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2024年11月24日
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“鐵索連舟”卻遭“火燒連營(yíng)”
“沒(méi)有現(xiàn)金流，再大的企業(yè)都得死。銀行貸款不放，我只能把庫(kù)存的棉紗每噸降價(jià)２０００元賣出去，都是互保給害的呀。”見(jiàn)到周國(guó)泉時(shí)，這個(gè)５７歲的民營(yíng)企業(yè)家眼睛布滿血絲，一臉倦容。
周國(guó)泉在浙江紹興經(jīng)營(yíng)一家紡紗公司。今年３月，公司在杭州一家股份制銀行的一筆１０００萬(wàn)元貸款被收走后就再也沒(méi)有放出來(lái)。在隨后的四個(gè)月里，周國(guó)泉跑了幾十趟銀行，得到的答復(fù)都是“再等等”。究其原因，是與周國(guó)泉同在一個(gè)“互保圈”的另一家企業(yè)出了問(wèn)題。
周國(guó)泉公司只是企業(yè)間互保、聯(lián)保關(guān)系的一個(gè)縮影。由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，互保、聯(lián)保開(kāi)始成為籠罩在很多民營(yíng)企業(yè)家頭上的陰云。一位業(yè)內(nèi)人士表示，只要在銀行融資的企業(yè)，９０％參與互保、聯(lián)保，且平均每家企業(yè)的互保、聯(lián)保單位都有５至７家。
這個(gè)多米諾骨牌效應(yīng)在位于浙江東陽(yáng)的天煜建設(shè)集團(tuán)倒閉一事上表現(xiàn)得尤其明顯。２０１１年１２月２０日，因涉嫌非法集資，天煜建設(shè)全部資產(chǎn)被法院凍結(jié)查封。十余天后，與天煜建設(shè)存在互保關(guān)系的浙江嘉逸集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司陸續(xù)被八家銀行“擠兌”，被收貸１.１５億元，導(dǎo)致出現(xiàn)１．２億元貸款逾期。
一個(gè)月后，因與嘉逸集團(tuán)有互保關(guān)系，家具行業(yè)“龍頭企業(yè)”浙江榮事基業(yè)集團(tuán)被一家股份制銀行率先收貸３０００萬(wàn)元。３月２６日，該擔(dān)保鏈上體量最大的浙江虎牌控股集團(tuán)因與榮事集團(tuán)的互保關(guān)系，被多家銀行陸續(xù)收貸１．３５億元，讓這家企業(yè)備受資金困擾。
虎牌“告急”引發(fā)風(fēng)暴全面升級(jí)。銀行風(fēng)險(xiǎn)控制迅速蔓延到家具行業(yè)、輸配電行業(yè)，并繼續(xù)向化工、紡織等其他行業(yè)迅速擴(kuò)散。
一位知情人士透露，７月份是銀行還貸期限較為集中的時(shí)點(diǎn)，催貸的壓力沿著浙江民企之間龐大的聯(lián)保互保網(wǎng)絡(luò)蔓延，涉及企業(yè)少說(shuō)也有上百家。
互保聯(lián)保的“禍”與“惑”
據(jù)了解，保證貸款一般由企業(yè)之間對(duì)等承擔(dān)，簡(jiǎn)稱為“互保”。而聯(lián)保貸款則是指３家或３家以上中小企業(yè)，自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體，其中某一家企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款后，聯(lián)保體所有成員都需承擔(dān)還款連帶責(zé)任。
在義烏經(jīng)營(yíng)毛毯生意的民營(yíng)企業(yè)家陳愛(ài)珍說(shuō)，由于抵押物不足，很多中小企業(yè)根本沒(méi)法獲得銀行抵押貸款，只能通過(guò)互保、聯(lián)保這種方式。同時(shí)，中國(guó)是個(gè)人情社會(huì)，很多“互保圈”上的企業(yè)家都是親戚、朋友。
銀行也鼓勵(lì)中小企業(yè)參與互保聯(lián)保，這在一定程度上降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。然而，當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的外部環(huán)境風(fēng)向掉轉(zhuǎn)，銀行抽貸頻頻，參與互保、聯(lián)保的諸多企業(yè)都因“連坐”陷入泥沼。
浙江省社科院經(jīng)濟(jì)研究所傅允生教授說(shuō)，互保、聯(lián)保模式曾在推動(dòng)當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色。但其最大風(fēng)險(xiǎn)在于它是環(huán)環(huán)相扣的，一環(huán)斷，環(huán)環(huán)斷。一家企業(yè)出事，很有可能影響與它相關(guān)聯(lián)的一系列互保企業(yè)。
一位股份制銀行管理人員表示，銀行近期貸款不良率持續(xù)攀升，銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制無(wú)可厚非。不少中小企業(yè)財(cái)務(wù)核算缺乏外部約束，信息不透明，銀行很難判斷客戶經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性，使銀行信貸的“三查”制度難以落實(shí)。這也促使銀行加劇對(duì)“擔(dān)保圈”中企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)格程度。
破解“互保困局”路在何方？
針對(duì)浙江民營(yíng)企業(yè)近期因互保引發(fā)的“蝴蝶效應(yīng)”，浙江省各級(jí)政府已經(jīng)召開(kāi)多次銀企協(xié)調(diào)會(huì)，助力企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。浙江省金融工作辦公室一位工作人員說(shuō)，目前情況確實(shí)比較嚴(yán)重，但通過(guò)政府協(xié)調(diào)，銀行已經(jīng)開(kāi)始對(duì)企業(yè)進(jìn)行政策傾斜。
杭州市家具商會(huì)會(huì)長(zhǎng)、浙江榮事基業(yè)集團(tuán)董事長(zhǎng)陳貴榮說(shuō)，在天煜引發(fā)的收貸危機(jī)中，自己企業(yè)今年被收貸５０００萬(wàn)元，轉(zhuǎn)而影響下游企業(yè)。“我們向各級(jí)政府部門(mén)反映了，政府也在幫助積極協(xié)調(diào)，目前銀行已經(jīng)開(kāi)始理解企業(yè)，停止收貸。”陳貴榮說(shuō)。
有經(jīng)濟(jì)學(xué)專家建議，應(yīng)該思考如何完善互保制度，比如建立企業(yè)與銀行、銀行與銀行之間的良性溝通機(jī)制；完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)則；建立健全投融資體系，鼓勵(lì)股權(quán)融資、直接融資，防止?fàn)恳话l(fā)而動(dòng)全身。
浙江工商大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)錢(qián)水土說(shuō)，互保、聯(lián)保出現(xiàn)的問(wèn)題，歸根結(jié)底還是目前我國(guó)金融體系不完善所致。“目前金融業(yè)滯后經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無(wú)法滿足資金需求，阻礙了企業(yè)發(fā)展。必須改革金融體制，創(chuàng)新金融工具。”錢(qián)水土說(shuō)。
企業(yè)在破解“互保困局”中又應(yīng)該何去何從？浙江華成控股集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)沈鳳飛說(shuō)，這些事情對(duì)企業(yè)的教訓(xùn)就是，企業(yè)主不可操之過(guò)急，更不可盲目投資。對(duì)于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)，安全和穩(wěn)妥才是第一位的。
