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2024年11月21日
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沒有單位，也能像單位人員一樣繳存公積金，并享受低利率住房貸款的政策。日前，《廣州市個人自愿繳存使用住房公積金辦法》發布，規定靈活就業人員、個體工商戶雇主及其雇傭人員等群體可自愿繳存，不僅能使用住房公積金低息貸款，還能獲得一定的優先租賃權利。
住房公積金是一項重要的住房保障制度。它的形式是通過個人和所在單位按照一定比例共同繳存住房公積金，建立一定體量資金池，然后向需要購買住房的職工發放低息貸款。實踐證明，住房公積金制度對加快城鎮住房制度改革、完善住房供應體系等發揮過重要作用，但它也備受“保障性不足”的質疑，其中之一是保障對象的覆蓋率有別。雖然《住房公積金管理條例》明確私營企業、民辦非企業單位和社會團體等都要為員工繳存公積金，但根據《全國住房公積金年度報告2015》，機關事業單位參保覆蓋率在90%左右，國有企業、集體企業覆蓋率為64%、70%，私營及其他企業方面則降到不足10%。原因呢，一是私營企業傾向成本控制，二是個體不能自行繳納。《辦法》加大對部分人群的支持力度，正是瞄準后者這個備受質疑的環節，以擴充制度普惠面，發揮好公積金的保障作用。
從現實狀況出發，住房公積金制度也正在發揮出越來越關鍵的政策性信貸作用。按照《住房公積金管理條例》，繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。與商業性貸款相比，其利率較低，如新一輪房價調控背景下，商業貸款利率普遍上浮，而5年以上公積金貸款利率依然維系在3.25%，特別是在房價不斷攀升、適價房源“吃緊”的大城市，公積金制度對于剛需購房人群的吸引力不言而喻。相關數據表明，近年來住房公積金貸款余額占個人商住房貸款余額比例呈持續上升趨勢，從15.4%（2005年）上升至25.1%（2015年），公積金自愿繳存的呼聲正越來越強烈。同時，廣州外來人口持續增加，人口流動性較大，也有很多年輕人傾向于靈活就業或者自主創業，自愿繳存不僅能惠及他們，更可以視為廣州迎接外來人口的善政，有助于增強城市競爭力。
雖然自愿繳存邁出了關鍵一步，但仍然有很多問題擺在眼前。首先，公積金使用效率還有提升空間。比如多數公積金貸款不僅存在周期問題，而且也存在“門檻效應”。《辦法》雖然對涉及自愿繳存者的適用范圍、開戶、繳存、提取、貸款等都做了明確規定，但使用過程是否便利還有待觀察。其次，住房公積金的使用用途也有待擴展。近年來，廣州公積金中心不斷擴展對繳存人改善居住條件的支持力度，不久前還規定個人為住宅增設電梯也可以申請提取公積金等，都啟發我們是否也要拓展自愿繳存群體的保障范圍，將其等同視之。第三，需要明確自愿繳存是一項補充措施，單位強制繳存仍然是現行公積金制度的主流方式。要特別警惕一種可能，即部分中小企業將本該單位繳納的公積金，全部轉嫁給從業人員個人自繳。
就廣州而言，公積金制度的屢次改革正是民眾“獲得感”的體現。此前無論是簡化二次提取公積金的手續，或者提供網上“刷臉”辦理，還是不斷調整公積金用途，將裝電梯、租房等納入提取范圍等，都最大程度體現了公積金的保障功能，獲得了民眾的一片好評。而規定公積金可以自愿繳存，更是順應民意民心的一次重要舉動，它也釋放出明確的改革信號，隨著政策不斷趨向完善，住房公積金的使用會越來越便利，居民權益也將相應得到越來越好的保障。
