村鎮銀行的“小”尷尬
時間：2012-07-27 15:21:06
來源：新華網 作者：見習記者 谷力 記者 王月金
“制約我們村鎮銀行發展最主要的瓶頸，就在于作為一個地方性的小法人機構，我們村鎮銀行的規模太小了。 ”浙江龍泉市民泰村鎮銀行（以下簡稱龍泉民泰）副行長周祖根在接受中國經濟時報記者采訪時表示，自身規模小、實力弱，是村鎮銀行吸儲乏力、業務種類單一、基層網點少等問題的根本原因。
投入有限，拳腳難施展
“存款是銀行的立行之本。如果存款都吸收不進來，貸款也就無從談起。 ”周祖根如是說。
本報記者了解到，龍泉民泰于2011年10月開業，注冊資金5000萬元，由浙江民泰商業銀行與龍泉當地14家非金融機構企業法人共同發起組建。截至今年5月底，龍泉民泰的存款余額為2.8億，而貸款余額則有2.2億，存貸比約為80%。
銀監會數據顯示，截至2011年末，全國共組建726家村鎮銀行，比當年初增加269家，村鎮銀行貸款余額為1305億元。截至今年3月末，全國已開業的665家村鎮銀行的資產總額為2653億元，負債總額2188億元，實收貨幣資本422億元，即平均每家村鎮銀行的注冊資金約為6350萬元；各項存款余額1758億元，各項貸款余額1511億元，存貸比超過85%，平均每家村鎮銀行的存貸款余額分別為2.64億元、2.27億元。
同全國村鎮銀行的幾項指標相比，開業不到一年的龍泉民泰所交出的數據，似乎并不難看。不過在周祖根看來，龍泉民泰的實力還是太弱了：“我們是弱不禁風的，就是在夾縫中艱難求生存。 ”
“目前我們在運行中的銀行網點只有一個，存款客戶感覺非常不方便，”周祖根坦言。他認為，基層網點少，存款來源有限，是制約村鎮銀行吸儲能力的重要原因。“我們現在更多的是通過客戶經理的人脈來吸收存款，現在很多村鎮銀行的存貸比都超過了100%，我們的情況還算是好的，也有差不多80%了，按存款準備金13%來算的話，如果吸儲有問題，我們銀行是存在著一定的流動性風險的。 ”
周祖根告訴記者，目前村鎮銀行要增設網點，除了要向人民銀行和銀監局申請批準之外，包括人才儲備、內控機制健全程度等等因素也都需要被考慮到。 “至于成本，在不考慮資金成本、只考慮店面租金與人員成本的情況下，建立一個網點，最起碼也得要100多萬。 ”他向記者透露，目前龍泉民泰在網點建設工作中遇到了困難：“有一個點定在城郊結合部，而在城郊結合部選址做網點比較難，綜合考慮安全、結構、成本等等因素，符合我們要求的選址很難找到。 ”
一個網點，結算渠道難拓展
此外，周祖根還提到了結算渠道的問題：“其他的銀行都已經有了自己的電子銀行客戶群體，而我們現在還停留在信用社初創的那個階段，只有簡單的存貸業務，網上銀行、銀行卡都沒有，就是一個存折。 ”
在周祖根看來，單獨靠自身力量去申報開展銀行卡業務是不現實的，要達到制卡與設備投入的要求，其所需付出的成本是村鎮銀行無法接受的。 “網上銀行也一樣，讓我們自己去開發一套系統，購置一批設備的話，我們計算了一下，前期投入就至少需要五百多萬，我們根本承受不起。 ”
周祖根告訴記者，由于各村鎮銀行的發起行不同，在結算渠道方面所面臨的局面也就不一樣：“建行發起的村鎮銀行，跟我們的產品也是一樣的，就是存折，沒有銀行卡，但是他們可以依托建行在全國的網點辦理業務。而我們的主發起行民泰商業銀行，在龍泉乃至在麗水都沒有自己的網點，結算渠道是受限制的。 ”他向記者透露，目前龍泉民泰正在跟興業銀行商談“柜面通”的合作，希望能夠通過支付一定的費用，依托類似這種大銀行的網點延伸服務。
“村鎮銀行依托主發起行做銀行卡業務、網上銀行，也是有問題的。”中國社科院農村發展研究所研究員任常青在接受本報記者采訪時表示，“村鎮銀行是獨立核算法人，不是主發起行的分支機構，主發起行的系統、ATM機不能白用，也得給費用。 ”在他看來，那些主發起行實力較弱，沒有在當地設立網點的村鎮銀行情況會更糟糕。
