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2024年11月24日
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35年來，中國的城鎮(zhèn)化進程取得了巨大的成就。數(shù)據(jù)顯示，1978年中國的城鎮(zhèn)化率是17.9%，而到了2012年時，已經(jīng)到了52.6%，這就意味著，在過去的34年中，中國的城鎮(zhèn)化率提高了34.7個百分點，平均每年提高1個百分點以上。
然而，這個數(shù)字在國務(wù)院總理李克強看來，還不夠。2012年起，李克強就多次強調(diào)，城鎮(zhèn)化是未來中國經(jīng)濟增長的動力，也是擴大內(nèi)需的最大潛力。
他指出：我國的城鎮(zhèn)化率剛超過50%，如果按照戶籍人口計算僅有35%，遠低于發(fā)達國家近80%的平均水平。差距就是動力，今后一二十年，我國的城鎮(zhèn)化率將不斷提高，每年將有相當(dāng)數(shù)量農(nóng)村富余勞動力及人口轉(zhuǎn)移到城市來，而這也將帶來投資的大幅增長和消費的快速增加。
而要實現(xiàn)這樣巨大的變化，除了國家政策的調(diào)整外，也需要更多各行各業(yè)的支持，其中，來自金融機構(gòu)的支持更是加快城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)步伐的關(guān)鍵一步。
為此，北京銀行(601169,股吧)多年來，一直致力于投入對“三農(nóng)”金融的大力支持，以創(chuàng)新模式積極打造“鎮(zhèn)域金融”的專項服務(wù)，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化建設(shè)，為實現(xiàn)穩(wěn)增長、保增長的目標(biāo)做出了新的貢獻。
位于北京平谷區(qū)的北京長安樂器有限公司就是一家小微企業(yè)，今年以來，隨著公司的發(fā)展和國外訂單的增加，公司的運營生產(chǎn)成本也開始出現(xiàn)壓力，用他們的話來說，“就是缺錢缺的不行”。
但由于公司本身規(guī)模小、缺乏抵押物，四處申請后，依然是貸款無果。此時，借助北京銀行的“薦信貸”，長安樂器通過推薦人和企業(yè)信用作為擔(dān)保，很快與北京銀行簽訂了借款合同，100萬元的貸款也迅速緩解了公司的周轉(zhuǎn)資金。
而長安樂器所采用的“薦信貸”就是北京銀行“鎮(zhèn)域經(jīng)濟”項目中的專屬融資方式。作為積極推動和落實“三農(nóng)”金融的商業(yè)銀行，北京銀行正在用自己的實際行動踐行著金融機構(gòu)對小微企業(yè)的不懈支持。
“三農(nóng)”金融 說易行難阻礙多
提到“城鎮(zhèn)化”就離不開“三農(nóng)”，作為兩個相輔相成的發(fā)展概念，“城鎮(zhèn)化”的實現(xiàn)就必然離不開“三農(nóng)”的大力發(fā)展。
那么，在大多數(shù)人的概念里，什么是“三農(nóng)”呢？
所謂“三農(nóng)”，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。研究三農(nóng)問題的目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。實際上，這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，但三者側(cè)重點不一，必須一體化地考慮以上三個問題。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”的問題直接關(guān)系到國民素質(zhì)、經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)系到社會穩(wěn)定、國家富強、民族復(fù)興。
伴隨著城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，特別是農(nóng)村居民收入倍增計劃的實施，“三農(nóng)”工作的發(fā)展邁入了歷史新階段，我國連續(xù)聚焦“三農(nóng)”政策導(dǎo)向使“三農(nóng)”的發(fā)展方向和路徑越來越明確，農(nóng)村市場快速發(fā)展中蘊含的巨大金融服務(wù)需求將為商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”提供更廣闊的市場空間，更多的發(fā)展機遇和更大的工作挑戰(zhàn)。
但在支持“三農(nóng)”金融工作中，各商業(yè)銀行也面臨著不同程度的問題和瓶頸。
●風(fēng)險大、成本高
從“三農(nóng)”自身來看，風(fēng)險大、成本高仍是制約商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)性的根本因素。
