建設(shè)新農(nóng)村，先建新金融
時間：2013-03-26 15:55:02
來源：城市化委員會 作者：李昌平
現(xiàn)存的金融制度與農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)制度不相適應(yīng)，農(nóng)民的土地等財產(chǎn)權(quán)不能或者很難抵押貸款，必須建立新的金融以適應(yīng)農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)要求，讓農(nóng)民的經(jīng)營權(quán)、財產(chǎn)權(quán)作為要素變現(xiàn)或流動起來。
作為河南省的“農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗區(qū)”，郝堂村所在信陽市政府在農(nóng)村金融改革和新農(nóng)村建設(shè)方面做出很大努力。為了農(nóng)民獲得金融服務(wù)獲取更多的發(fā)展機會，連續(xù)出臺了一系列關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的文件，并為農(nóng)民辦齊了土地承包、宅基地、房產(chǎn)、林權(quán)和養(yǎng)殖水面等五權(quán)證以用作貸款抵押?？墒钱?dāng)農(nóng)民拿著“五證”，貸款難的狀況依然沒有改變。第一，農(nóng)民貸款規(guī)模小，成本高。把一個億資金貸給一個企業(yè)，一個信貸員就夠了，把一個億資金貸給幾萬農(nóng)民，需要幾萬個信貸員；第二，信息不對稱，風(fēng)險不可控。錢貸給企業(yè)，企業(yè)的財務(wù)是透明的，風(fēng)險是可控的，農(nóng)民不行；第三，小農(nóng)的土地、房屋等抵押品在社區(qū)外不可轉(zhuǎn)讓和有效經(jīng)營，抵押物難以變現(xiàn)。
郝堂村夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社，正是以社區(qū)內(nèi)置金融為核心框架建立的農(nóng)民主導(dǎo)的農(nóng)村金融組織。在不改變土地農(nóng)民集體所有和農(nóng)戶承包經(jīng)營制度的前提下，建立以農(nóng)民為主導(dǎo)的農(nóng)民村社組織的內(nèi)部金融，金融組織的利息收入歸社區(qū)內(nèi)部農(nóng)民所有。以5萬元公益性（不參與分配）資金，調(diào)動社會有孝心和愛心人士的閑錢，建立以社區(qū)老人為主體的養(yǎng)老資金互助社。每位老人入社2000元，并以老人為主體管理養(yǎng)老資金互助社。年輕人向老人申請貸款，利息收入主要用于社區(qū)老齡社員養(yǎng)老。農(nóng)民土地、房產(chǎn)、林權(quán)、養(yǎng)殖水面權(quán)證可以在養(yǎng)老資金互助社抵押貸款，在社區(qū)內(nèi)部作為有效抵押物變現(xiàn)流通，合作社也是集體經(jīng)濟和村莊內(nèi)部的金融中心，為村民和其他經(jīng)濟合作組織提供信貸服務(wù)，促進村民家庭經(jīng)濟發(fā)展、社區(qū)合作深化，并在社區(qū)金融組織穩(wěn)定和發(fā)展壯大的同時，壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟，促進農(nóng)村社區(qū)綜合發(fā)展，最終建立牢固的農(nóng)村村社共同體。
只有讓村民親自參與制定資金互助合作社章程，村民才能自覺遵守合作社制度。合作社制定建立的過程可謂“辛苦”，信陽鄉(xiāng)村建設(shè)協(xié)作者中心的協(xié)作者與村民一起，在“吵架”的氛圍里花費兩個白天和兩個大半夜，從章程的名稱開始，討論互助社建立的意義，社員、社員權(quán)利、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)流程以及各種規(guī)章制度。吵的過程，就是村民互相之間說服、妥協(xié)、教育、學(xué)習(xí)、統(tǒng)一認(rèn)識、統(tǒng)一行動的過程，就是達成契約的過程，就是凝聚力提高的過程，章程就是村民所達成的契約。在這個過程中，所有的貢獻都是農(nóng)民的，是農(nóng)民自我發(fā)揚內(nèi)在潛力的結(jié)果，其他都只是一個協(xié)作者。
養(yǎng)老資金互助合作社發(fā)展起來后在村莊作用“四兩撥千斤”，一是老人作為資金互助合作社的主體受尊重，孝道在農(nóng)村社區(qū)受到褒揚，且養(yǎng)老問題逐步得到解決。二是養(yǎng)老資金互助合作社幫助當(dāng)?shù)乇P活了資金，提升了村民凝聚力。不僅促進農(nóng)戶家庭經(jīng)濟發(fā)展，而且重建了村社共同體和共同體經(jīng)濟，帶動了村莊及周邊社區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)的大發(fā)展。三是培養(yǎng)了一批本土熟練的農(nóng)村建設(shè)協(xié)作者，明顯提高了村民的參與意識。
互助合作社堅持“開放和創(chuàng)新農(nóng)村金融，要有利于完善農(nóng)民的自主性和自主權(quán)，有利于農(nóng)民成為農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的主體，在絕對尊重‘社區(qū)為本、農(nóng)民主體’”基本原則上，秉承“資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人”的理念，依法開展以資金互助為核心的生產(chǎn)經(jīng)營互助合作，為社員提供資金、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、技術(shù)、購銷、信息、咨詢、養(yǎng)老等服務(wù)，最大限度地促進本村經(jīng)濟發(fā)展，增加社員收入，不斷增進老年人福利。自2009年10月成立至今，資金規(guī)模從最初的37萬增長到230萬，老年人分紅在2011年底增加到720元/人，集體經(jīng)濟收入由不足8萬元增加到35萬。養(yǎng)老資金互助社和國家養(yǎng)老保險解決了資金問題，郝堂村老人養(yǎng)老方式可以多元化選擇：在家養(yǎng)老、鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院養(yǎng)老、村莊居家養(yǎng)老服務(wù)中心養(yǎng)老。郝堂村居家養(yǎng)老服務(wù)中心，為老人設(shè)立公共活動的空間，配備老年化服務(wù)設(shè)施，提高社區(qū)老人老年生活品質(zhì)。
