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2024年11月24日
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經(jīng)過半個(gè)月發(fā)酵，春節(jié)前出爐的房貸新政陸續(xù)落地。
福建、四川、長(zhǎng)沙、杭州、重慶等地的二三線省市，多家銀行已執(zhí)行“兩成首付”。但大部分銀行尚未全面實(shí)行新政，繼續(xù)執(zhí)行25%的首套房最低首付比例。
多位銀行人士預(yù)計(jì)，今年銀行的個(gè)人房貸投放將加大。
兩成首付，銀行“因地施政”
2月2日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布房貸新政，規(guī)定在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，居民家庭的首套房，首付款原則上最低比例為25%，各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，二套房的首付款最低比例，也從40%降至30%。目前，全國(guó)僅剩北京、上海、深圳、廣州和三亞5個(gè)城市“限購(gòu)”。
“我們現(xiàn)在首套房最低25%的首付，非主城區(qū)樓盤的可以申請(qǐng)兩成，利率最低八五折。”中信銀行成都地區(qū)一位客戶經(jīng)理表示。
新政出爐不久，包括浙商銀行、招商銀行福建分行在內(nèi)的部分銀行機(jī)構(gòu)，隨即發(fā)布執(zhí)行新政通知。截至目前，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等，在個(gè)別省份也已“因地施政”。
這是央行繼2015年330、930兩次“房貸新政”之后，第三次下調(diào)首付款比例。在本次房貸政策調(diào)整中，銀行在不同省份的分支機(jī)構(gòu)，反映速度差異明顯。
其中，在福建、四川、長(zhǎng)沙、杭州、重慶等二線省市，多家銀行已陸續(xù)執(zhí)行“兩成首付”。而利率水平，還需根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等綜合考量。
一位大型股份行人士指出，“經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)需求有區(qū)域性特點(diǎn)，需要按照實(shí)際情況實(shí)施。總行只是制訂了框架性政策，具體要由各個(gè)分行評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)細(xì)則，所以調(diào)整時(shí)間也不一定一致。”
實(shí)際上，目前大部分銀行尚未全面實(shí)行新政。
“分行通知還沒發(fā)，如果其他行都20%的話，我們應(yīng)該也會(huì)降，具體時(shí)間無法估計(jì)。”江浙地區(qū)一位農(nóng)商行信貸人士稱。
東莞地區(qū)一位銀行個(gè)貸經(jīng)理指出：“有些片區(qū)房?jī)r(jià)上漲太快，銀行擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，就算有了新政通知，這些片區(qū)兩成首付的可能性也不大。”
銀行或加大個(gè)人房貸投放
對(duì)銀行而言，經(jīng)濟(jì)下行周期里，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)整體不良率較低，或成為2016年的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一。
“年前總結(jié)的報(bào)告中，行里非常鼓勵(lì)和支持個(gè)人按揭類業(yè)務(wù)，是個(gè)人消費(fèi)貸的重點(diǎn)。雖然利潤(rùn)沒有其他消費(fèi)性貸款高，但風(fēng)險(xiǎn)容易把控，是難得的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。”廣東地區(qū)一位小型銀行個(gè)人金融部人士透露。
建行東南地區(qū)一個(gè)支行行長(zhǎng)亦表示：“今年我們鼓勵(lì)大力拓展房貸業(yè)務(wù)，會(huì)將更多信貸資源投入。現(xiàn)在額度很充足，主要看市場(chǎng)需求。”
央行下發(fā)的2015年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，去年全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)（含外資）房地產(chǎn)貸款余額21萬億元，同比增長(zhǎng)21%；全年新增房地產(chǎn)貸款3.6萬億元，同比多增8434億元。其中，個(gè)人住房貸款余額為13.1萬億元，同比增加23.9%，比上年末高6.3個(gè)百分點(diǎn)。
銀行對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的青睞，在2016年1月的金融數(shù)據(jù)中更為明顯。
2016年1月，主要為房貸的“住戶部門中長(zhǎng)期貸款”增加4783億元，創(chuàng)下了單月歷史最高值，甚至超過了“四萬億”時(shí)期的2009年的房貸單月峰值。
一個(gè)市場(chǎng)共識(shí)是，“去庫存”將成為未來幾年房地產(chǎn)行業(yè)的基調(diào)。2016年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，已將化解房地產(chǎn)庫存作為2016年的五大重要任務(wù)之一。
中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所高級(jí)研究員李佩珈指出，考慮到當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)供求格局發(fā)生根本改變，居民住房消費(fèi)更趨理性，尤其是首次購(gòu)房者的需求數(shù)量有所減少，房地產(chǎn)新政不會(huì)帶來房地產(chǎn)價(jià)格的過快上漲。
不過，一線城市仍在“限購(gòu)”行列，對(duì)于去年房?jī)r(jià)上演了瘋狂上漲行情的深圳市。有深圳地區(qū)銀行人士表示，房貸業(yè)務(wù)需謹(jǐn)慎介入。
