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2024年11月24日
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近日，一則黑色幽默式的新聞讓人哭笑不得：17年前黃大伯辦了一份農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，結(jié)果現(xiàn)在每月只能領(lǐng)兩塊錢——能買一根黃瓜和不到一根的大蔥。此事一經(jīng)媒體報道后，被網(wǎng)友冠以“最牛養(yǎng)老保險”之稱。在圍觀之后大家也紛紛擔(dān)憂起自己的養(yǎng)老金，擔(dān)心猛漲的CPI和負(fù)利率會不會把自己變成另一個黃大伯。對此，保險業(yè)內(nèi)人士稱，商業(yè)養(yǎng)老險也有可能不保險。北京人社局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，無需杞人憂天，兩元養(yǎng)老金只是個案，目前北京市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金平均已達400多元。
■ 事件回放
17年前入養(yǎng)老保險如今每月領(lǐng)2元
1995年，家住浙江臺州椒江區(qū)的黃大伯月工資只有70元，他花了200元“巨資”給老伴和兒子都入了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。17年過去了，黃大伯一打聽，他老伴要么選擇一次性領(lǐng)走總共300塊錢的養(yǎng)老金，要么接受每個月只能拿到2元的養(yǎng)老金。
當(dāng)時政府承諾的每月12元的養(yǎng)老金為何縮水成2元？椒江區(qū)社保中心副主任曹立紅解釋說，當(dāng)時的這種養(yǎng)老保險是由國家民政部門推出，一般叫老農(nóng)保，實際上是一種農(nóng)民儲蓄積累式的養(yǎng)老保險。按照當(dāng)時的年利率測算出每月12元的養(yǎng)老金，但近年銀行利息一直在下調(diào)，結(jié)果就導(dǎo)致了“兩元錢養(yǎng)老金”的問世。
■ 市民聲音
“非公務(wù)員都可能成‘黃大伯’”
趙小姐(北京 白領(lǐng))：
我覺得要想老有所養(yǎng)，買什么保險都沒用，只要不是公務(wù)員，人人都可能成為“黃大伯”。
拿我們家來說吧，我媽退休前是正科級的公務(wù)員，目前退休工資每月有3400多元，而且還會漲，每次都能漲幾百元。在我們那個小城市，工資普遍在2000多元，像她這樣的收入水平在當(dāng)?shù)刈阋赃^得很“有尊嚴(yán)”了；姥爺，縣處級干部，退休工資更高，有五千多元；而我爸，國企一把手，據(jù)說到他60歲退休的時候，退休金也只能拿不到2000元；姥姥，退休前是醫(yī)院的科室主任，目前的退休金也才2000元出頭。
這樣的現(xiàn)實讓我沮喪。像我爸和我姥姥，退休前都算“成功人士”了，但一退休，收入水平和他們單位的新員工一樣。我這樣的普通職工，到退休得慘成什么樣啊？有人說“月入7500元沒有安全感”，如果養(yǎng)老金“雙軌制”不改革，就算月入兩三萬，也沒有安全感！
“物價上漲讓人老不起”
曹女士(北京 白領(lǐng))：
我看到過那個“2元養(yǎng)老金”的新聞，其實我覺得不僅是那款保險設(shè)計的問題，更多是物價上漲的原因。
我三年前入了一份商業(yè)分紅險，每年交4000多，交30年。按照預(yù)期收益，保險到期后大概能領(lǐng)38萬元。但這些年物價漲得這么快，等這份保險到期，即便真能領(lǐng)到38萬，幾十年后的物價水平，會不會只夠幾月菜錢，變成另一個“黃大伯”？不好說。
但不買保險，存款收益更差，炒股等于扔錢，社保的指望不大。目前公司給職工按最低標(biāo)準(zhǔn)交三險一金，到退休時這筆錢根本保證不了生活水平不降，公司也沒有補充商業(yè)險，真是病不起老不起。
總之，“體制”外的人，有各種的傷不起。比起保險不“保險”，我更擔(dān)心的是物價上漲，或者說物價上漲可能會讓我們生活失去保障。
“只因社保低，老人病不起”
張新貴(湖南常德市某鎮(zhèn)居民)：
每月2元的養(yǎng)老金？還有這樣的事兒，明顯是欺負(fù)人嘛！我回頭得問問鎮(zhèn)政府的人，看下我們辦的社保不會也這樣不作數(shù)吧。
我們縣去年9月份開始推行城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險試點，像我這樣沒有工作單位、不能參加職工養(yǎng)老保險的城鎮(zhèn)居民大多參加了保險。我給年近70歲的父親一次性交了3萬塊錢后，他當(dāng)月就領(lǐng)到了800塊錢。
也有好多沒入社保的，有的是沒錢交，有的是嫌拿到的太低了。鎮(zhèn)上就出現(xiàn)過老人買了社保之后，拿到的錢太低了，得了一場病后實在過不下去，自己喝農(nóng)藥死了。
■ 權(quán)威解讀“‘兩元養(yǎng)老金’只是個案”
隗淑容(北京人社局城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險處處長)：
網(wǎng)友們的擔(dān)憂完全沒必要，有點杞人憂天了。兩元養(yǎng)老金只是很極端的個案，人們沒有必要因為這樣一條新聞而擔(dān)憂自己的養(yǎng)老金是否會大幅縮水。
首先，這個只是老農(nóng)保，試行的是個人儲蓄積累式養(yǎng)老保險，完全靠個人，而參保人后來又沒有再續(xù)繳，2009年全國推行新社保以來是不會只有這么兩塊錢的。
