以傳播城市化專業知識為己任
2024年11月24日
星期日
設為首頁
|
加入收藏
搜索
隨著商業銀行資本新規試行稿出爐，監管層悄然透露出為商業銀行“松綁”房地產、地方融資平臺貸款風險管控的意圖。
早報記者昨日獲悉，6日向國務院常務會議匯報的《商業銀行資本管理辦法（試行）》（下稱《辦法》試行稿）刪掉了2011年8月征求意見稿中對二套房貸按60%差別計算風險權重的規定，采用與首套房一致的45%計算風險權重，此外還統一調降了地方融資平臺的風險權重。
所謂風險權重，舉例說，銀行放了一筆1萬元的貸款，如果風險權重為100%，即銀行需要為這筆貸款預留1萬元，以作為其損失準備。也就是說，風險權重越低，銀行需要為此預留的資本金就越少。
多位銀行業內人士昨日接受早報記者采訪時認為，上述調整讓銀行為房貸、地方融資平臺貸款預留的資金減少，說明監管層對這兩個最受關注的業務風險監管力度有所放松，同時，由于減少了資金占用成本，或將導致房貸、地方融資平臺相關的業務在規模上適當放松。
不過，對于監管層放松背后的具體用意，目前業內看法不一。
“鼓勵銀行放二套房貸”
根據早報記者見到的一份《辦法》試行稿，監管層將首套、二套房貸籠統劃入“個人住房抵押貸款的風險權重為45%”范疇。
而2011年8月發布的征求意見稿中對首套房貸和二套房貸，分別規定了45%和60%不同的風險權重計算比例，這在當時被認為將有效抑制銀行發放二套房貸。
一位銀行業內人士解讀說，上述調整說明監管層在松綁銀行二套房貸。因為上述調整令二套房貸的資本耗用降低，即降低了二套房貸的資金成本。
“對銀行而言，如果首套房的價格沒有優勢，全部投放二套房貸也是有可能的。”某大行個金業務人士直言，銀行房貸投放對于價格的敏感系數很高。
對銀行而言，二套房貸的貸款利率為基準利率的1.1倍，而首套房貸的貸款利率普遍在基準利率八五折左右，在首套房貸和二套房貸的風險權重相當的前提下，商業銀行必然有擴大二套房貸占比的沖動。
不過對于購房者而言，貸款購買的二套房的成本依然較高。根據監管層的要求，各家銀行目前嚴格執行對貸款購買第二套住房的家庭，首付比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率1.1倍的規定。
降低地方融資平臺撥備
《辦法》試行稿還重新調整融資平臺貸款的風險權重。
根據銀監會現行規定，地方融資平臺按照現金流覆蓋比例被劃分為全覆蓋、基本覆蓋、半覆蓋和無覆蓋平臺貸款四個級別，并據此分別計算貸款風險權重，并分別給予100%、140%、250%和300%的風險權重，覆蓋率越低，風險權重越高。簡單地說就是， 覆蓋率越低的融資平臺，銀行需要為此計提更多資本，進而影響銀行的盈利能力及資本充足率水平。
而此次的《辦法》試行稿根據部分銀行的建議對上述風險權重計算方式作出調整，在第一支柱下融資平臺貸款的風險權重統一為100%。也就是說，自2013年初資本新規正式實施起，銀行對不同覆蓋率的融資平臺，風險計提將一律均按照現行全覆蓋融資平臺的100%的風險權重計提資本。
一大行公司業務部人士指出，新規將大大降低尚未完成整改的融資平臺資本消耗，目前大部分地方融資平臺貸款已完成整改，半覆蓋、無覆蓋的地方融資平臺的占比降至較低水平，且新規要在明年初開始實施，對于存量融資平臺貸款的影響有限。
“銀行可能會有動力投放此類貸款，盡管目前對新增的融資平臺貸款準入門檻依然很高。”上述人士表示，尚未接到對新增地方融資平臺放松的通知。
意在“穩增長”？
監管層緣何大幅放寬上述兩大敏感業務的監管要求？
對此，一位業內人士分析稱，這可能是因為目前經濟形勢的原因。顯見的是，銀監會自己在解釋為何制定更為寬松的政策時也曾提及目前的經濟形勢。
而昨日另有一位業內人士對早報記者分析說，“這可能和央行宣布利率市場化相關舉措有關，是整體考慮過的一個對沖措施。”
昨日晚間，央行意外宣布降息25個基點。而更意外的是，央行還宣布“自同日起：將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍；將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍”。這被視作利率市場化的重要舉動。而從字面就可看到，存款利率上調、貸款利率下調，將對銀行盈利造成沖擊。
對于上述調整的影響，上述兩位人士的觀點也就截然不同。前者認為政策可能進一步寬松，但后者謹慎。
上述態度謹慎人士稱，上述調整對銀行的導向作用“輕微”，因為二套房貸、地方融資平臺的業務準入門檻并未降低。
此外，盡管在風險資本計提上放松，針對地方融資平臺以及房地產貸款的潛在風險，監管層也為政策調整預留了空間。
據悉，此次定稿中明確，銀監會有權通過調整風險權重、相關性系數、有效期限等方法，提高特定資產組合的資本要求。
二套房貸風險權重調整說明監管層在松綁銀行二套房貸。因為上述調整另令二套房貸的資本耗用降低，即降低了二套房貸的資金成本。
