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2024年11月24日
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為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行近日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。征求意見稿公布后，市場上產(chǎn)生了一些誤解，認(rèn)為單日付款如果超過5000元就無法支付。對此，《經(jīng)濟(jì)日報》記者采訪了央行相關(guān)負(fù)責(zé)人。
這位負(fù)責(zé)人表示，《辦法》中的單日限額僅針對使用支付賬戶“余額”付款的情況，而通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付或銀行卡快捷支付方式，并不受此限額限制。
《辦法》對綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規(guī)定了年累計20萬元、10萬元的限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設(shè)置了單日付款不超過5000元、1000元的限額。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款，且無額度限制。“這能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響。”該負(fù)責(zé)人表示。
這一規(guī)定主要出于對消費者資金安全的考慮。“現(xiàn)在個人銀行存款50萬元以內(nèi)的，受到存款保險的保護(hù)，但支付賬戶中的‘余額’并沒有保障，一旦出現(xiàn)問題，資金安全堪憂。”拉卡拉支付公司高級副總裁唐凌表示。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人對此特別指出，相對于單位客戶，個人客戶對支付賬戶余額的實際屬性和潛在風(fēng)險的理解程度較低，風(fēng)險承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個人客戶的資金安全，并通過強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對客戶資金支付安全驗證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。
支付限額的制定也有著調(diào)研數(shù)據(jù)的支撐。根據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶)全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；同時，72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(即《辦法》規(guī)定的消費類支付賬戶)全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險。
在考慮到資金安全的同時，《辦法》也兼顧了支付的效率。“《辦法》并沒有一刀切，而是采取了更為靈活的分層監(jiān)管模式。”唐凌說。
針對限額管理，《辦法》列出了3種不同情況，并有針對性地提出了監(jiān)管要求。考慮到客戶在小額支付場景下對支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，第一種“單日1000元限額”的情況是，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令驗證方式，僅采用一類驗證要素甚至不采用驗證要素。但這必須基于兩個前提，一是支付機(jī)構(gòu)對該筆交易的風(fēng)險損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任，二是單日累計金額應(yīng)不超過1000元；第二種“單日5000元限額”的情況是，支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素，但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名，《辦法》參照央行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，規(guī)定了單日累計5000元的限額；第三種情況是，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗證要素，且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計限額。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，央行將認(rèn)真評估社會各界意見，按照“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場規(guī)范發(fā)展。
