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2024年11月24日
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幸福人壽日前正式推出國內第一款“以房養老”保險，但在推出近四個月的時間里僅簽約了12戶家庭，這一數字相比我國龐大的老年人群來說，幾乎可以忽略不計。相關專家則指出，選擇“以房養老”的老人大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養老保障選擇。
2015年3月25日，保監會批復幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險（A款）》保險條款及費率。中國的首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽正式推出。北京青年報記者從幸福人壽獲悉，截至7月17日，12戶（22人）家庭在幸福人壽投保了“幸福房來寶”產品，其中既有孤寡老人、失獨家庭、空巢家庭，也有有子女家庭的老人。近四個月簽約僅12戶家庭，相比我國2.16億老人基數來說，占比微乎其微，但確實增加了一種養老新模式。
北京兩對老夫婦成為第一批吃螃蟹的人
北京“以房養老”保險推出后，年過7旬的黃阿姨夫婦、康先生夫婦成為第一批吃螃蟹的老人。今年6月，領到“以房養老”保險養老金的是失獨老人康先生夫婦。他表示：“我盼了這么久，終于盼到了，很多人勸我，但是我認準了這是個好事，至少很適合我和老伴。”
經過了十余年的醞釀，2014年6月，保監會正式公布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點。
所謂“反向抵押養老保險”，是指有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。
康叔叔和老伴很早就開始關注以房養老，是在幸福人壽項目推介會現場登記愿意投保的第一人。他說，投保后自己心緒難平，還做了一首詩“追蹤此事已數載，敢吃螃蟹有恒心”表達自己的心情。投保了以房養老產品，康老先生夫婦月領養老金近萬元，有了這筆錢，有充足的資金在身體條件良好的情況下外出旅游散心。
辦“以房養老”每個環節均需老人參與
幸福人壽一位負責業務的人員告訴北京青年報記者，“與這些老人的聯系溝通、進行產品介紹，主要通過以下步驟：電話約訪老人，面談詳解產品、確定老人投保意愿，簽署投保意向書、進行房產價值評估及有效保險價值確認，再次與老人溝通確認意愿，簽署投保單、產品說明書、補充協議及相關附件，最后簽署房屋抵押合同、對外辦理抵押登記、公證等一系列環節，每個環節均需老人參與或到場。”
此外，面對60歲以上的老人，需要耐心細致、深入淺出。老人百年后的繼承問題等事宜都會簽在與保險公司的合同中，并通過公證等程序確認。另外，北青報記者了解到，在扣除相關費用后，老人隨時可以退保贖回，終止保險合同。
抵押房產仍可以出租
黃阿姨今年75歲，月退休金3000多元。她說自己是一位熱愛生活、喜愛養花和寵物、具有愛心的老人。按照保險合同約定，黃阿姨通過投保“以房養老”每個月領取到的養老金在萬元以上。黃阿姨夫婦坦言：“這款產品現在每月為我額外增加了一筆養老金，我能繼續住在自己的房子為自己和寵物提供更好的生活條件。將來等我需要被照料，考慮住養老院時，還可以把房子租出去，租金加上養老金，可以保證我安享晚年了。”“以房養老”，老人獲得的基本保險金額基于所抵押房屋的評估價值，具體費率表保監會網站已公開對外披露。例如，選擇延期年金無身故和退保利益時，以65 周歲男性，房產有效保險價值500萬元，老人每月領取養老金為15155元，直至去世。
幸福人壽有關人士介紹，老人已簽約抵押的房子，老人仍需保證按時交納房屋的物業費、暖氣費等費用,如保險公司發現有欠費,有權從老人的養老保險金中直接扣繳。 另外，簽約房產也是可以出租的，但每次簽約出租合同期限不能超過兩年。
保險公司如何獲利
幸福人壽業務負責人介紹，辦理以房養老業務的老人只是將房子抵押給保險公司，期間繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，房屋的歸屬權自始至終都不會發生改變。老人百年之后，房屋會被保險公司做拍賣出售等處置，用以補償養老金和利息的支出，剩余部分則會還給老人指定的繼承人。
北青報記者看到，保監會批復的合同顯示，該款產品的保單年度累積利率為年復利 5.5%。保險公司的盈利模式主要是通過利率差賺錢。例如，老人經過房屋價值評估確認每月可領1.5萬元，那么第一年計入養老金賬戶的本金是18萬，利息是0.99萬；第二年計入養老金賬戶的錢為本金18萬加上18.99萬，利息則為2.03萬元，賬戶累計款為39.02萬元……以此類推，直至老人身故。保險公司處置房產，扣除老人養老金賬戶的本息，剩余金額部分轉給老人的繼承人繼承。
“以房養老”不是大眾化的選擇
幸福人壽的“以房養老”保險經過了很長時間的醞釀，但在推出近四個月的時間里僅簽約了12戶家庭。“以房養老”為何叫好不叫座？北青報記者在采訪中發現，受我國傳統養老觀念影響，大部分老百姓對于以房養老的認同度不高。家住北京市豐臺區的張阿姨今年62歲，談到以房養老問題，她覺得自己不會這么選擇。
“家里的房子將來肯定要留給子女的。”張阿姨說，北京房價高，子女們買房子不容易，如果把房子抵押給保險公司，身故后即便可以有些剩余的錢留下，但失去房產還是難以接受。
市民孫先生接受北青報記者采訪時也說，父母年紀大了會雇人在家照看，也可以選擇送到養老院。“到時候如果住養老院要花錢，出租房子的錢正好付養老院的錢”，不需要抵押給保險公司，要不人家該說“這家孩子不孝敬父母”，世俗的壓力還是很大的。
首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示，所有老人都可以選擇“以房養老”這種養老方式。這是一種增加養老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養老”更適用于那些養老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴而籌集更多養老資金的老年人。
庹國柱指出，我國養老保障有“三個支柱”。第一支柱是政府建立的基本養老保險制度，這個制度涵蓋了我國城鎮企業職工和城鄉居民，目前覆蓋了8億多人。第二支柱是企業年金和職業年金，但是這兩種年金沒有涉及到農民群體。第三支柱是個人自愿購買、有稅收優惠的商業養老保險。
他認為，“以房養老”是在以上三個支柱的基礎上，為老年生活提供更加充分養老資金的一種保障途徑。根據我的調查，目前，選擇“以房養老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨老人、失獨老人以及擁有兩套以上房產的老人。他們可以把一套房產反向抵押給保險公司，以獲得更多用于養老的資金，以供有生之年頤養天年。總的來說，可以認為選擇“以房養老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養老保障選擇。
