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2024年11月22日
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新系統(tǒng)尚未采集個人水電費繳費等信息；報告增加“個人為企業(yè)提供擔?！钡刃畔?/strong>
個人和企業(yè)的“信用身份證”即將上新。1月17日，央行宣布自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。央行征信中心有關(guān)負責人同時表示，二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，建議個人和企業(yè)及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。
征信系統(tǒng)信息采集邊界問題也備受關(guān)注。該負責人介紹，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹慎”原則，在嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進行采集。
釋疑1
為什么建設(shè)二代征信系統(tǒng)?
社會發(fā)展對增加征信有效供給提出新要求
據(jù)央行征信中心有關(guān)負責人介紹，央行征信中心負責建設(shè)、運行和維護的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫），是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運行，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列;個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機構(gòu)；2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。
“近年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了新要求，金融科技的發(fā)展也為進一步提升征信系統(tǒng)服務(wù)能力提供了技術(shù)支撐?！痹撠撠熑朔Q，目前二代征信系統(tǒng)已經(jīng)具備切換上線條件，自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。
釋疑2
二代格式信用報告中有哪些新增數(shù)據(jù)?
增加展示“共同借款”、“個人為企業(yè)提供擔保”等信息
據(jù)央行征信中心有關(guān)負責人介紹，二代格式信用報告新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項格式，主要包括：個人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息；企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個人提供擔?！?、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標”等信息。按照二代征信系統(tǒng)功能分步實施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報送功能上線后，金融機構(gòu)開始按照二代格式報送數(shù)據(jù)時才會展示。
還有部分數(shù)據(jù)是新增展示。個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔?！?、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等，直觀展示個人“5年還款記錄”；企業(yè)信息增加展示“上級機構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等。
釋疑3
“共同借款”信息是否會隨借款主體變更而更新?
若共同借款協(xié)議解除，系統(tǒng)會根據(jù)報送更新信息
一周前，二代征信系統(tǒng)即將上新的消息傳出后，最牽動市場神經(jīng)的就在于新增采集“共同借款”信息。不少業(yè)內(nèi)人士分析稱，增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，將體現(xiàn)夫妻雙方的負債情況，對“假離婚買房”等投機行為形成打擊。但不少網(wǎng)友提出，如果是真離婚再購房是否受影響？
央行征信中心有關(guān)負責人明確，“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款，征信中心在二代格式信用報告中設(shè)計展示“共同借款”信息，是為了更全面反映企業(yè)和個人狀況。
“2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人‘共同借款’信息，待下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示?！痹撠撠熑送嘎叮胰绾罄m(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。
釋疑4
是否采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息?
尚未納入，未來采集前提是取得信息主體授權(quán)
征信系統(tǒng)信息采集邊界問題也備受關(guān)注。上述負責人介紹，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹慎”原則，在嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進行采集。
為何考慮納入此類信息？上述負責人稱，根據(jù)國際征信業(yè)發(fā)展趨勢和實踐，“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。
該負責人強調(diào)了數(shù)據(jù)采集的前提。“未來在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條‘采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集’規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進行采集和展示。”
此前一位接近金融監(jiān)管的人士在接受新京報記者采訪時也明確，要警惕征信數(shù)據(jù)采集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。
■ 鏈接
新版征信報告將還款記錄延長至5年
據(jù)了解，新版征信的信息更新更及時，各機構(gòu)需要在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)，以前可能需要1個月甚至更久才能更新征信數(shù)據(jù)，但以后想利用這段時間差去申請貸款將行不通。
分期貸款也會明確體現(xiàn)。此前，車位貸、裝修貸等實質(zhì)為大額信用卡分期，但在舊版征信報告中無法被識別出來。新版征信報告將體現(xiàn)分期時間和分期金額，個人需要控制好自己的負債比。
還款記錄保存期延長至5年。舊版征信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年，新版征信報告將還款記錄延長至5年。同時增加展示“已銷戶貸記卡近5年還款記錄”，如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報告，5年內(nèi)都會行不通。
個人信息收集更加全面翔實。在新版征信報告中，將完整展示個人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號，配偶信息也會較完整體現(xiàn)。此外，新版征信報告還將納入更多公共機構(gòu)信息，比如自來水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等。為他人提供擔保也會上征信報告。
