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2024年11月23日
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中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、人社部社會(huì)保障研究所等五家機(jī)構(gòu)昨日聯(lián)合發(fā)布《2015中國(guó)職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)大中城市報(bào)告》。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)未覆蓋人群主要集中于30歲以下的年輕職工，比例高達(dá)20.1%；而這一年齡段未參保人數(shù)占全部年齡段未參保人數(shù)的70.9%。
社會(huì)養(yǎng)老其實(shí)就是年輕人養(yǎng)老人的游戲，年輕人交錢(qián)養(yǎng)老人，等年輕人也變老了，又用新生代的錢(qián)過(guò)日子，一代養(yǎng)一代，代代相沿。假如年輕人參與不足，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)成了中老年人的“自?shī)首詷?lè)”，難以延續(xù)。年輕人參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)率偏低，“不想為”與“不能為”皆有。不同年齡段的人，追求不同的目標(biāo)，對(duì)于30歲以下年輕人來(lái)說(shuō)，人生卷軸才展開(kāi)卷首，大把青春可以揮霍，大把機(jī)會(huì)等著自己，“老”對(duì)他們來(lái)說(shuō)是那么的遙遠(yuǎn)，養(yǎng)老往往處于人生目標(biāo)序列的末端。
“不想為”是因?yàn)轭^上沒(méi)有白發(fā)，不著急；“不能為”則因?yàn)榇袩o(wú)閑錢(qián)，沒(méi)辦法。以一個(gè)典型群體——進(jìn)城務(wù)工年輕人——為例，20多歲的新生代農(nóng)民工，工作不穩(wěn)定，三天兩頭換工甚至變換城市，收入也不高，哪有閑錢(qián)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)？即使參保了，工作乃至居住地頻繁變更引起的養(yǎng)老保險(xiǎn)續(xù)保、異地遷移，也是一件麻煩事。精于計(jì)算的人還發(fā)現(xiàn)，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)雖風(fēng)險(xiǎn)低，收益也低。有專(zhuān)業(yè)人士指出，如果參保者繳費(fèi)不低，且未能很長(zhǎng)壽，那么從這種制度中的凈收益有可能是負(fù)數(shù)。因此，就算年輕人有養(yǎng)老的長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，在理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)保險(xiǎn)等諸多養(yǎng)老儲(chǔ)備選項(xiàng)當(dāng)中，也未必會(huì)把“雞蛋”放進(jìn)養(yǎng)老基本保險(xiǎn)“籃子”作為首選。
上述只是職工個(gè)人層面，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)效率還與企業(yè)態(tài)度密不可分，國(guó)企、外企、民企為職工購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿遞降，直接導(dǎo)致不同企業(yè)職工的養(yǎng)老保障差異。提振年輕人參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)積極性，落在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度層面，當(dāng)從收益率、透明度、靈活性等方面下功夫。
養(yǎng)老保險(xiǎn)收益，應(yīng)與繳費(fèi)時(shí)間、金額掛鉤，降低年輕參保者的“吃虧感”——或者繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金越高；或者繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，需繳費(fèi)用越低；透明度往往是制度效率的決定因素，要讓參保者了解賬戶動(dòng)態(tài)，看到養(yǎng)老金的正確流向，而不是經(jīng)常聽(tīng)到被挪用、貪污的壞消息；靈活性，以新加坡為例——參保人在一定年齡之前，其養(yǎng)老賬戶資金可以用于其他方面，如教育、購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚，一定年齡之后賬戶才關(guān)閉。靈活模式滿足不同參保人不同生命周期的需求，利于吸引年輕人。
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在我國(guó)落戶時(shí)間還不算長(zhǎng)，存在“不適感”在所難免，但時(shí)間不等人，對(duì)于世界上老年人口最多、且老齡化不斷加速的中國(guó)，要有制度完善的緊迫感。
