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2024年11月24日
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查獲的部分作案用銀行卡等物品。——本報記者 鄧全倫 攝
在中國社科院經濟研究所教授張曙光看來，地下錢莊打而不死，正凸顯了我國金融的制度性缺陷：一是銀行體系不合理，外匯的合理需求沒有到方便順暢的機構來辦理，繁縟的手續和過高的門檻把中小企業和個人的需求擋在了門外；二是外匯管制太嚴格，常以緊縮來犧牲市場和忽視市場需求，無法滿足沿海發達地區各種頻繁經濟活動的迫切外匯需求；三是銀行的經營機制沒理順，金融服務不足，有空白點就有人來填補，有需求就有市場。
本報記者 鄧全倫 發自重慶
從2009年底起，張紹國、陳惠專夫婦一直在重慶市石橋鋪賽格電子市場，經營著一家電子產品商鋪。和市場里的幾百個普通經銷商一樣，他們天天置身于喧囂和嘈雜中，有一搭沒一搭地應付著客戶的光顧。
如果不是案發，誰也不會想到他們竟是一對大隱隱于市的地下金融“大鱷”：他們掌控著一個在一年半時間里交易金額高達560億的地下錢莊，客戶遍布廣東、北京、大連等多個城市，非法牟利超過4000萬元。
這個地下錢莊已被重慶警方偵破。8月17日，重慶警方向媒體通報，這起號稱重慶最大的非法經營地下錢莊案，目前正處收尾階段，對相關犯罪嫌疑人的司法訴訟已啟動。
地下錢莊浮出水面
今年36歲的陳惠專，是廣東汕頭市潮陽區谷饒鎮人。生于1970年的張紹國，則是四川成都人。2009年，這對夫婦將家安在了重慶。
隨著他們到重慶的，還有陳惠專的兄弟陳猛鵬，以及一幫老鄉。他們在重慶市石橋鋪賽格電子市場經營著一個商鋪，暗中卻先后成立了多家電腦銷售公司、手機銷售公司。
2009年6月還注冊了重慶楚和商貿有限公司，資本金50萬元，主要經營計算機軟硬件開發、銷售，經營范圍涉及計算機及配件、電子元器件、珠寶、百貨、工藝美術品。
但這些都不是他們生意的主業。從表面上，陳氏夫婦在賽格電子市場的商鋪只是一個再普通不過的攤位，只有幾個平方米的面積，辦公設備只有一臺普通的筆記本電腦，以及電話機、傳真機。
讓人驚異的是，每天從這里出入的資金量遠遠超過國內許多銀行的地方支行—陳氏夫婦在這里做著一樁“大生意”—經營地下錢莊。
這個隱秘地下錢莊的浮出，始于國家審計署廣州特派辦對商業銀行新增貸款投放結構和資產質量專項跟蹤審計。他們在調查中發現，2010年1月到10月，重慶楚和商貿等19家公司利用其開設的商業銀行公營賬戶向個人賬戶劃轉資金平臺，非法從事資金支付結算業務。
19家公司的非法活動共涉及9000余個銀行賬戶，交易金額累計達450億元人民幣，其行為涉嫌非法經營罪。
該審計結果上報國務院，立即引起了多位中央領導同志的高度重視，先后作出批示要求立即查辦該案，維護國家正常的金融秩序。
受公安部指令，重慶市公安局迅速成立“3·25”專案組，以經偵總隊為主體、集合多個專業警種力量，人民銀行重慶營管部也派出金融專家直接參與案件調查。
專案組在隨后的調查中發現，除國家審計署廣州特派辦調查發現的450億元涉案資金以外，從2010年10月以來，又有117億元異地資金流入重慶楚和商貿公司等19家涉案對公賬戶中。資金在劃入重慶的多個涉案個人銀行賬戶后，又被轉往異地。
今年5月6日，專案組在重慶、深圳兩地分設抓捕行動指揮部，會同廣州、深圳兩地警方，集結近百名警力，在三地對犯罪團伙實施統一收網行動。
重慶市公安局經偵總隊副總隊長周偉在8月17日的新聞發布會上披露，目前已有26名團伙成員落網，扣押作案工具電腦24臺、銀行卡160余張、網銀U盾90余個!--topsoarnews.page--][/!--topsoarnews.page--]蛔萇姘附鴝罡嘰?60億元，警方目前已凍結涉案賬戶共計912個，凍結資金5.48億元。
渝深跨區聯合作業
資金量如此巨大，涉及區域如此廣泛，陳氏560億地下金融帝國如何運作？
