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2024年11月24日
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(圖片來源 東方早報)
6月8日，央行宣布銀行存款利率可上調至基準利率的1.1倍的第一天。
10點，資金饑渴的杭州聯合銀行、蘇州銀行、廣東華興銀行等中小銀行率先公布了存款利率上浮方案，打響了漲價攬儲的第一槍。到上午11點，工農中建交五大行加入漲價大軍，先后宣布上浮1年期內存款利率。五大行的調價攪動了整個金融市場 。到15點，更多的銀行加入漲價大軍，浙商銀行、北京銀行、郵儲銀行、寧波銀行、南京銀行、花旗銀行、匯豐銀行等多家銀行都宣布了上調存款利率的方案。截至晚上20點，部分在下午還號稱不漲價的股份制商業銀行也按捺不住跟漲。興業銀行、招商銀行等一批股份制商業銀行紛紛跟進。
調與不調各自盤算
8日起銀行可根據自身情況將存款利率最多上浮至基準利率的1.1倍，而此前，所有銀行的存款利率都是央行統一規定統一水平。從昨天起，儲戶要存款得貨比三家。
政策窗口打開，商業銀行的攬儲大戰馬上即由此前的“暗戰”迅速升級為“明搶”。五大國有銀行第一時間上調從活期到定期的部分存款利率，直接帶動了其他銀行的定價策略。
寧波銀行表示：“此次調整主要是在參考部分同業做法的基礎上，綜合考量維護存款人利益、實體經濟穩健發展需要相應資金支持等因素后確定的。”
部分資金饑渴的小型銀行更是一浮到頂，上調10%。“對我們中小銀行來說，搶占市場顯得尤為重要。”一家存款利率上浮到頂的中小銀行支行行長對記者表示：“銀行現在吸收存款難度確實比較大，此次利率上浮到頂，可以借此吸收更多存款，進而有更大的放貸額度，利率成本也就抵消了。”
但對于一些具有一定規模的股份制銀行來說，成本控制是不得不考慮的因素。一家未跟隨國有銀行上浮存款利率的某股份制銀行人士表示，目前該行的策略是控制成本，壓縮中長期貸款，出于成本的考慮更不愿主動提價。降息本來已經對銀行不利了，如果存款利率再上升壓力會很大。未來肯定是存款競爭激烈的局面，因此控制成本尤為重要。
短期存款利率“統一”上調
雖然各家銀行調整時間不一，但漲價方案整體較為一致，調整范圍都在1年期以內的短期資金，活期利息均上調了10%，其他3個月、6個月和1年期的不同銀行調整幅度不同，而2年期、3年期等中長期存款利率均未上調。
其中五大行步調一致的將活期存款利率較基準利率上浮10%至0.44%，半年期定存利率較基準利率3.05%上浮至降息前的3.3%，上調幅度為1.08倍，一年期定存利率較基準利率也從3.25%上浮至降息前的3.5%。
部分中小銀行，如南京銀行、常熟農商行、江陰農商行和昆山農商行則是各檔次的短期存款均一浮到頂，如一年期定存為3.575%。
以10萬元1年期定期存款為例，如果銀行不自主上調存款利率，那么利息為3250元，如果是放在五大國有銀行內，那么利息為3500元，如果是存在存款利率上浮到頂的銀行里，那么利息為3575元，不同銀行利息最多相差325元。
新京報記者 蘇曼麗
理財建議
理財可側重中長期產品
降息和存貸款利率浮動區間打開后，對投資者的理財也是一個考驗。銀行理財師表示，降息后，銀行理財產品的收益率勢必將下降，而存款利率浮動對普通儲戶來說，今后“加息”、“降息”將更加頻繁。
普益財富研究員曾韻佼認為，5月以來，我國資金市場持續保持寬松，銀行理財產品作為有力的攬儲工具，其預期收益率從側面反映出銀行對存款的需求程度，因此市場資金面的寬松，會給銀行理財產品收益帶來“負面”影響，預計產品發行數量與規模的增長可以持續，收益率將會進一步下行，但較之一年期定期存款利率則會繼續保持優勢。
招商銀行理財師李平表示，降息后，前期已發行的固定收益理財產品的收益率不會變化，但與利率掛鉤的浮動收益理財產品的收益率會受到影響。與市場利率掛鉤的浮動收益型產品將會在更大的區間中波動，需要投資者關注投資風險。對于選擇固定收益型產品的投資者，在目前的降息周期中，不妨側重配置中長期限產品，鎖定較高利率水平。而對于喜歡定存的投資者來說，應該時刻盯緊自己的存款。
新京報記者 蘇曼麗
影響
銀行利息收入將減少超過1400億元
郭田勇(微博)認為，沒有上調存款利率的銀行很快會上調，利差收縮銀行可以承受
降息和存貸款利率浮動空間調整首日，各家銀行的攬儲戰已硝煙四起，各梯隊銀行有著自己怎樣的考慮，銀行業因此受到什么影響，新京報記者專訪了中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇。
新京報：存貸款利率浮動空間打開首日，我們看到銀行的態度出現分化，你怎么看？
郭田勇：目前還有部分銀行在觀望，但我認為這種情況很短暫，沒有上調存款利率的很快會上調。現在存款利率就好比是禿子頭上的虱子明擺著的事，如果存款利率很明顯的低于其他銀行，特別是低于國有銀行，客戶很快會流失。目前尚未動作的銀行可能有個觀察期，在看同業是怎么定的，但我想這個觀察期很短。
新京報：各家銀行的調整方案全部都是只調整1年期以下的存款利率，為什么？
郭田勇：目前銀行的存款結構是活期存款、1年期以下的短期存款占絕大多數，一般銀行的活期存款占比都在50%左右，不少銀行甚至高于50%，因此對銀行而言活期存款、短期存款是更不能流失的一部分。同時，調整量小的中長期存款對儲戶的導向性作用也不明顯。
新京報：中國的銀行格局會發生怎樣的變化？
郭田勇：中小銀行要獲得先發優勢，可能會使用一種積極的策略應對，他們往往會將存款利率上調到上限。而國有銀行存款量較大，存貸比也較低，可能會采取一種中庸的戰略。剛開始階段，很多銀行會陷入尷尬境地。不上調，客戶會流失。調到上限，成本增加。
新京報：利率市場化后利差空間壓縮，對銀行盈利能力會有多大影響？
郭田勇：這也是對前段時間銀行暴利的一個改革。這次降息并且擴大存貸款的浮動區間后，存款利率經過上調后與降息前相當，而貸款利率下降0.25個百分點，再加上最低可以降到0.8倍，貸款利率實際下降得更多。目前我國金融機構貸款余額57萬億元，以此粗略計算（57萬億×0.25%）銀行的利息收入減少將超過1400億元。
目前利差收縮是銀行可以承受的，不會對金融穩定造成太大影響。這次是央行的利率市場化試水，將來的市場化范圍將逐步擴大。
