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2024年11月24日
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近些年，龍江銀行社區銀行的建設經驗受到了業內城商行的廣泛關注，先后有40余家銀行前來調研考察社區銀行業務。業內同行之所以對龍江銀行的社區銀行業務感興趣，與龍江銀行開展社區銀行業務以來取得的成績不無關系。通過開展社區銀行工作，龍江銀行不僅建立起社區居民這一龐大的產品分銷渠道，還帶動了其他各項業務的發展。2011年，龍江銀行資產和存款雙超千億元大關，實現凈利潤12.55億元，增量份額排全省同業首位。
社區銀行源自美國，是美國銀行業成功運用的一種銀行運營模式。它的基本特征在于社區性，即依托所在社區的地緣人格信任關系網絡開展信用中介活動。正是融入社區使得社區銀行得以具備特定的競爭力優勢。當然，社區并不是一個嚴格界定的地域概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。由于經營機制靈活，它在緩解中小企業融資困境、優化銀行體系結構和提高銀行業整體競爭力等方面的作用顯著，在金融危機中為恢復美國經濟也扮演了重要的角色。
作為國內最早采用社區銀行經營模式的城市商業銀行，早在2005年，龍江銀行大慶分行便開始了社區銀行的試點。2007年，大慶分行麗水支行被銀監會評為全國首家社區銀行試點行，成為銀行同業創建社區銀行的標桿。截至目前，龍江銀行擁有社區銀行101家。
龍江銀行為什么青睞社區銀行經營模式？簡單地說，社區居民是一個龐大的產品分銷渠道，通過這個分銷渠道，不僅可以帶動其他銀行業務的發展，也帶來了品牌知名度的迅速提升以及客戶忠誠度不斷增強。
社區銀行的主要特點在于：在產品和服務方面，可以提供品種豐富的零售銀行產品和服務，并通常只收極少或不收交易費；在目標市場方面，主要服務周邊的家庭、企業和農戶,而大型銀行則傾向于服務大型集團客戶；在資金吸納與運用方面，社區銀行的資金來源地和投放地是同一個地區；在貸款審批方面，社區銀行具有地緣優勢，對借款人的品質、家族歷史和個人可支配開支等個性化因素相關信息的獲取更為便捷、直接?？梢哉f，開展社區營銷對于拓寬銀行渠道、增加客戶來源、增強客戶信任、優化營銷環境、體現銀行整體素質等都體現出不可替代的獨特作用。也正是出于這一考慮，龍江銀行在社區銀行的服務環境上進行了貼心設計，如設立兒童游樂區、社區活動室、社區會議室、商行書吧等活動場所，開發了代訂鮮花、代訂蛋糕、代送干洗衣服、專家醫療增值服務，等等。在便民服務、貼心關懷的過程中，與客戶建立了良好的關系，使得客戶有業務需求時首先想到的就是龍江銀行，增強了客戶的忠誠度，也提升了龍江銀行的知名度。
當然，也應該看到，由于我國國情特殊，社區銀行發展目前還主要停留在各類商業銀行的社區金融業務上。商業銀行在開展社區金融業務時也存在有冷有熱現象。一方面，不少具有戰略眼光的商業銀行已經或正在緊鑼密鼓地進行“熱身運動”，業務正向社區挺進；另一方面，一些商業銀行由于擔心在社區開設銀行網點成本高、收效慢，對進軍社區一直持謹慎態度，愿意到社區落戶的銀行并不多。
開展社區銀行業務無疑是銀行特別是中小銀行未來的重要發展方向之一。社區銀行給銀行及客戶帶來的雙贏效果不言而喻，但現階段城市商業銀行發展社區銀行業務依然存在一定的制約。例如，銀行業的經營觀念還有待進一步轉化與提升；現階段我國的信用環境對社區金融業務的開展形成了一定的障礙；社區金融服務產品創新能力有待提高；人才缺乏是現階段商業銀行發展社區金融業務的重要阻礙，等等。這些都是發展社區銀行業務時應當考慮到的。
（關喜華 作者系龍江銀行行長）
