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2024年11月24日
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中低收入父母可依賴型
這群家庭在有房族里占了相當大的比重。家庭成員2人，沒有孩子，按照現在的房價和收入計算，不吃不喝幾十年才能買上房—房產價格是他們年收入的幾十倍。所以他們現在擁有的這套房產中，首付常常來源于父母傾其一生的積蓄。而他們自己，也不得不背起十五年以上的房貸。這甚至是逼迫他們努力工作的動力之一。
英華和劉超在北京雙井地區交通便利的地段有一套寬敞的兩居室，這是他們幾乎全部的資產，但以他們兩人的收入，完全不可能獲得現在的居住條件。
英華一家房產的出資方是她的母親，每月8000元左右的房貸也暫時由母親來交，她和丈夫無力承擔這筆支出，工資僅能滿足兩人日常的支出，“沒辦法，我們常常月光。”因為有了母親幫忙還貸款，她們多少還能存下些錢，她會在家里放上5000元到1萬元的應急資金，母親告訴她，家里必須有這樣一筆錢，但作為應急資金，這筆錢的數額顯然又低了點。去年手上有5.3萬元的結余，她購買了銀行理財產品后，將剩余的3000元買了分紅保險，當做強制儲蓄。她有理財的愿望，但苦于閑錢太少。
同樣也是由父母出資支付首付的方亮要獨立些，每月自己還貸4000元，僅占兩人月收入的25%左右，但家中存款仍然較少，僅6萬元，而且妻子已經懷孕，他不敢隨便動這筆錢，因此完全沒有金融類資產。
這類家庭的主要資產是房產，其他資產的占比非常低，而負債接近家庭年收入的十多倍，因此幾乎沒有債務清償的能力，相應的抗風險能力也很差，但好在有父母的庇護，他們的生活暫時比較安全。
盡管看上去他們的狀態不夠理想，收入也不高，但工商銀行的理財師張泓認為，這是最適合做資產積累的階段。構建家庭的雙方進行了“資產重組”，家庭可支配收入總體來說提高了，且收入穩定，又暫時沒有小孩，家庭的固定支出相對較低。“這是做好資產積累的關鍵時期。抓緊些。”張泓說。
中等收入無約束無積蓄型
在傳統觀念里，如果先不關注負債這一項，這是最受長輩喜愛的人群—收入穩定，有了家庭。至于日子？慢慢過。但他們面臨的問題也最多。
余星和許多第一批八零后一樣，剛過而立之年，所有煩心的事都來了。沒錯，有房有車，但是so what？ 房貸高昂，快兩歲的女兒也在逐漸長大，余星不得不考慮換間大點的兩居室。
結婚的時候，余星和妻子一起在上海市區買了房，63平方米的房子不算大，每個月2000多元的貸款基本依靠公積金。雖說房子是個大項目，需要的資金和投入也不算少，但余星從不覺得自己在錢上被束縛得太多。結婚不到一年余星就買了車，在他看來，買車雖然一定程度上提高了生活支出和成本，但這讓他的家庭生活更便利，活動圈也擴大了不少。他并不想單純用金錢來計算這份得失。余星和許多有一定收入基礎的年輕爸爸們一樣，樂活地過著有質量的生活。
因為每月的固定支出較高，余星手頭的存款不多，10萬元的積蓄都買了銀行理財產品。他不敢買基金或是股票，除了手上余錢不多外，他承認自己沒時間打理也不太放心，暫時還看不出有什么是投資回報率高的好東西。好在他和妻子都還算年輕，也正處于事業穩定上升期，兩人每月至少也能存下3000元左右，開源是他現在最能把握的事情。
有了孩子和房貸，這類中等收入家庭的抗風險總體較弱，比較依賴主要勞動力的工資收入，因此為家庭支柱購買個人人身保險，就顯得尤為必要。
資產安全缺乏突破型
必須強調一點，這類型的家庭在80后中并不多見，在中等收入水平下，能夠在一線城市買房，且沒有房貸，顯然他們需要借助一些外部力量，或者某些機遇。因為有了無負債的房產，他們的資產水平遙遙領先于同等收入的同齡人。
張羽飛的兩套房產都是由父親購買的，李翔一家買的也是單位的福利房，價格不到市價的一半。但是他們也有自己的資產困惑。
在我們的調查中，這類家庭的成年家庭成員多集中在30歲左右。他們的職業多分布在事業單位、政府部門或醫療機構中，工作與收入都非常穩定。
無論是李翔還是張羽飛，他們的家庭抗風險能力和資產清償能力都很強。他們都有一套或兩套無貸款的房產，房屋資產如果按購買時的價格計算，凈資產也在130萬元以上，倘若按現價計算，凈資產甚至有翻倍的可能。他們的現金流也十分充裕，可以自由支配的存款有8到15萬元，這足以應付生活中的較大意外變故。
由于孩子尚在嬰幼兒階段，育兒支出不會超過夫妻兩人月收入的10%，同時沒有房貸支出，在收入不算太高的情況下，他們每月還能獲得較多結余，有能力做出理財規劃。但兩個家庭共同的問題是，缺少了對小孩的保險投入。
