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2024年11月22日
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為了經濟活力，以及更好地養老，提高養老金效率迫在眉睫。
近日，一篇文章《五險一金退休你能拿回多少？養老保險五年就能拿回來》引起網友關注。該文假設工資為6504元不變，從22歲繳到65歲，自65歲起，每月領5455元，只需4.1年（6504×8%×12×43÷5455 ÷12）就可領回養老金。
不過，該文其實玩了一個花招：只計算了養老金個人繳納的部分（工資的8%），而不計算企業為員工繳納的部分。眼尖的網友一眼看出了貓膩，“公司繳納的部分就不是我創造的價值了？”
網友看清了真相。強制養老金制度在歐美剛推出的時候，曾因兩點而得到廣泛支持：第一，養老金有劫富濟貧功能，收入高的多繳少領，收入低的可沾光；第二，政府強制企業幫員工繳納，員工感覺沾了老板的光。隨著時代發展，公眾漸漸明白，所謂強制企業幫員工繳納的部分，其實還是員工自己的錢，會在給員工的雇傭開價和加薪中扣除。
若把企業繳納部分算上，需要14.36年，這還沒有算上資金時間價值和通脹指數。根據世衛組織報告：2015年中國的人均壽命為76.1歲。如此說來，對于絕大部分人或許很難全數領回繳納的養老金。
事實上，養老金問題積弊已久。不僅投資回報低，還要負擔龐大、低效的管理人員，從整體上很難維持。加之總體浪費巨大，只有小部分人能夠享受到劫富濟貧的好處。因此，歐美也好、日本也好，養老金都是一個沉重的包袱。發達國家如此，發展中國家就更加嚴重了。
當然，也可以用稅收或多印鈔票來補足養老金缺口，但這也需要代價，比如日本。
日本的政府福利，主要傾向于老年人，因為在老齡化的日本，老年人據有更多選票。然而，為了維持老年人的福利，就需要年輕人貢獻更多稅收。日本管理專家大前研一，在其所著《低欲望社會》中稱，現在日本的年輕人，創業沒什么欲望，生孩子也沒什么欲望……一個低欲望的社會，前景是暗淡的。是什么導致了年輕人沒什么欲望？因為年輕人背負了太多負擔。日本老人的福利不會從天上掉下來，只能來自于投資回報和當前年輕人的創造。由于養老金投資回報低，考慮通脹等因素甚至為負，老年人的福利只能依賴年輕人的辛苦工作。
按照常理，人在年輕時需要花費更多的錢，因為需要學習、培訓、完成結婚生子養家等人生過程，老年時，除了醫療費用，其他方面相對花費較低。然而，日本為了維持低效養老體系，這一過程被顛倒。如果日本不能改革其福利體系，就只會掉在老齡化的死循環里出不來。不僅日本，在高福利的歐洲地區，也同樣出現活力下降現象。
至此，養老金體系沒有效率，對一個國家的影響非常巨大。
目前，中國現行養老金體系時間不長，領取高潮還未到來，但很多問題卻已出現。為了經濟活力，以及更好地養老，提高養老金效率迫在眉睫。筆者以為，養老金問題應當直面，而不是通過計算掩耳盜鈴。筆者以為，最好的解決之道，是降低養老金的強制性，讓人們有更多選擇，解除對商業化的養老保險、養老院等產業的束縛，提高養老儲蓄的回報。
