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2024年11月24日
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編者按 老有所養(yǎng)，千百年來一直出現(xiàn)在中國(guó)人對(duì)理想社會(huì)的夢(mèng)想和追求中。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步是否能圓這個(gè)億萬人最樸素的“養(yǎng)老夢(mèng)”？對(duì)于這個(gè)問題，不能等我們都到了耄耋之年再來追悔。本組報(bào)道期待喚起各方對(duì)養(yǎng)老金改革的關(guān)注和討論，期待社會(huì)、政府、企業(yè)、個(gè)人要敢于承擔(dān)起自己的責(zé)任和義務(wù)，各領(lǐng)域的制度改革要進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算和周密安排，改革推進(jìn)的步驟和時(shí)間表要盡快清晰。集合智慧，凝聚共識(shí)，盡快行動(dòng)起來！
“人還在，錢沒了。”這不再是電視小品里的一句笑話，而是若干年后很多人可能面對(duì)的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。經(jīng)過十多年發(fā)展，目前我國(guó)養(yǎng)老金體系仍處于“基本養(yǎng)老獨(dú)大、企業(yè)年金和職業(yè)年金弱小、個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃幾乎空白”的畸形發(fā)展格局中。現(xiàn)階段，應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速較快、老齡化社會(huì)剛開始的有利時(shí)機(jī)，構(gòu)建多支柱養(yǎng)老模式，建立不同層次的養(yǎng)老金投資體系，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金保值增值。否則，“養(yǎng)老危機(jī)”可能成為二十年后老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱。
基本養(yǎng)老金覆蓋有限
盡管很多人每個(gè)月都會(huì)扣款繳納養(yǎng)老金，但多數(shù)人對(duì)退休后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、屆時(shí)實(shí)際購(gòu)買力如何等問題并沒有太多概念。
以現(xiàn)年35歲、打算55歲退休的城鎮(zhèn)職工為例，假設(shè)目前月工資分別為3000元、6000元、15000元和40000元的四種不同情況，個(gè)人賬戶累積養(yǎng)老金額分別為2.5萬元、4.7萬元、10萬元、15萬元，本市職工上年月平均工資設(shè)定為4289元(國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2013年全國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位平均工資)，未來通脹率均為3%，個(gè)人收入增幅為5%，本市收入增幅為7%，使用退休金計(jì)算器進(jìn)行粗略測(cè)算，退休時(shí)每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金大致在3000元、4000元、6000元和6500元左右。
考慮到未來二十年的通貨膨脹因素，對(duì)以上數(shù)值進(jìn)行倒算，相當(dāng)于目前水平的每月1666元、2222元、3333元和3600元，以上計(jì)算隨預(yù)設(shè)數(shù)值不同會(huì)有不同結(jié)果。顯然，這樣的退休金水平僅能維持溫飽，對(duì)大多數(shù)人來說不足以頤養(yǎng)天年。以人均壽命75歲算，一生中將有20年的時(shí)間收入水平僅能保證溫飽。當(dāng)然，以上測(cè)算結(jié)果建立在20年后養(yǎng)老金能夠正常、足額領(lǐng)取的基礎(chǔ)上。
基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大
多項(xiàng)調(diào)查顯示，“未富先老”是居民對(duì)未來最擔(dān)憂的問題，也是影響當(dāng)下消費(fèi)增長(zhǎng)的主要因素之一。造成這一困境的原因是多樣的，其中最亟待解決的是以下兩點(diǎn)。
一是基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大，其他養(yǎng)老金缺失。以上數(shù)據(jù)測(cè)算的是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金。截至2013年底，基本養(yǎng)老金結(jié)余規(guī)模約3.1萬億元。此外，企業(yè)年金6035億元，是一些有條件的企業(yè)為本企業(yè)職工建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度，涉及2000萬人。在養(yǎng)老金的總盤子中，這兩部分的占比分別約為83%和17%，除此之外的其他補(bǔ)充養(yǎng)老金極少，退休人員領(lǐng)取退休金的渠道極為狹窄。
發(fā)達(dá)國(guó)家的情況與之相反。以美國(guó)為例，其第一支柱的公共養(yǎng)老金結(jié)余約2.7萬億美元，第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金規(guī)模約8.6萬億美元，第三支柱退休賬戶養(yǎng)老金規(guī)模約4.9萬億美元，三者占比分別為17%、53%、30%。第二支柱主要包括401(k)計(jì)劃(私營(yíng)部門的職業(yè)養(yǎng)老金)、教師和公務(wù)員的職業(yè)養(yǎng)老金。退休金渠道多樣，第二支柱養(yǎng)老金成為民眾退休后主要的生活開支來源，大大提高了保障能力。
二是由于缺乏投資安排，基本養(yǎng)老金客觀上無法保持與通脹水平或收入增長(zhǎng)水平相同的資產(chǎn)增值速度，實(shí)際處于縮水的狀態(tài)中。經(jīng)測(cè)算，由于10多年來養(yǎng)老金主要存在銀行，且主要是活期存款，極少部分投資于國(guó)債，年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距，如果未來通脹率繼續(xù)保持年均3%左右的正常水平，則20年后養(yǎng)老金相比通脹將實(shí)際縮水17%，屆時(shí)其實(shí)際購(gòu)買力將嚴(yán)重縮水。
假設(shè)未來人均收入增長(zhǎng)能保持與GDP增長(zhǎng)同步，增速約為7%，那么20年后收入增長(zhǎng)為目前的3.87倍，而養(yǎng)老金僅增長(zhǎng)1.49倍。眼看在職人員福利增長(zhǎng)，退休人員卻難以分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入增長(zhǎng)的成果和紅利。
民政部數(shù)據(jù)顯示，2012年底，中國(guó)60歲以上人口達(dá)1.9億，占總?cè)丝诘?4%。中國(guó)老齡委辦公室消息稱，未來20年，60歲以上人口每年增加1000萬。目前全世界老年人口超過1億的國(guó)家只有中國(guó)。20年后養(yǎng)老問題是中國(guó)社會(huì)面臨的最突出問題之一。如果跨不過這一道“坎”，中國(guó)必定邁不過“中等收入陷阱”。面對(duì)嚴(yán)峻的局面，必須盡快豐富完善養(yǎng)老金的層次，建立壯大第二、第三支柱，并在此基礎(chǔ)上，建立不同層次的養(yǎng)老金投資制度，保證養(yǎng)老金保值增值。