或許因為生活風險較小，他們也習慣了讓資產處在近乎絕對安全的狀態，在理財方面相對保守。李翔一家將絕大部分積蓄投資于銀行短期理財產品，因為擔心孩子可能需要用錢，投資期限幾乎都在3個月左右，稍有風險的投資便是少量的基金定投和每月4克的黃金定投。有了孩子之后，他們更是放棄了風險較大的股票投資。
張羽飛一家除了將錢存為定期外，再也沒有任何投資，金融類資產比例為零。他認為，做什么都不如投資房產，只有投資房產才能真正實現資產的保值增值，抵抗通貨膨脹。
他們生活的壓力和風險都很低，因此有能力嘗試高風險的投資，但是，該怎么在資產中增加金融類資產、讓自己過于穩定的資產組合獲得更高收益呢？
城市新移民時刻打拼型
他們就是那種在婚姻市場上相當有競爭力的族群—未婚，收入穩定，當然，最重要的是有自己的獨立住房。“對未來未可知”、“對另一半充滿期待”、“對相對穩定的現狀也略感滿意”是這一類人的普遍狀態。但他們的壓力仍舊不小，全憑不太高的個人收入還款，生活還是不太輕松。
“男，大學畢業、外企、有房”，即使是在上個月上海世紀公園舉辦的萬人相親大會上，李博也絕對算得上是令人眼紅的“搶手貨”。2009年，李博畢業沒多久，父母便替他物色了一套市中心的一手房，兩室一廳首付80萬元由家里支持，剩下的120萬元貸款則自然落在了李博身上。不過以瘋漲的房價來看，李博還是得感謝“具有前瞻性眼光”的父母，畢竟這套房如今已經升值到了近300萬元。
負債幾乎是李博年收入的十倍，除了6萬元存款外，他幾乎沒有什么金融類資產，顯然，他的債務清償能力比較弱。為了減輕還貸的財務負擔，李博至今還和父母住在一起，新房的出租費用則作為每月還款的一部分。工作3年，李博已經換了一次工作，月薪接近1萬元。“有房貸壓力，所以也不太敢亂說亂動。”即便看到同學朋友留學、跳槽，他還是堅持著穩定生活。
和李博相比，吳琳的壓力可就大多了。獨自在上海闖蕩，用打拼積累的錢在上海松江買了一套一室一廳小戶房，每個月9000元的工資一到手，第一件事就是先還4000元的貸款。“當時考慮到今后工資的漲幅，所以當初還是決定多還些，”吳琳說，“我算是新上海人(指那些工作后擁有上海戶口、但老家不在上海的人群)，也不指望等結婚了再買房，畢竟有房才安心，這樣偶爾我父母來住也算是有個家。”
每月有一大筆固定支出的房貸，再加上其他消費，他們每月手頭的余錢不會太多，但因為即將面臨著組建家庭，他們也有必要妥善歸納余錢，為將來早做打算。他們該怎么投資閑散資金？
Q:想要理財，但由于房貸壓力和有限的收入，可能余錢不多，如何規劃才更合理？
A:高負債多負擔家庭的類型，其實也沒有必要留太多存款。浦發銀行理財師姚成龍認為，在此階段下最佳的閑余資金投資組合應該是：50%資金做一年期限或者半年期限的低風險銀行理財產品，另外每個月撥出一定金額做基金定投。工商銀行的理財師張泓建議，以2:6:2的比例進行資產配置，20%做高風險投資，如股票、基金，60%做低風險投資，銀行理財產品、國債及債券基金，20%用于配置重大疾病保險類。
無論如何，安全邊際高又有回報期待的產品是目前最佳的選擇。
Q:中等收入，有房或者有孩子的家庭，保險配置上應該將重點落在哪里？
A:對于這類人群“沒有閑錢”也“不太注意保險配置”的普遍情況，友邦保險業務經理馬興立認為，有必要增加大病及定期壽險類產品，以提高自己的保障額度，以應對萬一發生意外、普通疾病、大病、死亡的情況下，不影響還款能力及資產保全。對于有孩子的家庭來說，在“一老一小”醫療保險覆蓋的地區，孩子一出生便可以享受價格低廉的社會醫保，同時還應該為孩子購買重大疾病保險與意外險，但它們僅為補充險，而非主險。這樣整體保險組合的費用比較低廉，且保障較為全面。
Q:如果孩子出生，面臨家庭結構調整，他們應該做好哪些財務準備？
A:你需要做幾個階段的準備。首先，生小孩本來就是筆高額支出，在私立醫院，產檢和生產的費用在5萬到7萬元之間，公立醫院的費用會便宜些，不論在哪迎接新生命，存下至少5萬元的積蓄都是非常有必要的。
緊接著，就是教育經費和撫養費的準備，恒安標準的理財規劃師劉啟斌建議，有了孩子后應該給家庭支柱增加意外、壽險及健康保障，并為孩子開設一個教育投資賬戶，投資似乎是唯一能讓這筆教育金保值的現有方法。
工商銀行理財師張泓認為，為孩子準備教育金一定要考慮時間結點，我們很容易預見到，孩子上小學、初中乃至出國，這些時間點都是需要支付大筆費用的時候，根據這些時間點，選擇在未來某一時期會進行固定返還的長期投資，能讓你在該花錢的時候，獲得一筆大額收入。