作為弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)自古以來收成受自然條件的制約較強，且我國農(nóng)業(yè)仍以農(nóng)戶經(jīng)營為主，產(chǎn)業(yè)化水平不高，規(guī)模小、勞動生產(chǎn)率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本身就存在風(fēng)險高、收益低的特點，再加之農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)村客戶信息不對稱問題仍較突出，一定程度上加劇了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險。
而商業(yè)銀行通常鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、服務(wù)半徑大，加之農(nóng)村人口居住分散、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)量多而小，從而使得“三農(nóng)”業(yè)務(wù)辦理成本、管理成本和“三農(nóng)”服務(wù)成本明顯偏高。
●法律市場環(huán)境不夠完善
我國農(nóng)村土地為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)財產(chǎn)無法進入市場，不能抵押，這是制約商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融的瓶頸。此外，農(nóng)村企業(yè)誠信意識和農(nóng)民金融風(fēng)險意識淡薄，農(nóng)村征信體系建設(shè)剛剛起步，信用管理相對滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境尚待完善。
●服務(wù)模式有待創(chuàng)新
商業(yè)銀行目前在產(chǎn)品研發(fā)、客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)審查審批等方面，逐漸形成了一套適應(yīng)城市業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，這套流程還難以完全滿足“三農(nóng)”金融服務(wù)的需求。與此同時，我國已步入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，城鎮(zhèn)化深入推進的歷史新時期，農(nóng)村金融需求正發(fā)生顯著變化，這對新時期服務(wù)“三農(nóng)”提出了更高的要求。
三大創(chuàng)新 支持“三農(nóng)”金融
針對支持“三農(nóng)”金融服務(wù)中面臨的各種問題，北京銀行積極轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)新模式，加強產(chǎn)品創(chuàng)新、推動網(wǎng)點建設(shè)、完善金融服務(wù)設(shè)施，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新涉農(nóng)特色金融產(chǎn)品，切實有效地支持“三農(nóng)”發(fā)展。截至2012年12月末，北京銀行北京地區(qū)涉農(nóng)貸款余額113.15億元。
回憶起最初創(chuàng)業(yè)艱難的那段時光，北京大營宏光肉鴨專業(yè)合作社的企業(yè)負(fù)責(zé)人張慶依然難以忘懷。作為北京城南規(guī)模最大的肉鴨養(yǎng)殖繁育基地，北京大營宏光肉鴨專業(yè)合作社采用了“合作社+示范實訓(xùn)基地+農(nóng)民成員”的運作模式，盡管擁有先進的技術(shù)、優(yōu)良的鴨苗，卻苦于資金匱乏，無法做到大規(guī)模飼養(yǎng)，為此，張慶差點跑斷了腿。
“但每次都是因為公司規(guī)模太小，風(fēng)險高，貸不到錢。”張慶說，一面是公司要發(fā)展，一面是沒有錢，那段跑資金的日子成了他最艱難的歲月。
幸運的是，北京銀行大興支行很快了解到了張慶企業(yè)的資金困難，并積極與其進行溝通，最終為他提供了近200萬元的涉農(nóng)貸款，幫助他解決了生產(chǎn)規(guī)模擴大帶來的資金不足的問題。而在北京銀行的信貸支持下，北京大營宏光肉鴨專業(yè)合作社的成員也快速發(fā)展，分布于北京市大興區(qū)5個鎮(zhèn)的15個自然村，輻射帶動500戶農(nóng)民實施標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)保生態(tài)生產(chǎn)、加工。