貸款靠擔保 業務優勢不明
“我們村鎮銀行與別的銀行金融機構相比，沒有什么突出的優勢。 ”周祖根坦言。
在他看來，四大國有商業銀行規模大、資金成本低、貸款利率有優勢，村鎮銀行在抵押貸款業務方面不具備競爭優勢。 “和農信社相比，我們的客戶更多是城區和城鄉結合部的個體工商戶，他們很多拿不出什么抵押物，我們更多是以擔保貸款的形式來放貸。 ”
本報記者了解，農信社與小額貸款公司在龍泉似乎也將擔保貸款視為主要的貸款業務方向。龍泉市佳和小額貸款公司副總經理胡建敏告訴本報記者，截至今年5月末，他的小貸公司貸款余額為15644萬元，除了一筆40萬元的抵押貸款之外，剩下的15604萬元全部都是擔保貸款。
“對于村鎮銀行和小額貸款公司來說，做擔保貸款相對來說比較簡單，比較節省成本。 ”任常青對記者說，“信用貸款需要做大量的工作，要對客戶進行全面的調查；抵押貸款則需要對抵押物的價值和可執行力進行認定，也要付出一定的成本。 ”在他看來，小額貸款公司、村鎮銀行，包括農村信用社所做的金融產品差異不大，市場區分不夠明晰。
村鎮銀行應該有自己的定位
“現在面臨的吸儲難、市場劃分不明確等問題，最開始建立村鎮銀行時的那些人就應該能想到，會遇到什么樣的局面心里都清楚。為什么還要建村鎮銀行？就是為了占地盤。 ”任常青說。
在他看來，現在很多銀行籌建村鎮銀行，目的并不是服務三農，而是把村鎮銀行當成分支機構來做，實現跨區經營。
“現在大多數村鎮銀行都是由城市商業銀行發起，最近則是農商行發起的多一些。銀監會是不允許城商行和農商行在其所在地域以外的地方建立分支機構的，城商行、農商行想把業務拓展出去很難。”任常青告訴記者，“而像這樣，也不需要太多錢，拿出幾千萬來做注冊資金就可以，選個點籌建村鎮銀行，就等于是把業務向外拓展了。
“做村鎮銀行的主發起行都有自己的目的，而不是為了搞好村鎮銀行，所以說村鎮銀行搞不好，很正常。 ”在任常青看來，銀監會要求村鎮銀行的主發起人必須是現有銀行的規定，會引導村鎮銀行遠離農村、遠離農戶，“這些現有銀行的目光肯定是不會盯在農民身上的，他們要是想服務三農，就直接去服務了，還要建村鎮銀行干嗎？ ”
不過，在中國農業大學金融系教授何廣文看來，銀監會起初規定村鎮銀行的主發起人必須是現有銀行的目的，主要還是為了穩健經營。
“銀行業涉及到公眾利益。作為村鎮銀行主發起人的銀行，需要具備相對較好的資質，風險控制要到位，內部管理結構要完善，這樣的銀行才能作為主發起人。”在何廣文看來，由現有的專業銀行作為主發起行，發起組建村鎮銀行，對于新成立的村鎮銀行實現規范經營是有利的，“這樣可以把好的銀行的經營理念、風險控制手段傳遞給村鎮銀行，讓村鎮銀行借鑒。 ”
任常青對此則有不同看法，“銀監會這樣考慮，在邏輯上是成立的。但是那些作為村鎮銀行主發起行的銀行，多是擅長做大企業、大客戶的，未必擁有村鎮銀行所需要的存貸技術。這些主發起行在村鎮銀行領域，并不具備優勢。 ”
中國銀監會辦公廳副主任楊少俊此前曾向媒體表示，村鎮銀行在經營若干年之后，銀行業的持股和其他資本持股相對比例是可以調整的。根據村鎮銀行的運營與管理狀況及需求，主發起行可以減持、乃至全部退出村鎮銀行。
而在任常青看來，這一規定即使最終得以實施，效用也比較有限，主發起行既然來發起籌建村鎮銀行，是不會主動退出的。
對于村鎮銀行的定位問題，有業內人士表示，村鎮銀行要有自己的定位，立足社區、做小做細，不要想著跟經營了幾十年的大機構正面競爭，市場的空間是無限的。另外，要給他們一個無需投入大量成本鋪設網點也能競爭起來的機制，比如農村信用體系建設，包括以后的居民、中小企業的信用體系。另外，能不能給他們一個通道，比如直接到銀行間市場去拆借，或者到資本市場融資。
