關法律法規和技術支持措施。加快擔保法、物權法等法律法規的完善，允許集體土地使用權的抵押，豐富農民抵押手段。相關部門應加快實現農村住房（包括樓房、平房）產權登記連網，為農村住房辦理抵押登記提供技術支持。
