信用卡“預借現金分期” 向銀行借錢的新途徑
時間：2011-11-26 15:23:43
無論是房貸、車貸或者其它消費類貸款，如果不能證明資金用途，個人向銀行借現金是一樁難事。其實，只要你擁有一張信用卡，就可以輕松地向銀行借到一筆現金。記者調查多家銀行后發現，辦理這種業務每月的資金成本大約在0.75%，不僅大大低于“民間高利貸”，更低于傳統的信用卡直接取現，只是數額較小。業內專家提醒，若以投資為借款的主要目的，客戶需慎用。
銀行主動找上門
這里所說的利用信用卡借現金，并非“非法套現”，而是銀行力推的“預借現金分期”。
幾天前，北京的李先生收到一家股份制商業銀行信用卡中心打來的電話，客服人員表示，只要李先生同意，可以向他的借記卡賬戶中匯入94000元，之后李先生只需按月歸還至其信用卡中，不收利息，只收取少量手續費。
李先生的信用卡信用額度為80000元，如果申請了94000元借款，銀行承諾可以將其信用額度提高至110000元。也就是說，如果申請這項業務后，李先生的信用卡每月還有16000元的額度可用。如果選擇12期（即一年）歸還，每月需要交納0.77%的手續費，一年總額為8685.6元。
李先生正準備裝修住房，但是多數資金被股市套牢，手中現金確實有點緊張，因此接受了銀行的這項服務。“這等于是用信用卡取現。這年頭，誰口袋里會放著那么多現金？雖然要付出8000多元成本，但省去了向親戚朋友借錢時的尷尬。”李先生說。
對大多數信用卡持卡人來說，賬單分期并不陌生，但是預借現金分期還是第一次聽說。其實，這是目前多家銀行信用卡中心力推的一項業務。中信銀行、廣發銀行和民生銀行等均開通了此項業務。
但是記者登陸邀請李先生辦理業務的這家銀行信用卡中心的網頁，發現銀行的這項業務有些“偷偷摸摸”。在網頁顯要位置，只介紹了賬單分期業務，未見“預借現金分期”。電話客服人員表示，該業務主要針對信用良好、還款能力強的優質客戶，需要銀行主動邀請，或者客戶主動致電申請。
成本低于信用卡取現
雖然銀行號稱該業務零利息，但持卡人要支付手續費，費率雖然比信用卡直接取現低，但比同期限貸款基準利率高出不少。
據了解，廣發銀行推出一項名為“財智金”的信用卡預借現金業務，持卡人向信用卡中心提出申請，審核后給予持卡人一定的預借現金額度，并將款項轉賬至持卡人指定的借記卡賬戶。
該業務最大的特點是，持卡人申請的預借現金額度可以不計入總的授信額度，不計利息，還可以分為6期、12期、18期和24期還款，手續費率統一為每月0.75%。而該行普通的信用卡預借現金業務規定，預借現金額度為總授信額度的一半，提現部分要占用授信額度，提現手續費按透支金額的2.5%收取，每日還要收取萬分之五的循環信用利息。
民生銀行也有針對信用卡客戶的類似活動，符合特定條件的客戶能享受到一定額度的免息預借現金，額度按照具體持卡人確定。對于滿足條件的持卡人，銀行方面會主動通知持卡人。由于是以分期還款的形式，持卡人需要繳納一定的手續費，6期、12期的手續費率均為0.75%。
兩家銀行都把這種“預借現金分期”業務稱為“優惠活動”，到底是不是優惠呢？
以廣發銀行為例，假如客戶預借一筆現金，期限一年，如果采用信用卡直接取現方式，持卡人需支付的費用是2.5%的手續費及18.25%的年利率，總費率20.75%；如采用分期方式，每期支付預借金額的0.75%作為手續費，年化總費率為9%。
此外，分期還款方式還規定，如果持卡人提前還款，則必須全額支付剩余期限的手續費，即無論期限長短，持卡人實際支付的手續費率都是9%，與目前6.56%的一年期貸款基準利率相比，并不算低。
提醒借款人注意的是，以上的9%只是簡單計算所得，由于預借現金是一次借入，之后按月歸還，所以實際的年化資金成本要大大高于9%。
對于持卡人來說，采用分期還款方式預借現金，雖然能夠拓寬融資渠道，但過高的費率有可能會加大自身負擔。業內人士指出，有些借款人的目的并非消費，而是投資，這點需要格外謹慎。目前市場上收益比較可靠，且高于10%的理財產品似乎只有信托類產品，但這類產品門檻較高，基本在100萬元，而信用卡預借現金往往數目很小，難以達到理財目的。（