目前，受益于資金帶來的規(guī)模發(fā)展，該企業(yè)的合作社年產(chǎn)銷售肉鴨150多萬只，產(chǎn)值1000多萬元，連續(xù)多年獲得“大興區(qū)先進農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織”稱號和 “北京市先進農(nóng)民專業(yè)合作社”稱號。
其實，之所以能夠信心十足地支持“三農(nóng)”企業(yè)，除了對于企業(yè)的信任之外，最重要的一點就是來自于北京銀行對創(chuàng)新的不斷追求。
●優(yōu)先信貸支持
北京銀行將涉農(nóng)作為重點投向領(lǐng)域，從人、財、物各方面向郊區(qū)業(yè)務(wù)傾斜。與北京市農(nóng)委開展合作共同推出北京銀行“5+5”金融行動計劃，即為郊區(qū)農(nóng)民辦理50萬張“富民卡”，發(fā)放50億元小額貸款，支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)、增收致富。
同時，提出“三建五進一實現(xiàn)”的整體目標(biāo)，即建立活動宣傳平臺、政策服務(wù)平臺、企業(yè)對接平臺，進園區(qū)、農(nóng)村、協(xié)會、社區(qū)、單位，推動“三農(nóng)”金融服務(wù)發(fā)展。
●加強產(chǎn)品創(chuàng)新
北京銀行在2012年推出了鎮(zhèn)域金融服務(wù)創(chuàng)新模式——“鎮(zhèn)域經(jīng)濟”，針對北京郊區(qū)企業(yè)推出“薦信貸”、“廠房貸”、“農(nóng)樂貸”三個中小企業(yè)專屬產(chǎn)品，主要面向郊區(qū)擔(dān)保能力較弱的中小企業(yè)群體，帶動中小業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，針對文化創(chuàng)意鎮(zhèn)、工業(yè)生產(chǎn)鎮(zhèn)、園區(qū)建設(shè)鎮(zhèn)等鎮(zhèn)域加強文化金融、科技金融、綠色金融、小微金融上的品牌建設(shè)，積極推進特色產(chǎn)品研發(fā)和落地。
自2003年起北京銀行開始承辦北京市小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，為北京地區(qū)下崗失業(yè)人員、大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、農(nóng)村婦女等五類人群提供融資服務(wù)。北京生旺養(yǎng)殖服務(wù)中心就是小額擔(dān)保貸款受益的企業(yè)之一，該企業(yè)成立于2006年，成立之初就得到了北京銀行的信貸支持，在連續(xù)多筆小額擔(dān)保貸款的支持下，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，經(jīng)營范圍涉及家禽家畜養(yǎng)殖，果樹蔬菜苗木種植等多種農(nóng)牧產(chǎn)品，有力地帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營活動。
●完善金融服務(wù)設(shè)施
在完善金融服務(wù)設(shè)施方面，北京銀行依托各級政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會，將“5+5”流動服務(wù)車開進鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，結(jié)合現(xiàn)有鄉(xiāng)村便利店、自助店或其他農(nóng)村金融服務(wù)平臺，分步驟完成所在區(qū)縣的自助服務(wù)終端布放或其他基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村基本金融服務(wù)全覆蓋。
助力升級 持續(xù)推進小微覆蓋
事實上，就像是李克強總理提到的，“城鎮(zhèn)化不是簡單的人口比例增加和城市面積擴張，更重要的是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)方式、人居環(huán)境、社會保障等一系列由鄉(xiāng)到城的重要轉(zhuǎn)變。”因此，要積極穩(wěn)妥地推進城鎮(zhèn)化，就要注重提高城鎮(zhèn)化的質(zhì)量。
在這其中，積極為“三農(nóng)”金融創(chuàng)新服務(wù)顯然是不可或缺的一部分，為了進一步提高金融服務(wù)水平，北京銀行一直積極深化“三農(nóng)”金融，為其“輸入金融血液”，攜手共同發(fā)展。