警方調查發現，這背后是極為嚴密的組織結構和細致分工。重慶專案組鎖定的這個非法地下錢莊犯罪團伙涉案人員共有30多名，多是廣東人，其中以汕頭陳氏兄妹為核心，彼此非親即友。
據陳惠專供稱，團伙成員在汕頭、深圳等地幾乎都參與過地下錢莊的非法活動，對地下錢莊的運作手法相當熟稔。
地下錢莊早在2009年底就在重慶開始運作了—與廣東的“上家”通過網絡銀行進行“公轉私”業務，收取手續費。
陳惠專供稱，廣東的“上家”其實就是指有公轉私需求的公司，“深圳有些人專門幫人洗錢，他們收到錢后，就需要賬戶多次轉賬，然后把錢轉到他們指定的賬戶中。我就負責在重慶開戶，幫助他們進行轉賬，他們就是我的客戶”。
陳惠專夫妻之間的分工是，由陳惠專和其兄弟領頭，依靠廣東老鄉的關系，聯系業務并轉賬；張紹國則負責“開公司”申請工商登記注冊及開設銀行賬戶，并協助妻子進行轉賬。
張紹國通常都是通過重慶當地報紙找到代辦公司信息，以每家公司1萬元左右的價格，注冊成立公司或經營部，并開設了楚和、納豐、觀坪等20余個公司賬戶。事實上，這些公司都是無經營活動、無從業人員、無經營場所的“三無”公司。
同時，陳氏夫婦又用自己、親戚、朋友或買來的身份證，在工行、建行、農行、交行、招行、民生銀行[6.09 6.47% 股吧 研報]等處辦理了數百個個人賬戶。
此外，陳惠專與在深圳的朋友、老鄉郭文英、郭峽龍夫妻實施跨區聯合作業，由后者糾集一幫人，充當陳氏地下錢莊的“業務聯系人”。
警方提供的材料顯示，陳氏地下錢莊在深圳的業務聯系人核心成員有7人。與此對應，重慶的業務人員其核心團隊也有7人。
“業務聯系人”承接到業務后發出指令，并將“客戶”對公賬戶的資金轉入重慶事先注冊好的對公賬戶中；重慶方則按照指令，再將進入對公賬戶的資金轉入個人賬戶，最后轉入“客戶”指定的賬戶中，或者非法為“客戶”兌換外匯出境，并收取交易金額的1‰-3‰作為手續費。
而用于轉賬的主要工具極其簡單，就是一臺筆記本電腦，使用U盾，幾分鐘時間里，就可以通過網絡銀行根據“客戶”要求完成轉賬，從而滿足客戶規避人民銀行對企業基本賬戶和現金的管理、逃避金融監管將資金匯到境外、隱匿資金走向等非法目的，完成整個犯罪過程。
地下錢莊還設專人記賬，每天進多少錢，出多少錢，都有詳細記錄。據初步調查，深圳和重慶兩個團隊對犯罪所得按70%和30%的比例進行分配。一年多來，深圳團隊累計獲利3000余萬，重慶團隊累計獲利1000余萬。
百余“客戶”涉案
目前如果通過銀行正規途徑選擇兌付銀行匯票方式劃轉資金，費率為兌付金額的0.2‰—0.3‰；如果是不同銀行間的銀行匯票，則費率為0.3‰—0.5‰。銀行匯票收取的費率遠低于地下錢莊。
“客戶”為什么棄正規金融機構而選擇地下錢莊？據陳惠專供述，“客戶”進行非法資金轉移主要有以下幾種目的：
首先是非法買賣外匯。客戶因償還境外賭債、支付貨款等原因，通過地下錢莊非法買賣外匯，并向境外轉出資金;或者因向境外個人或銀行借款、走私外匯等原因，通過地下錢莊非法買賣外匯，從境外轉入資金。
比如，浙江一工程項目負責人祁某于2011年1月7日到澳門賭場參與賭博，在兩天時間內共計輸掉1000萬港元。因當場不能償還賭債，于是寫下借條并約定按時將資金打到賭場提供的賬號上。
祁某回到國內后，以各種虛假名義向工程開發公司申請款項來償還賭債，并讓工程開發公司將資金匯入事先聯系好的地下錢莊賬戶!--topsoarnews.page--][/!--topsoarnews.page--]?/p>
工程開發公司在未認真審核的情況下就同意放款，并將860萬元人民幣匯入地下錢莊控制的賬戶，再由地下錢莊控制的賬戶換成港元轉到澳門賭場。祁某的行為已涉嫌非法買賣外匯罪。
其次是改變貸款用途。企業通過地下錢莊非法轉移資金，將銀行劃轉至企業賬戶的貸款轉移出來挪作他用。
三是向境外轉移資金。企業通過地下錢莊直接將資金轉移至香港、澳門等地區，用于買房、炒股。
四是通過地下錢莊，轉移資金用于虛報注冊資本等違法犯罪活動。