新農(nóng)保中國家統(tǒng)一規(guī)定了基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低額度為55塊錢，地方財政會在此基礎(chǔ)上增加一部分構(gòu)成基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，再加上個人賬戶上的養(yǎng)老金共同構(gòu)成了居民養(yǎng)老保險。
以北京市為例，北京政府負(fù)擔(dān)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)目前已經(jīng)達330元，再加上中央財政補貼的27.5元和居民個人賬戶收入，北京市發(fā)放的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金平均已達400多元。
總之，國家的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是有相關(guān)制度安排的，是會隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展而有所提高，居民完全不必?fù)?dān)心物價上漲等帶來的養(yǎng)老壓力問題。
■ 學(xué)者觀點“需先解決養(yǎng)老金雙軌制”
楊燕綏(清華大學(xué)就業(yè)與社會保障研究中心主任)：
“2元錢農(nóng)保”新聞只是社保方面一個很小的遺留問題，不太具有代表性，目前更應(yīng)關(guān)注社保養(yǎng)老格局的公平問題，比如一直以來廣為詬病的養(yǎng)老金“雙軌制”。
企業(yè)和職工28%的繳費率，卻只換來1362元的養(yǎng)老金(2010年企業(yè)參保退休人員人均養(yǎng)老金為1362元)，也就比全國最低工資水平高200多元；機關(guān)、事業(yè)單位職工不繳費，一般卻能有至少三四千元的退休金。你說公平不公平？企業(yè)這么高的繳費率，但由于要支付社保改革前退休的“制度老人”、國企改革時大量提前退休的“制度中人”，以及到現(xiàn)在陸續(xù)退休的職工，負(fù)擔(dān)很沉重，待遇怎么會高。
“雙軌制”形成由來已久：上世紀(jì)90年代，企業(yè)納入社保形成“統(tǒng)賬結(jié)合”的養(yǎng)老保險格局；而機關(guān)和事業(yè)單位未納入該體系，退休金仍由國家財政統(tǒng)一發(fā)放。更為嚴(yán)峻的是，目前事業(yè)單位和公務(wù)員養(yǎng)老保險改革仍無進展，部分地區(qū)機關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)退休金“剪刀差”仍有擴大跡象。
要解決雙軌制問題，中國應(yīng)當(dāng)盡快結(jié)束公共部門完全依賴納稅人的錢提供養(yǎng)老金的落后局面，先對公共部門、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金改革，以帶動中國養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)調(diào)整。現(xiàn)在世界上大多數(shù)國家的公共部門與企業(yè)職工的養(yǎng)老都整合起來了，所有老人發(fā)一個基礎(chǔ)養(yǎng)老金，然后通過個人賬戶來體現(xiàn)差異性。
總之要改變養(yǎng)老保險“碎片化”和“待遇差”的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)逐漸向板塊式“國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金統(tǒng)籌”和“國民個人養(yǎng)老金賬戶”模式轉(zhuǎn)變。其中中央統(tǒng)籌的國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，無論身份如何，待遇應(yīng)該差不多。福利是剛性的，不能忽高忽低，更不能有人高有人低，這才是中國養(yǎng)老金改革將來的方向。
■ 業(yè)內(nèi)看法：“商業(yè)養(yǎng)老險也可能不保險”
王銘方(保險業(yè)內(nèi)人士)：
我自己在1996年投保了某公司的養(yǎng)老保險，每年繳費160元，一直交到2028年。從我55歲那年開始，我每個月可以領(lǐng)到300元的養(yǎng)老金直至身故。
從我自己的角度而言，32年一共繳納了5120元，每個月領(lǐng)取300元，只需要17個月，不到2年就能拿回本金。但是從保險公司的角度來看，他們從我手里得到的資金是經(jīng)過了32年的滾動和收益的，等我55歲能領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候，我1996年交的第一筆160元已經(jīng)在銀行里躺了32年，光利息就能遠遠超出160元的本金，這才是真正給保險公司帶來利潤的地方。
商業(yè)養(yǎng)老保險的保險金額是在投保的時候固定下來的，不會隨著時間的推移而變化，也不會隨著銀行利息的升降而變化。我55歲時能拿到每月300元，這個數(shù)額是在1996年投保的時候就確定的。但在1996年時，工薪階層的月收入不過五六百元，300元基本相當(dāng)于半個月的工資。而到了2028年，300元能比黃大伯的2元養(yǎng)老金強到哪兒去呢？吃一頓肯德基？加十幾升油？很難說。
所以，商業(yè)養(yǎng)老保險到老了保不保險，左右它的不僅僅是能領(lǐng)到的金額，還有很多因素。如果這樣來算，商業(yè)養(yǎng)老保險到老了還真有可能會出現(xiàn)不保險的情況。