一方面，北京銀行加強授信政策指導(dǎo)，制定農(nóng)林牧漁業(yè)信貸政策，強調(diào)積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點區(qū)域、產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；另一方面，加強服務(wù)方式和模式創(chuàng)新，積極加強與涉農(nóng)中小企業(yè)擔(dān)保公司溝通，深化與北京郊區(qū)各農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會合作，積極探索批量化農(nóng)業(yè)貸款的營銷渠道，促進農(nóng)業(yè)大規(guī)模發(fā)展。
在服務(wù)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作中，北京銀行積極探索體制機制的創(chuàng)新，有效激發(fā)內(nèi)部活力，并主動適應(yīng)縣域經(jīng)濟社會變遷和“三農(nóng)”客戶需求變化，有針對性、前瞻性地開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有效滿足并積極引導(dǎo)了“三農(nóng)”各類的金融需求。
早在2012年8月，北京銀行就通過與鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽署《鎮(zhèn)域經(jīng)濟建設(shè)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，創(chuàng)新性地為鎮(zhèn)域經(jīng)濟提供全方位金融服務(wù)，支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟總體規(guī)劃、推動新農(nóng)村改造進程、全力扶持農(nóng)戶貸款。
具體來說，北京銀行推出面向村鎮(zhèn)的專屬保本機構(gòu)理財產(chǎn)品，有效規(guī)整政府閑散資金的用途，為村民手里無處可投的資金提供增值渠道；同時，北京銀行聯(lián)手人保財險，可在資源共享、優(yōu)勢互補的前提下，進一步加強當(dāng)?shù)乇ｋU資金的安全與便捷使用。
這種創(chuàng)新的“鎮(zhèn)域經(jīng)濟”項目一經(jīng)推出就被稱為是“里程碑”式的創(chuàng)新。
北京銀行相關(guān)人士告訴記者，鎮(zhèn)域經(jīng)濟項目從2012年8月1日正式啟動。
北京銀行迅速篩選目標(biāo)對象，經(jīng)過細致、深入的市場考察與調(diào)研后，從眾多區(qū)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，優(yōu)先選擇經(jīng)濟富裕、中小客戶資源豐富、交通便利、經(jīng)營特色突出的9個區(qū)縣的12個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)著手合作。簽訂的12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都是在北京郊區(qū)有影響力、有帶動力、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c鄉(xiāng)鎮(zhèn)，包括以“文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)”著名的懷柔楊宋鎮(zhèn)和通州宋莊鎮(zhèn)，以園區(qū)、開發(fā)區(qū)、企業(yè)集聚著名的順義南彩鎮(zhèn)、房山竇店鎮(zhèn)、昌平馬池口鎮(zhèn)等。
由于鎮(zhèn)域經(jīng)濟項目具有廣泛性、專屬性和獨特性，真正做到沉淀到基層。因此，北京銀行不僅在充實郊區(qū)金融服務(wù)模式上實現(xiàn)了創(chuàng)新，還配套推出了“薦信貸”、“廠房貸”和“農(nóng)樂貸”等融資類產(chǎn)品，真正解決了中小企業(yè)融資難的問題。
剛剛過去的5月，北京銀行的客戶經(jīng)理還特地深入一線，實地走訪“老客戶”，了解企業(yè)新需求，探討合作新空間，加大融資支持力度，進一步拓展銀企合作關(guān)系。
客戶經(jīng)理走進企業(yè)生產(chǎn)車間，詳細了解企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)，在掌握企業(yè)經(jīng)營發(fā)展和資金需求的第一手材料后，與企業(yè)負(fù)責(zé)人進行深入探討，詳細講解該行新的特色信貸產(chǎn)品,有針對性地將企業(yè)需求與該行信貸產(chǎn)品進行結(jié)合,現(xiàn)場商討解決方案，彌補企業(yè)資金缺口。
這種真誠的服務(wù)態(tài)度及專業(yè)的服務(wù)方案也獲得了企業(yè)負(fù)責(zé)人的一致認(rèn)可和肯定。