王某準備入股深圳某大型房地產開發公司，但沒有資金，便與上述地產公司負責人溫某商量，先將該公司公營賬戶內的資金1300萬元通過地下錢莊轉到王某的個人賬戶內。王某驗資完成后再將資金轉回該公司的公營賬戶，從而達到入股的目的。
重慶警方稱，陳氏地下錢莊560億涉案資金來自100多家單位、個人，分布在廣東、北京、大連等地，來源涉及珠寶、首飾、電子、建筑等行業。
但目前警方尚未公布這些涉案單位、個人的名字，及如何追究他們的責任。警方也沒有披露凍結的5.48億元資金的原所有人身份，以及這些凍結資金將作何處理。此外，亦未確認該案中究竟有多少國際“熱錢”透過該地下錢莊進入內地。
來自重慶市檢察院第五分院的信息稱，犯罪嫌疑人陳惠專、張紹國等12人近日已被該院以非法經營罪先后批捕。這是刑法修正案(七)將非法從事資金支付結算業務納入非法經營犯罪以來，重慶市檢察機關批捕的首個相關案件。
為什么不以洗錢罪進行追責？辦案檢察官解釋稱，洗錢罪是指明知是走私、販毒、黑社會、恐怖活動、破壞金融管理秩序、金融詐騙、貪污受賄等7種犯罪所得及其收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質，通過存入金融機構、投資或上市流通等手段，使非法所得收入合法化的行為。
而支付結算是指單位、個人在經濟活動中使用票據、信用卡和匯兌、托收承付收款等結算方式進行貨幣給付及資金清算的行為，銀行是支付結算和資金清算的中介機構，非法資金支付和結算包括集資、套現、洗錢等形式。因此，此類非法經營巨額資金的支付、結算應歸類到非法經營罪的范疇，與洗錢罪有根本的區別。
金融制度缺陷凸顯
讓外界特別不解的是，重慶偵破的這個地下錢莊多達560億元的交易幾乎完全通過銀行的“公轉私”業務平臺完成，但在審計署的檢查前似乎并未被察覺。
“說到底，這肯定是監管問題。”重慶社科院金融研究所所長鄧濤評價說，監管部門應加強對銀行開設賬戶的監督，以及對中小型個體單位注冊及運營情況的監管，實時發現可疑資金交易賬戶的異動情況。
事實是，自2007年7月開始，各銀行開始執行《中國人民銀行關于改進個人支付結算服務的通知》(以下簡稱《通知》)的規定，單位結算賬戶轉個人結算賬戶僅需提供轉賬用途即可，交易的真實性由客戶自行負責。這一定程度上讓銀行“公轉私”業務平臺凸顯洗錢風險。
地下錢莊控制的單位賬戶所屬的多數企業明顯存在“空殼”現象。但問題是，銀行在開戶時，由于無法及時獲知開戶企業的年檢、納稅情況，難以確定開戶企業是否為空殼公司。而地下錢莊正好利用這一漏洞開立大量賬戶洗錢牟利。
對此，鄧濤建議，工商部門應加強對注冊登記企業的持續監管，并通過適當方式向銀行通報“空殼公司”名單，以便銀行及時監控其非法交易活動。
地下錢莊危害之大，既被用于轉移和洗白犯罪所得，又涉嫌協助他人將合法所得轉移和轉換后用于非法活動。因此，監管機構的打擊力度一直很大。
然而，問題是地下錢莊屢打不絕，成了反洗錢的一大挑戰。
在中國社科院經濟研究所教授張曙光看來，地下錢莊打而不死，正凸顯了我國金融的制度性缺陷：一是銀行體系不合理，外匯的合理需求沒有到方便順暢的機構來辦理，繁縟的手續和過高的門檻把中小企業和個人的需求擋在了門外；二是外匯管制太嚴格，常以緊縮來犧牲市場和忽視市場需求，無法滿足沿海發達地區各種頻繁經濟活動的迫切外匯需求；三是銀行的經營機制沒理順，金融服務不足，有空白點就有人來填補，有需求就有市場。
這恰恰給了地下錢莊發展的縫隙。地下錢莊手續簡單、快捷，資金周轉快，而且能夠逃避銀行、稅務、工商等部門的監管。與商業銀行龐大的網點和系統支持相比，地下錢莊可以蝸居斗室，幾臺電腦、電話和傳真就可快速完成境內外賬戶資金的劃轉。
事實上，非法收入合法化以及協助資金出入境，已經成為匯兌結算型地下錢莊的雙重功效。
“在我國的資本市場還沒有完全開放、資本項目下自由兌換還未實現時，總會有些錢要通過地下錢莊進出，這對金融監管而言，是一個嚴峻考驗。”重慶社科院金融研究所所長鄧濤說。
